当前个人贷款处置中的常见问题
个人不良贷款的催收保全方式主要有短信催收、电子邮件催收、电话催收、信函催收、上门催收、司法催收、外包催收、以物抵债、重组、坏账核销等。根据近年来的催收情况，现将个人贷款处置中最常见的问题叙述如下:
▍法律诉讼程序缓慢。
银行个人贷款不良贷款主要是强抵押贷款。虽然大部分贷款的抵押物价值足以覆盖欠款本息，但由于抵押物被多方查封、借款人失联等因素，法院立案、诉讼、执行周期较长。有些不良贷款案件从立案到审理大概需要1到2年，完成拍卖大概需要3年，不良贷款慢慢化解。
▍客户的联系方式单一，流失客户的比例比较大。
客户申请贷款时，一般只留下联系方式。有些客户经常因为逾期后联系方式变更而无法得到有效沟通。特别是对进入诉讼期的不良贷款，客户故意逃避追债，不再使用原联系电话，以达到拖延诉讼的目的。据某机构统计，诉讼期间失联的客户比例达到83%。
找对方法，适当收集。
▍:信用证的授权文本更全面，协议条款更清晰。
根据最高法院《关于进一步推进繁简案件分流工作的意见》，在格式文本中增加送达条款约定的送达地址，或者签订送达地址确认书。通过与法院和法官的沟通，推动送达确认条款的适用，尽量规定个人贷款案件由金融机构营业场所所属的地区法院管辖。
▍提高“情商”的集合
首先，分析个人贷款的不良客户类型，准备不同的催收策略。
类型1:
1)生活确有困难的债务人，如孤儿、寡妇、死者等，基本不会被法院“强制”执行此类案件。
2)“绥靖渐进”收藏。
3)先说实话再讲道理，要求他们配合银行的催收和诉讼工作，然后尽量和他们达成分期还款计划。既保护了银行的权益，又避免了过度催收可能带来的社会影响和舆论压力。
类型2:
1)对于恶意失联，故意避而不见的债务人，采取确凿证据，揭露真相。
2)定期检查水电表，检查房间是否亮灯，是否使用空。
3)向法院证明自己确实在住所故意逃避，要求律师或法院在他家门口张贴催款信或拍卖通知，强制其现身。
类型3:
1)对于公务员、企事业单位人员等“合格”债务人，协调法院应采取以下措施。
2)与单位人事部门对接。在单位门口等，预约。
3)使债务人遭受巨大的声誉影响和工作压力，迫使其还款。
▍仔细筛选并考虑仲裁。
1.仲裁处置对于已经约定仲裁联系方式的走失人，无需当众送达走失人，大大节省了时间。
2.同时，通过仲裁解决纠纷的案件较少，避免了法院案件扎堆的现状。
但仲裁费用相对较高，与法院的衔接工作相对复杂，仲裁在不同地区的适应性也不同。
▍区分局势并善用调解。
第一类:积极配合但暂时无力偿还，这需要银行给予一定的时间来筹措资金。
第二类:如果不想抵押房产被法院“贱卖”，可以找买家自己处理房子，要求法院和银行一定期限。
第三类:抵押物上有其他附着物，想通过银行拍卖先偿还银行贷款，利用“短期调解”达到快速进入执行的目的。
第四类:故意拖延时间，转移或者藏匿贵重财物。
基于快速结案的考虑，法院一直在下大力气推行调解制度，而法官又非常喜欢适用调解方式，所以每次审理案件都先请双方当事人进行调解。通过分析，目前大部分债务人希望调解出上述四种思路，我们认为可以结合业务实际给予前三类调解机会。
▍善用执行程序。
执行程序之所以对债务人产生震慑作用，一是公民信用体系逐步完善，失信名单对个人日常生活的影响越来越大；二是因为害怕房产被拍卖，房产两个空。因此，判决生效或调解期满后，视情况决定是否立即申请执行:
1.暂时不能全部清偿的，也可以要求其先清偿部分债务，再酌情达成执行和解协议或者拍卖抵押物。确保诉讼清晰有效。
2.对态度较好，暂时没有其他财产线索的债务人，通过加入失信名单、拍卖房产等方式进行震慑，说明执行的不良后果，迫使其偿还债务。
3.申请法院通过查控系统反复查冻其账户，同时进入评估拍卖程序。最高法院中国银行业监督管理委员会关于进一步推进查控网络执行工作的通知。
4.对于态度恶劣，拒不履行的债务人，立即申请执行，纳入失信名单。
▍探索司法网上拍卖，加快处置。
阿里巴巴作为第三方交易平台，提供技术支持和平台服务。通过计算机编程，资产机构在平台上发布标的，竞买人在平台上自主竞价。竞拍成功后，竞拍者线上支付余款，线下发货。这是目前国内最大的线上资产交易平台，聚集了上千家机构。所以为了加快资产处置速度，可以采取网拍的形式。
球拍的申请流程如下:
1)债权人向淘宝资产处置平台申请入驻，向淘宝提交基本信息(营业执照、开户许可证、金融许可证、负责人身份证)并填写相关信息。
2)提供注册淘宝和支付宝账号的邮箱地址。申请注册的邮箱原则上应该是能打开淘宝链接的邮箱，邮箱由专人管理。
3)提供账号。根据淘宝平台的协议，账户需要签署单笔提现功能(开通该功能后，账户的对外支付功能将同时关闭)，并可以接受存款。(如果账户是债权人内部账户，必须在第一笔交易后向淘宝申请手工转账，否则无法收到拍卖尾款)。
4)提供以上信息后，等待淘宝审批。淘宝会在3个工作日后给出审批结果。如果通过，淘宝会通过邮件通知债权人，并将后台操作链接发送给债权人，债权人通过该链接管理拍卖相关操作。
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