贷款的利率关系到我们的融资成本，是衡量贷款是否合适的重要因素之一。
但往往作为借款人，面对各种各样的贷款、还款方式、利率水平，甚至各种各样的“套路”，很难清楚地了解自己所经营的贷款的真实利率是多少。
在这篇文章中，我将带你了解如何计算贷款的利息。
为了便于更直观的理解，这里我们先预设一个条件:
假设贷款金额100万，年利率6%，贷款期限3年。
还款方式为等额本息时，等额本息是最常见的还款方式之一，也是银行中长期贷款经常采用的还款方式。还款期内，客户每月还相同金额的贷款(包括本金和利息)。
等额本息还款法的一个最大特点就是每期月供的本金和利息是不一样的，其中本金随着还款期数的增加而增加，利息随着还款期数的增加而减少。
我们使用还款计划来解释这一特征:
可以清楚的看到，每个月供的月利息越来越少，每月的本金还款越来越多。
我们再来看看。还款100万，3年，6%，等额本息下的总利息是多少？
经计算，三年后总利息约为9.5万元。
看到这里，我们发现了两个问题:
提前还款不合适吗？确实不合适，因为从还款计划表上可以明显看出，我们在还款的第一、中期已经还了不少利息，但是本金并没有还太多。如果选择提前还款，还是要还很多本金。但如果你有一些闲置资金，不想继续承受月供压力，继续计息，当然可以选择提前还款。执行利率有那么高吗？我们可以看到，当本金为100万时，三年后的总利息只有9.5万左右。这种情况下，利率应该是3.2%(9.5/3/100万)吗？实际上，对于等额本息的还款方式，绝对不能简单地用期限除以总利息，再除以总本金。因为我们每个月都在还本金，不仅仅是利息，而且6%的年利率是针对所有的100万本金而不是剩余的本金。这往往被一些无良员工用来欺骗借款人，以错误的低利率吸引客户申请贷款。等额本息月供的计算公式为:
总利息的计算公式为:
总还款利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]-贷款额
当然，如果你觉得上面的计算公式太复杂，也可以通过网上的一些还款计算器来计算贷款的相关信息。
还款方式为先息后本时，先息后本的还款方式常见于一些短期贷款，特点是每期只还息，最后一期还本。先还利息后还本金的还款方式，因其月供压力小(只还利息)，资金利用率高(最后还本金)，非常适合有一定现金流压力，未来资金量较大的借款人。
当我们借100万元，期限3年，年利率6%时:
月供=1000000*6%/12=5000元。
每期月供同样是5000元。最后一期，也就是第36期，归还本金100万，加上最后一期利息5000元。
我们可以看到，在先利息后本金的还款方式中，总利息达到18万。也就是说，我们在享受资金充分使用的同时，支付的利息也会相应增加。
这种还款方式的利息后总利息的计算非常直观，容易计算:
总利息=贷款金额*年利率*贷款期限
还款方式为等额利息时，等额利息的还款方式常见于一些小额非银行机构贷款和信用卡分期。这种还款方式的特点类似于传统的等额本息还款方式，但是每期归还的本息是一样的，不会随着期限的变化而变化，每期的月供也是一样的。
需要特别注意的是，在这种还款方式下，所谓的利率严格来说应该叫费率。严格来说，产生的利息应该叫手续费。
我们经常听到的信用卡分期月息是0.5%，指的是等待利息的月息。
我们举个例子:
王先生借款100万，期限36个月，月息0.5%，年息6%。
那么，王先生每月还款本金为100万/36 = 27777元，每月还款手续费为100万* 0.5% = 5000元，每月还款总额为27777+5000 = 32777元。
之后每期月供32777元，每期返还的本金和手续费不变。
当然，很容易计算这种利息偿还中的总贷款利息:
总利息=贷款金额*月利率*贷款期限
看到这里，大家发现@丫丫丫丫丫丫一直在说利率，不是年利率，所以这里的年利率是6%？
号码
同理，作为借款人，每个月还本金，但下一期手续费还是按照本金总额计算的，所以实际年利率不能简单地用手续费总额除以期限再除以本金来计算。
在这里，我们来理解一个公式:
年利率=单期手续费率*期数*24/(期数+1)
把上面的数字带进来:
0.5%*36*24/37=11.7%
也就是说，等额本息还款，上述6%的利率如果换算成标准年利率，则高达11.7%。
通常我们在选择这种贷款或者信用卡分期的形式时，经常会被一些员工好言相劝，告诉我们月息只有0.5%、年息6%的所谓低息贷款，实际上会有比宣称的高出近一倍的利息。
所以在选择贷款或者分期的时候，一定要计算好真实的年利率，然后根据自己的情况进行选择。不要选择融资成本高的贷款或分期。
当然，如果上面的公式太复杂，我们也可以在网上找一些关于分期实际年利率的计算器，方便得出实际利率。
最后给大家分享一个之前做的表格，显示了不同分期利率下的实际年利率，供大家参考。
好了，大家现在应该清楚贷款利息的计算了，最重要的是搞清楚还款方式，从而进一步了解贷款的真实利率。
只有清楚自己，才能避免在贷款过程中被骗。
如果您对贷款有任何疑问，请留言询问。
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