小额贷款的合法利率是多少？如何判断小额贷款平台是否正规？

小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。相比银行，小贷公司更加方便快捷，适合中小企业和个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范，贷款利息可以由双方协商。

用户咨询:

去年5月，因为急需用钱，一笔3.98万的小额贷款要分两年还到5.7万。这个利率合法吗？可以不退吗？只借了39800，合同金额却是51180。

徐勇平律师回答:

一般以实际收到的金额作为本金。主体的借款年利率(以本金3.98万元计算)为21.61%，受法律保护，故主体需要返还约定的本息。如果本金51180元，年利率只有5.69%，更受法律保护。

徐勇平律师的意见:

正规可靠的小额贷款平台应该具备什么条件？

一、查询公司信息

正规小额贷款公司的营业执照名称必须包含“小额贷款”字样，借款人可登录企业信用信息公示系统进行核实。另外，小额贷款公司不吸收公众存款，放贷资金是自有资金。如果一个公司吸收存款，发放贷款，就不属于小额贷款公司。

第二，贷款利息

小额贷款公司的利息应符合国家有关法律法规。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。但借款人与借款人约定的利率超过年利率36%的，超过年利率36%的利息应当认定无效。所以，如果贷款利率超过36%，属于高利贷，可以直接远离。

3.先借钱再收费。

正规的小贷公司都是先放款，再收费。有的公司签约后放款前收取一定的服务费，不存在提前收费的现象。如果贷款公司要求收费，不签任何纸质合同，不放款，借款人也可以直接远离。

四、贷款信息

借款人希望贷款手续更简单，提交的资料越少越好，但为了控制风险，贷款公司一般需要借款人提交的资料越多越好。比如身份证，银行账号，工作证明，信用报告等。都是贷款时必须提交的材料。如果有公司声称不用提交任何东西就可以进行支付，借款人也可以直接远离。

徐勇平律师的分析:

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，现予公布，自2015年9月1日起施行。

第二十六条借款人与贷款人约定的利率未超过年利率24%，贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。

第二十七条。借据、收据、借条等债务凭证中载明的借款金额，一般认定为本金。预先从本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额确认为本金。

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