2月10日，青岛银保监局公布了对青岛银行的多项行政处罚决定。
处罚信息显示，青岛银行的违法事实包括:挪用个人贷款资金、资产分类不准确、投资业务授信管理粗心、通过绕过债权融资计划为房地产企业提供流动资金融资、置换贷款管理严重粗心、保理业务管理严重疏忽、挪用企业贷款资金、未按项目进度发放项目贷款。
消费行业注意到，青岛银行挪用个贷资金涉及多家支行，是被罚款最多的业务之一。
近年来，青岛个人业务发展迅速，尤其是零售贷款业务。青岛银行提出了“以消费金融为核心”的零售贷款转型战略，并加大了与外部平台的合作。互联网贷款支持个人消费贷款发展。
但从近期监管开出的罚单可以看出，青岛银行的个贷业务仍需注意增速与合规的平衡。
01
零售业务转型初见成效。
青岛银行的业务主要包括公司银行、零售银行和金融市场。
公司银行和金融服务对收入和利润的贡献一直很大，而零售银行对收入的贡献自2021年以来一直在增加。
2019年至2021年，青岛银行个人存款增速分别为13.88%、36.33%、25.01%，个人贷款增速分别为31.82%、11.46%、26.32%。
截至2022年6月，青岛银行个人存款余额1286.74亿，占存款总额的38.99%，个人贷款余额761.81亿元，占贷款总额的28.72%。
从个人贷款的结构来看，住房贷款仍然是青岛银行个人贷款的最主要来源。但近年来，青岛银行的个人消费贷款业务发展迅速，消费贷款占个人贷款的比重上升，而住房贷款的比重持续下降。
个人存款和个人贷款均快速增长，个人贷款结构开始优化，说明青岛银行零售业务转型取得一定成效。
02
以消费金融为核心
值得注意的是，为发展零售银行业务，青岛银行明确了以“消费金融为核心”的零售贷款业务转型战略。在加大个人住房贷款和信用卡业务投入的同时，开展与互联网公司的合作。
2017年10月，青岛银行与美团签署战略合作协议，开始探索“金融+互联网”服务模式，推进微贷金融业务。青岛银行发展互联网贷款业务，主要采用助贷模式。具体模式是通过与第三方平台合作引导客户，将部分产品引入融资性担保公司或保险公司进行增信。
据了解，青岛银行的客户包括上海启誉信息科技有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、众安在线财产保险股份有限公司。
青岛银行的增信合作伙伴主要有福州360融资担保有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、众安在线财产保险股份有限公司..
在这种放贷模式下，2021年青岛银行共发放互联网贷款229万笔，累计金额194.88亿元。截至2021年末，青岛银行网络消费贷款余额100.48亿元，比上年末增加61.54亿元。
截至2022年6月，青岛银行个人住房贷款占比上升，个人经营性贷款和个人消费贷款占比下降，占比分别为61.43%、14.61%和23.96%。其中，互联网贷款余额140.62亿元。
在互联网贷款整顿的大背景下，青岛银行的互联网贷款规模依然呈现“逆势增长”的态势，支撑了个人消费贷款业务。
但青岛银行在2022年半年报中表示，正在提升省内互联网支付占比，打造自营互联网支付品牌。截至去年6月末，网贷余额140.62亿元，其中省内余额占比77.12%，较去年底上升16.79%，重点为自营网贷品牌“海融易货”。目前，“海融易贷-便民货”、“乡村振兴贷”、“店物易”等产品已经形成了较为完整的自营互联网支付产品序列。
和其他银行一样，青岛银行在发力个人业务的同时，也开始加强普惠小微客户金融。
截至2022年9月末，青岛银行普惠小微企业贷款余额超过260亿元，高于该行各项贷款增速。
青岛银行，前身为青岛城市合作银行，2008年更名为青岛银行，同年引入两家境外战略投资者。2015年在港交所上市，发行新股9亿股，融资42.75亿港元。2019年在深交所上市，发行新股4.51亿股，募集资金20.38亿元，成为山东省首家a股上市银行和全国第二家“A+H”上市城商行。
截至2022年6月，青岛银行股本为58.2亿元，前十大股东持股比例为77.65%。其中，海尔集团通过旗下八家企业持有青岛银行18.14%的股份，为青岛银行第一大股东，而意大利联合圣保罗银行持股比例为17.5%，为第二大股东。
2019年至2021年，青岛银行分别实现营业收入96.16亿元、105.41亿元、111.36亿元，同比增速分别为30.44%、9.62%、5.65%。受净利息收入下降影响，青岛银行收入增速下滑。
青岛银行发布的2022年第三季度报告显示，截至2022年9月末，该行资产总额为5312.69亿元，比上年末增加90.19亿元，增长1.73%。负债总额4942.93亿元，比上年末增加53.71亿元，增长1.10%。在保持规模稳定的同时，继续优化资产负债结构，增加贷款，扩大存款规模。
2月7日，在投资者互动平台上，青岛银行表示未开展互联网存款业务，相关整改对其发展无影响。
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