□张瑞华
近期，监管部门强化网络平台金融监管，金融网络平台面临着一场大浪淘沙。当前各个网络平台的借贷广告屡见不鲜，其中“低利息”“高额度”等广告依然随处可见。目前，大型网络平台在监管部门的指导下不断走向规范，但个别规模小的平台，常以“嫁接”的方式隐藏在其他正在成长的平台借贷机构中，需要广大消费者提高警惕，擦亮眼睛。我们来看看下面两个案例。
案例一：大学生遭遇“套路贷”
不满20岁的女大学生小A，就读于山东某高校。一次不小心弄坏了室友的手机，因为担心父母责怪，小A决定自己处理这件事情。小A通过手机广告推送，找到某公司的线上贷款平台，业务员陈某也主动加了她的微信。很快第一笔数额为3000元的贷款顺利发放。一个月后，除了每月生活费没有其他收入来源的小A开始违约，某公司的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。在“套路贷”的专业术语中，这一操作叫作“平账”。实际上，两家公司之间存在千丝万缕的联系，有时甚至是同一个老板，“就像将右口袋的钱还到了左口袋。”此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也像雪球一样越滚越大。从2017年3月至2018年6月的15个月里，增长到69万元。在提交给警方的材料中，小A写下10多位经手业务员的名字，并陈述了这样的事实：“借9000元还6万元，只因逾期1小时”“刚开始是小额，之后就是大额，还不清就有过桥费用（高利息）。”由于害怕，小A一直捂着这件事不敢告诉家人，后来催促、恐吓信息接连出现在家人、朋友的手机上。看到这样的短信，远在老家的小A父母被吓坏了。小A四处筹钱，想填补这个窟窿，但一系列恐吓、羞辱，并没有就此停止，甚至在报案后，她还陆续收到了催收信息，给她的生活造成了极大的困扰。
案例二：QQ群里有猫腻
2020年6月的一天，B女士在浏览手机时点开一则贷款广告，填写信息后添加了一名自称是某普惠客服的QQ，在客服人员指导下提交了贷款信息。该客服称贷款审批需要做流水，便通过手机验证码将B女士邮政储蓄银行内的一万多元扣除做流水，并保证马上返还。随后该客服要求其添加放款群，B女士添加后，群内的群主（群昵称：财务拨款）告知其需要第二次刷流水，并返还其之前扣除的一万多元。B女士对此深信不疑，便又按照该群主要求分三笔将这一万多元转账给该群主提供的银行账户内。随后该群主再次要求其转账刷流水时，B女士要求对方返还该笔钱，对方却一直未返还，B女士意识到被骗了。
以上案例的受害者就是因为轻易相信了贷款广告的骗局。在现实生活中，不少客户端APP无论是社交、出行、外卖还是视频中网络贷款广告随处可见，哪里有流量哪里就有网贷广告。纵使无房无车、无公积金、无工作也可轻松获得小额贷款额度。这种看似门槛低、送钱用的网贷机构需要用理性的态度去看待，越是轻松可能后期就存在越大的风险。
网贷陷阱的典型特征
（一）逾期高利息。对于收入不稳定的群体，贷款虽然前期可以享受到超支消费带来的乐趣，但还款时间到了，却还不上款，就会发现自己被坑了。资料显示，网络贷款可能借款利率不高，但逾期还款后的利率十分高，还常常伴有暴力催收。
（二）以零利息做诱饵。网络贷款“零利息”“分期付”的广告标语随处可见，这其实就是分期购物和贷款，功能与信用卡类似。在一些小网络平台，一般只要持身份证就可以办理分期付款或贷款。有些黑平台甚至只要拥有身份证号，非本人都可以办理，无需任何担保，只需要动动手指，填填表格，就能贷款上万元，门槛非常低，并以零利息为幌子吸引贷款者，实际上一旦涉足就如同上了贼船，后果不堪设想。
（三）隐瞒资费标准。一些网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，造成息费低的假象引诱消费者贷款。
（四）暴力催收欠款。不文明的催收手段，给借款群体造成极大心理压力。很多贷款平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知关系圈，严重干扰借款人的正常生活，个别情况下甚至发生非法拘禁、暴力伤人等违法犯罪行为。
消费者保护提示：三种方法防范非法网贷
（一）理性消费，量入为出。消费者首先要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡和效仿。消费者对自身的经济承受能力要有正确评估，切不可不计后果盲目借贷、盲目消费。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者甚至家庭都陷入困境。
（二）合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”。天下没有免费的午餐。消费者应了解网络平台贷款、信用卡透支及分期等借贷产品具体条款内容，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。消费者要树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费方式，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。
（三）选择正规机构、正规渠道借贷。消费者要注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。对不明的电话、链接、邮件的推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，要增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。
（作者单位：中航工业集团财务有限责任公司西安分公司）
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