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宜人金科灰色信贷生意经:紧贴36%放贷,为不合规借贷APP导流

出品|WEMONEY研究室

文|林小林

一年一度的315消费者权益日即将到来,金融领域引发的消费不公平现象愈发引起关注,比如一些借贷产品涉及产品虚假宣传、息费不透明等问题,往往会损害消费者的权益,由于金融消费者对一些金融缺乏常识认识,导致消费者权益受损,而维权也面临着较大的困难。

近期,有多名借款人向WEMONEY研究室反映,从宜享花借款利率达到了34.94%。用户表示,宜享花通过收取高额的担保费、咨询费等,使得用户借款年化利率接近36%。

宜人金科灰色信贷生意经:紧贴36%放贷,为不合规借贷APP导流

宜享花是由海南宜信普惠小额贷款公司(下称“宜信小贷”)运营的平台。是宜信旗下的借贷平台,宜信是美股上市公司,也是老牌金融科技公司。虽然是老牌公司,但用户称宜享花平台存在宣传利息水平与实际年化利率不符、诱导消费者办理会员权益等问题。

01年化利率高达34.94%,宣传利率与实际不符

杭州的俞先生于2021年7月从宜享花借款5100元,每月还509.66元,12期共还6115.92元。同年10月份他再次从宜享花借款3500元,每月还350.75元,12期共还4209元。以IRR计算这两笔借款的实际年化利率均为34.94%。

俞先生回忆称,彼时在宜享花借款时,其宣传页面显示,宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%。

他表示,在还款时才发现所还的利息还包括担保费等额外的费用,而年化利率也远远超过宜享花所宣传的利率。俞先生认为宜享花平台宣传利息水平与实际年化利率不符。

2021年3月31日,人民银行在官网发布公告,所有贷款机构包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时,央行还首次明确提出了利率的计算方式,其中复利利率采用内部收益率法(IRR)。而宜享花表明利率却是APR(名义利率),也就是说宜享花虽然按照规定明示年化利率,但实则是一个“迷障”,迷惑用户掩盖真实的借贷利率。

俞先生也表示,正因为宜享花显示的借贷年化利率在合理范围区间才会借款,以为是正规平台,没想到真实利率如此之高。

俞先生的借贷合同显示,这笔借款的利息构成包括担保费、咨询费、利息等。资金方为宜信小贷,担保方分别为北京中保国信融资担保有限公司(简称:中保国信担保)。

贷款合同显示,这笔贷款的年利率为10%,但需要额外向中保国信担保支付贷款本金总额的14.82%作为担保费用,金额为755.91元。

俞先生5100元的借款一年需要付利息1015.92元,其中74%是担保费用。

自2021年开始,监管部门便要求消费金融机构利率下降,多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室,此前收到了监管部门口头指导,要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前,大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表示,在法院判例中,持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下,宜享花贷款产品的综合年化利率达到了34.94%,紧贴36%放贷,确实处于行业高位。

02乱收担保费遭大量投诉,和不合规借贷APP合作

WEMONEY研究室发现,目前宜享花的借贷宣传页面已经改为年化利率10.8%(单利)起,仍以所谓的“利息低”吸引用户借款,仍未按照要求明示借贷利率。

俞先生表示,多次和宜享花客服沟通,希望能协商减免部分利息。但对方客服表示,用户向平台借款,由平台合作的持牌融资担保公司为用户提供增信服务,进行全流程风险兜底,提供连带担保责任,从而让用户可以顺利通过平台的贷款审批。所以合作融担保公司会向客户收取融资担保服务费、咨询服务费。

天眼查显示,中保国信担保和宜信小贷没有直接的股权关系,显示为关联公司。

用户难以接受宜享花客服的说辞,俞先生认为担保费也被算作是借贷的真实利息,宜享花明显是推托之词。

此外,WEMONEY研究室注册宜享花APP,申请贷款额度却被拒绝,但页面提示可以通过购买39.9元的“宜借卡”提额。宜借卡的宣传页面显示“大幅提升通过率”、“立享极速审核特权”、“享极速放款”,同时又提醒宜借卡生效后非100%审核通过。部分用户表示,提额是“诱饵”,购买此卡后也无法下款,也无法退款。不少用户感觉遭遇欺骗性消费,要求退还会员卡费用。

黑猫投诉上关于宜享花的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。

宜享花APP除了自营的信贷产品外,还有贷款超市、保险产品、商城等。其中向信业帮、易贝分期、爱分期、松鼠金融、融易推、爱分期、松鼠金融十几款借贷APP导流等,而这些借贷APP中像信业帮、易贝分期等被用户投诉为高炮平台。用户称在易贝分期借款,填写资料后就强制下款1000元,五天之后却需要还1980元,5天的利率高达98%。

03违规收集使用个人信息,宜信小贷的灰色生意经

宜信不仅被质疑贷款利率过高,还被曝涉及违规收集个人信息。2021年11月,海南网信办通报指出,宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时,未同步告知用户其目的,或者目的不明确、难以理解。并责令其限期整改。

宜享花APP显示是“宜信旗下正规持牌借款平台”。目前,宜信旗下有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务(北京)股份有限公司、合翔保险经纪有限公司,涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。

2012年,宜信推出P2P网贷平台宜人贷。两年后,创始人唐宁在致宜信全体员工的公开信中写到,宜信已经发展成世界排名第一的P2P公司。2015年,宜人贷在美国纽交所上市,成为互联网金融赴美上市第一股。

2019年,宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科,成为宜人金科一项子业务。在2020年底,宜人金科与母公司宜信签订业务重组协议,将公司定位更改为综合性个人金融服务平台,停止宜人贷经营业务。

2021年第三季度,宜人金科促成贷款总额达到68亿元,环比增长30%。2021年第三季度,宜人金科营业收入为12.3亿元,净利润为3.2亿元;其中,信贷业务业务收入为8.94亿元,同比增长20.6%。由此,信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。

从2020年开始,宜信小贷经历四次增资,公司注册资本由2亿元增至15亿元,虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求,但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。

宜信通过对宜信小贷进行增资,达到监管要求,但另一方面宜信仍在合规边缘试探。作为老牌机构,宜信的信贷生意更应该合规经营。

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