新型冠状病毒疫情的快速蔓延，使得餐饮、旅游、住宿等众多小微企业遭遇生存危机，以小微客户和个体户为主要客户的小额信贷行业也遭遇严峻考验。小贷公司数量、贷款余额、从业人数的“三降”让行业处于洗牌期，疫情的突然爆发让小贷公司雪上加霜。然而，危机和转机总是相伴而生:利用互联网技术和线上数据寻找和触达客户，优化风控手段，成为7000多家小贷公司“生门”的关键。
商业发展几乎停滞不前。
作为旗下拥有24家小贷公司的东方邦信融通控股有限公司总经理，胡兰在中国小额贷款协会举办的疫情对小额贷款行业影响分析在线研讨会上表示，“疫情下客户需求不足，影响了小贷业务的商业可持续性和财务可持续性”。她无奈地说，“公司今年一整个月几乎没贷过款，账面上还有上亿资金需要支付利息，财务成本压力急剧上升。”
总的来说，小贷公司主要服务于“三农”、小微企业和个体户群体。疫情持续发酵，各行各业都受到了很大影响。小微企业短时间内仍难以恢复到平时的生产经营状态。南充美星、美星四川小贷总经理何良刚也表示，疫情对贷款需求影响很大。“虽然公司2月份就开工了，但目前还没有发放任何贷款，更让人担心的是不知道疫情什么时候会好转。”虽然疫情爆发后已有1500多名客户受到严重影响，但他仍对行业发展持乐观态度。“只要疫情得到控制，生产得到恢复，我们就不会有太大问题。”
唇亡齿寒。何良刚指出，疫情对贷款资产质量的影响也是巨大的。1月份疫情爆发后，月底很多客户无法按时还款。公司1月份风险贷款在之前的基础上增加了400多万元。在这种情况下，很多小贷公司急需贷后回访客户，预测疫情影响。据胡兰介绍，目前对旗下小贷公司贷后回访的简单统计显示，每个客户约有14%-30%明确表示无法按时还款或利息。这些客户一方面经营困难，另一方面部分农贷客户出不了村，无法按时还款。
孤立状态下的运营挑战
在逾期增加、影响判决的背景下，疫情给小贷公司的贷后管理带来了极大的负面影响。与网络消费贷款不同，小贷公司发放的贷款多为经营性贷款和抵押贷款，需要与客户面谈。与客户物理隔离后，如何更好地继续运营贷后管理，给小贷公司从业者带来困扰。
积木盒子美行小贷总经理郭璞对此深有感触。他坦言，公司主要做纯线下的商业贷款，需要提供与客户面对面的服务。在无法外出展业的情况下，无法就地进行贷后管理。“我们的客户主要从事服务行业。这些客户本来是准备春节前赚钱的。疫情爆发后，90%以上的客户面临现金流困难，对以后的客户退款影响很大，也造成公司一两个月内风险很高。”他还指出，目前我们主要通过微信和电话联系客户，了解他们的还款能力和意愿。
事实上，对于开展线上业务的小贷公司来说，贷后管理和风险控制也面临着挑战。信义科技董事长胡红辉在研讨会上直言，在小额信贷领域，催收是风险管理中至关重要的一环。虽然目前金融科技公司的催收工作大部分是通过智能语音技术来完成的，但是仍然离不开人工催收的介入。疫情会延迟开工，避开高密度呼叫中心运营，明显影响赔付率。
优胜劣汰的洗牌加剧。
作为普惠金融的重要力量，肩负着引导民间融资规范化的使命，小贷行业一度如火如荼。然而，随着强监管的到来和助贷业务的兴起，小贷牌照的价值逐渐被边缘化，陷入发展瓶颈。央行披露的最新数据显示，小贷公司面临公司数量、贷款规模、从业人员“三降”:截至2019年9月末，全国小贷公司7680家，比2018年末减少453家；贷款余额9287.99亿元，2018年末该数据为9550.44亿元；员工人数降至8.31万人。去年前9个月，共有7740人离开小贷行业另谋出路。
在多位小贷公司员工看来，疫情之下，小贷公司的问题进一步凸显，洗牌速度会加剧。云南省小额贷款协会会长毛表示，小贷公司作为服务于民营企业的机构，在疫情加速民营企业洗牌的过程中，也大大加剧了小贷行业的洗牌。这对留下来的小贷公司来说是好事，也促进了小贷行业的规范和健康发展。他预计，“疫情会加速小贷公司的洗牌，过去三年可能减少的小贷公司数量今年可能会达到。”
值得一提的是，线下业务受限后，互联网小贷可能迎来一个“发展的春天”。中国小额信贷协会常务副理事长白承宇认为，疫情加速了互联网经济的渗透，让大众更容易接受和习惯线上服务模式，也促使了很多新的需求。在这种情况下，小贷行业应该加大线上服务模式的创新。相应的，互联网小贷业务将迎来更多的发展机遇。
新的发展机遇也已经萌芽。中国小额信贷协会副理事长孙同权表示，疫情可能会对农民工产生很大影响，一些农民工可能会在一段时间内宁愿在家乡附近创业和寻找工作，而不是在大中城市工作，这将增加农村地区的生产经营贷款需求。
加强科技实力的突破
目前，互联网、大数据等科技手段是不可或缺的力量。在为客户提供服务、跟进客户情况的同时，也倒逼小贷行业加速线上化、数字化转型。零一研究院院长余百成今日在接受北京商报记者采访时表示，目前7000多家小贷公司的大部分业务都是下线的。在疫情长期存在，线下经济活动受到严重限制的背景下，小贷公司的业务面临更大的挑战。未来小贷公司需要与时俱进，利用互联网技术和线上数据寻找和触达客户，优化风控手段，改善经营困境。
萨克研究所高级研究员苏表示，疫情的影响是暂时的，而国家经济的基本面正在改善，小贷公司服务实体经济的业务方向不变。在业务形式上，建议小贷公司加强线上科技能力培训，建立线上服务平台等沟通渠道，减少疫情带来的短期影响。蚂蚁金服小贷平台总经理武照波表示，目前小贷行业云化、数字化是可行的，门槛越来越低。
当前形势下，小微企业成为市场关注的焦点，银行也在小微金融方面发力下沉客户，对小贷行业的发展产生影响。要想在市场竞争中突破重围，改变经营思路和模式尤为重要。中国小额信贷协会理事长杜晓山认为，那些真正愿意开展小额信贷业务的机构，应该以此为契机，顺应时代潮流，合理合规地利用金融科技和互联网技术，不断调整和完善自己的商业模式和运营方式，为未来更好的发展做好准备。
此外，虽然互联网小贷受到高度重视，但目前监管部门尚未出台统一的网络小贷监管政策，导致行业难以获得针对性的政策支持。不少从业者呼吁监管加快出台政策，希望在税收、贴息、不良代偿等方面给予小贷公司支持。
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