活跃在中国广大农村一线的小额贷款公司，天生具有支农支小的普遍基础，也是推动中国农业产业链与金融资本结合的“小微”新生力量。
安徽省位于长江三角洲腹地，是中国重要的农业和农机大省。其小贷公司的发展根植于具有地方特色的产业链。以资本打通了小微企业和农产品上下游链条，走出了一条产融结合、创新探索商业可持续发展模式的道路。
来自安徽省小额贷款公司协会(以下简称“安徽小贷协”)的数据显示，截至2016年底，安徽省共有小额贷款公司423家，基本实现了县域全覆盖，贷款余额393.6亿元，涉农和小微企业贷款合计255.9亿元，占比65%。
充分发挥供应链的“造血”功能
小贷公司植根于最基层的金融服务，对市场的敏感度很高。因此，立足当地经济发展和地域优势，开展差异化经营是小贷公司的必由之路。
把产业链和小贷公司的商业模式结合起来，恰恰是产业和资本结合的最佳方式。
记者调查发现，安徽省小贷公司的发展与当地产业链、供应链紧密结合，形成了独特的“小贷+供应链”综合信贷服务。
以安徽省合肥德善小额贷款有限责任公司(以下简称“德善小额”)为例。由安徽省供销商业总公司发起，背靠供销社长期积累的客户群优势，结合网络资源和政策资源，充分发挥产业供应链的“造血”功能。
据德善小贷董事长兼总经理孙福来介绍，德善小贷的基础客户资源来自于供销社投资的公司及其周边网络，同时与供销社网络有效对接，获取客户。比如依托当地供销社的网店，拓展棉花、农业等产业链金融，几乎零成本从网店获取客户，从而进一步搭建小贷的资金平台，深化服务农村的广度和力度。
据了解，德善小贷还针对供销产业链开发了独具特色的农业产业链产品。比如在养鸭专业合作社下给每个养鸭户提供2到3万元的贷款，然后专业合作社给担保。又如供销社系统或熟悉的企业3个月以下的“过桥贷”。
巧合的是。2013年成立的安徽万投小额贷款股份有限公司(以下简称“万投小额”)也积极开展产业链信贷服务。安投小贷总经理王清义告诉记者，安投小贷以商贸行业龙头企业为目标，做好上下游产业链中小企业的客户服务。“通过筛选行业内信誉好的企业，主动上门营销，逐步铺开客户。”王清义说。
据了解，皖投小贷根据客户规模和行业不同属性，设计了多元化的信贷产品，并逐步将业务区域扩展至全省。目前合肥市外业务余额约占45%，有效支撑了安徽省多个偏远县的经济发展，如青阳县、砀山县等。
积极探索融资渠道
有业内专家表示，拓展小贷公司空的业务模式，要从资金流入和流出两个方面进行探索。仅仅依靠有限的资本，必然会制约小贷公司的可持续发展。因此，在风险可控的基础上，拓宽小贷公司的融资渠道，吸引资金就显得尤为重要。
安徽省小额贷款公司在拓展融资渠道方面也进行了积极探索。以安徽投资公司小贷为例，采取直接融资、间接融资等多种方式拓宽负债端融资。
王清义表示，在拓展传统银行业务信贷业务的同时，岩投小贷还致力于发行上市资产证券化产品。2015年在上交所成功发行并上市第一期资产证券化产品，融资5亿元。此外，还积极开展小贷公司债、IPO等多种融资形式的研究，利用资本市场工具提高经营杠杆，降低信贷利率。
此外，安徽省小贷协会也在为小贷公司融资创新创造积极的政策环境。安徽省小贷公司协会相关负责人介绍，小贷协会通过落实《关于小贷公司评级结果应用的通知》，分五个档次给予差别化政策。其中最高评级AAA的公司可以拓宽融资渠道(大股东借款、资产证券化等。)，扩大融资倍数(最高可达净资本的100%)，丰富业务类型(票据贴现)，优先享受财政奖。
各种融资方式的发展，有效促进了中小企业融资难、成本高问题的解决，助力了安徽地方经济的健康发展。安徽省金融办副主任张为民表示，安徽省政府已出台多项政策支持小额贷款公司发展。接下来，希望国家政策能够进一步支持银行和小贷公司之间融资渠道的打通。
做到最好，做实风险防控。
上述小贷协会相关负责人表示，安徽省小贷公司面临的主要风险是市场风险。“总体来看，安徽省小额贷款公司面临的风险仍是自身经营的风险，不存在相关风险外溢，风险总体可控。”
事实上，金融和风险是相辅相成的。小贷公司从事的是信贷业务，核心竞争力本质上是管理风险的能力。“风险管理的目标不是完全消除风险，而是通过积极的风险管理过程实现风险和收益之间的平衡。”孙福来说。
安投小贷在风险防控上特别注重风险预警，严格执行日常贷前审查，实现风险控制前移。在具体操作中，风控部门的人员和客户经理共同出具客户尽力报告，风控部门共同对抵押物进行定价。同时，在贷后监管工作中，对于重点项目，将建立定期沟通汇报和方案讨论机制，结合不定期的“集中贷后检查”，全方位排查项目风险。
孙福来表示，在贷前审查过程中，要深入具体地了解客户的经营状况和现金流(第一还款来源)，强化抵押、担保等担保措施，建立相对完善的风险管理体系，尽可能规避经营风险和道德风险。
(来源:陈彦蓉金融时报)
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