在互联网世界里，“流量+变现”成为了一个标准的发展公式。好比说前几年互联网贷款平台的崛起，则刚好为当时急需变现的各大平台提供了一条绝佳的路径，于是，一大批互联网流量先锋皆陆续杀进了互联网贷款市场中，从今日头条、滴滴到美图秀秀、搜狗，每家互联网大厂都咬紧了这块肥肉。
此后，这些互联网平台借着“东风”蓬勃发展，但其中也不乏有些平台趁机发起了不义之财，致使后来很长一段时间内人们每每提起网贷，首先想到的就是诸如“暴雷P2P”、“嗜血校园贷”、“疯狂砍头息”等等的乱象。一时之间，互联网贷款的名声更是跌至谷底。
好在，后来监管部门及时出手斩断互联网贷款平台的野蛮生长，从银监会接连发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》以及《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，就可见国家发力整顿互联网贷款行业的决心，在给银行明确底线的同时，也为第三方金融科技公司发展指明了转型路径。
新“三道红线”颁布
早在2020年银保监会颁布实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，就初步建立了商业银行互联网贷款业务制度框架。而在去年发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中，更是围绕互联网贷款监管过程中的核心要求设置了具体的量化指标。
在这份《通知》中，不但明确风控独立、禁止跨区域，还从出资比例、集中度指标、限额指标等方面设立了“三道红线”。
首先，第一道红线就是规定了商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。银监会方面表示，这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况测算确定的，旨在避免监管从中套利。
第二道红线是，强化合作机构集中度管理，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。
第三道红线就是在总量控制和限额管理方面，规定商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的50%。由此，可以看出这一政策明显会对中小银行带来更大的冲击，使得中小银行必须与更多互联网平台合作，换句话来说就是也会为各个互联网平台的发展带来更多机遇。
互联网贷款行业格局重塑
从数据来看，目前互联网贷款整体规模在4万亿左右，所有非四大行可释放的单一平台互联网贷款总规模超3.6万亿，总体呈现快速增长的态势。其中相比全国性银行，绝大部分的中小银行会因为经营和客群本地化等因素而使发展受限。
而在城商行不能够跨区域开展互联网贷款业务的政策背景下，其中却有一些中小银行，尤其是一些代表性城商行、农商行，通过互联网贷款实现了跨区域服务，覆盖了大量长尾客户，找到了一条零售转型的新路径，使得互联网贷款市场行业格局正在被重塑。
实际上，近年来在各部门的严格监管之下，互联网贷款的发展本就面临着重重困境，对于中小银行来说更是如此。因为中小银行普遍缺乏先进的金融科技手段和人才，既无法真实了解客户群的需求，也难以通过金融科技深入到普惠以及长尾客户之中，更别说要实现客户留存了。
因此，对于中小银行来说，借助互联网贷款平台实现弯道超车，继而转向本地市场进行下沉与深耕，走精细化发展之路， 其实更容易走上良性竞争和发展之路。
助贷方向是发展大势
在金融科技快速发展的今天，在中小银行零售转型之路中，互联网贷款始终是一个重要的发展，还能在与第三方金融机构的合作模式下实现双赢。
毕竟，对于腰部及以下的中小银行来说，对寻找更好的普惠资产、获取大规模客群的数据积累等始终有着强烈的需求。而随着本轮监管带来产业链在资金端、渠道端及风控侧的洗牌，头部互联网助贷平台及具备科技基因的持牌金融机构对于中小银行来说无疑也是更为契合的选择。
首先，助贷平台具有获客、运营、风控等优势，本身就有消费场景，有客户流量和数据积累，因此可以和银行等传统金融机构形成明显的优势互补，实现信贷业务的专业化分工，提高金融行业运行效率。
其次，助贷业务正在从此前的担保模式逐步转变为分润模式，可以让第三方金融科技机构在风险与收益之间有更好的平衡，而自身也能更集中于拓展好的资产上。
反过来说， 对于那些自身具有一定技术能力的互联网金融平台来讲，借着和中小银行的合作，进而合规发展助贷业务、布局金融科技业务，在当下整个宏观政策指导的背景下，也是转型的最佳时机。
虽然在此前，助贷市场曾经走过一些黑暗的弯路，但在第三方金融科技在加速合规转型的背景下，依旧给市场带来了良性循环，不仅有助于助贷业务的发展，也有利于银行等金融机构普惠金融业务、零售金融业务的下沉。面对当前的市场拐点与机遇，只有形成双赢的格局，才能实现长期的可持续发展。对于银行和第三方金融科技公司，这也是提升自身实力的大大好机会。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"崩坏的互联网贷款，后续还能怎么玩？"：http://www.guoyinggangguan.com/dkpt/5990.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
