宋芳
羊城晚报记者吴据
大众创业
人民创新
创业最需要什么？创业如何才能成功？《创业园》与你分享创业者的苦乐得失。
两年前，他带领几十名员工在传统小额信贷行业小有成就。一年前，他以P2P为突破口切入互联网金融。现在，他打造的涵盖小贷、P2P、众筹、融资租赁、资产管理等业务的互联网金融控股平台已经初具规模，很多有实力的公司都期待入股。他就是广州E贷总裁、广州互联网金融协会会长宋芳。三年两大转变，在他看来，专注于资产端是广州e贷与其他平台最大的不同，新的互联网金控平台也将秉承这一思路。一路走来，他认为创业者最重要的是要有梦想，然后和一群有梦想的人在一起。“其他一切都是技术性的。”
创业故事
线下到线上:小贷公司转型P2P
2011年，广东民营百强企业广州华信集团发起设立华银小额贷款公司。时任集团负责金融和投融资业务的副总裁宋芳受命组建，后出任华银小额贷款总经理。经过几年的努力，华银小贷终于发展成熟，利润、资本回报率、纳税等指标在广州60多家小贷公司中名列前茅。
步入正轨后，公司本可以一步步发展，但2013年8月，一家来自江苏的小贷公司在纳斯达克成功上市，促使宋芳思考公司下一步的发展方向。在与投资银行家沟通后，宋芳发现单个小额贷款公司很难进入资本市场。一是盘子太小，其注册资本几个亿，银行融资杠杆还不大，而海外资本市场以机构为主，盘子太小没人关注；二是由于无法吸收存款，无法保证持续增长，与资本市场投资者的预期相差甚远。当时我就在想，设计一条什么样的路，能带领员工前进，能给股东带来更大的回报。
经过一番考察和思考，宋芳给股东提出了两个方案，一个是做P2P；一种是从融资租赁起步，向融资租赁发展。“我们选择了前者”，“第一，P2P有时间窗口，融资租赁是比较成熟的行业，早一年做比晚一年做关系不大”；第二，P2P想象力空更大，未来价值可能更高。就这样，以P2P为突破口，宋芳带领团队切入互联网金融行业:2014年5月，新公司注册成立，8月，“广e贷”上线试运营。今年1月平台交易额突破1亿，今年4月平台交易额突破2亿。
从传统小额贷款到网贷平台，过程看似简单顺利，但“说实话，挺难的”。一方面，互联网金融相对于传统金融是全新的，都需要重新研究。另一方面，“责任更大。小贷公司是股东出资，银行做一些配套融资。但P2P资金来自全社会，要对全社会负责，迫使我们在选择项目时更加谨慎”。
多点开花:打造互联网金融控股平台
就在切入互联网金融喘口气之前，宋芳很快做了一个非常前瞻性的布局——打造互联网金融控股平台，涵盖P2P、众筹、融资租赁、资产管理和小贷等多种金融业态。目前，金控平台已初具规模。在业内人士看来，这样的互联网金控平台在国内也算是先进的了。
目前，融资租赁业务的发展已经启动，宋芳带领团队成立了明华融资租赁公司。公司成立不久，上月底与全球打车软件鼻祖优步、广物汽贸签署战略合作协议。三方拟打造“互联网+金融+汽车”模式，为优步签约司机购车提供融资服务。这在中国是一种全新的商业模式。
资产管理公司刚刚成立，正在组建团队。“定位在线上线下结合，以基金的形式去做，比如做股票私募。资产管理公司劣后，将优先级份额打包在网络平台上销售给投资者，相当于替代了原来银行的优先级功能。”方巍说。
众筹如火如荼，计划结合创意产业园运营做项目。“好的项目引入园区，众筹投资。”“我们已经做了比天使投资广泛得多的事情。”
上述公司均由华鑫集团控股设立，并逐步按照互联网金融控股公司架构运作。按照宋芳的设想，上述不同的金融业务分工合作，齐头并进，协调发展。“在资产端通过小贷、融资租赁、资产管理公司形成优质的线下资产，再放到P2P、众筹等线上平台上销售给投资人”。
对于另一方来说，“最大的困难和头疼就是找对象。”“我们的高管团队很多都来自知名的金融或者IT公司，都是可以独挡一面的骨干人物。为了请他们过来，他们经历了无数次的沟通，经常谈到半夜一两点钟。”宋芳说，“可以说是三顾茅庐，经常是六顾茅庐。”
编辑:饶丹
商业模式
重视资产，做标准化产品。
进入互联网行业后，宋芳并没有像大多数平台那样大规模推广和提升交易量，而是专注于资产端，组建团队，开发产品，专注于寻找优质项目。“这是我们和同行最大的不同。”这个行业，90%以上的平台一上线，就开始拼命找资金。资产端的项目主要由合伙人提供，合伙人往往是一些大型的传统金融机构。
“这种模式是有问题的。作为新成立的较小公司，平台本身对金融产品和各种新兴的贷款业务了解不多，根本没有能力把握大公司的风险。这个时候主要靠合作伙伴控制风险，所以迟早要出事。”此前，深圳某知名平台与某融资租赁公司合作，对其业务实践不甚了解。结果第一单生意出了问题，留下了1000万的坏账。
重点是在资产端，必须有一个足够专业和实力的团队，这也是宋芳如此致力于“找人”的原因。广州e贷团队多来自银行、律师，线下经验充足，产品设计能力强。“归根结底还是想提供优质的资产，把握项目的风险，从根本上解决平台持续运营的问题。”宋芳认为，很多平台资产跟不上，重点在资本端。如果吸收的资金多了，就会有成本压力，就会有急于放贷的冲动。往往就是这个时候，问题就出现了。
但是如果仅仅依靠自己的力量去找项目，公司发展到一定规模必然会遇到瓶颈。“规模几个亿的时候，项目就够了，但是到了10亿的级别可能就不够了。”广州e贷的解决方案是把产品标准化，然后找合作伙伴批量做，前提是产品的风险可以控制和识别。“自己的管理团队首先要从头到尾做，做一定数量的项目，积累经验，然后再和国外合作，而不是简单的把风险控制寄托在合作伙伴身上。”
宋芳认为，平台投资人只找资金，自己不做项目是不负责任的；但盲目谨慎导致资产端的能力无法放大，延缓了平台的发展，这也是一个问题。“在你有独立运营和风险控制能力的前提下，标准化批量做是最好的选择。”
会话
互联网时代的创业，讲的是资本。
羊城晚报:你从会计师事务所到银行再到小贷公司，现在做互联网金融。你认为创业最需要的是什么？
宋芳:首先，人们仍然有梦想。真正激励他们的是梦想。第二，和一群有梦想的人交朋友。现实是残酷的。创业过程中很容易遇到各种各样的困难。一个人的力量比较小。这个时候，团队和氛围就很重要了。它可以帮助你面对压力，面对困难。这两个是根本，其他都是技术问题。
羊城晚报:如果现在想在互联网金融领域创业，还有哪些蓝海可以挖掘？
宋芳:整体来看，互联网金融领域已经过了屌丝逆袭的时间窗口。前两年，草根创业的机会会很多，是屌丝逆袭的黄金时期。现在，是大规模机构竞争和大资金投入的阶段。我们拼的是资源，是资金，是团队。很多时候需要大规模烧钱，需要足够强大的股东实力。白手起家创业的机会不多。
如果一定要谈具体的创业机会，做行业的门户，发布行业的指数，尤其是在it方面比较强的，更有可能成功。目前虽然有一些行业门户网站，但远未入驻。做这些地方更看重技术，不需要承担P2P平台的变相风险。服务现有的互联网金融机构，类似于给淘金者提供铲子和水。
羊城晚报:P2P行业有没有可能出现赢家通吃或者寡头垄断的竞争格局，就像很多互联网行业出现的情况一样？
宋芳:目前来看，一些大的P2P公司未来做到大规模不是问题。关键是风险是否可控。比如一笔贷款，放出去后不结算，几年后可能会出问题，这和其他基于互联网的行业很不一样。所以这个行业并不适合像一般互联网行业那样快速扩张。风险有等级之分。BAT等大型互联网公司做互联网金融，都是筛选非常优质的项目，给出相对较低的回报。他们不缺线上资金，但是由于资产端的原因只能做少部分客户群体。
也正是因为这个原因，这个行业不可能是赢家通吃或者寡头垄断。这其实和传统的金融业态是一样的。比如在广州，有几十家银行，几十家小额贷款公司，几百家典当、担保、融资租赁公司等。所以很多金融和准金融机构能够在各自的风险范围内生存和发展，是因为他们的客户群体不同。
羊城晚报:现在跑路现象对整个行业的危害，往往伴随着自我整合。站在投资人的角度，如何识别问题平台？
宋芳:有两种跑道。第一种是主观上的诈骗故意。第二是公司经营不善。归根结底还是风险控制做得不好。这和是否自负盈亏无关。自负盈亏就是钱没有用在自己的项目上，风险控制没有做好。
考察一个平台可以从四个方面入手。看一看股东，清楚了解他们的背景和实力；第二，看投标价格。如果利率太高，比如年利率在20%以上，建议不要投资，否则就是带有赌博性质的投资。投资的话，要做好心理准备。第三，看竞价结构。如果在一段时间内发出短标，或者当期可以随时撤回的类似标，并给出高额回报，可能是平台资金链紧张的迹象。这个时候，就要特别谨慎；第四，看目标的描述。必须有足够的关于目标的信息。有些平台复用旧照片或者网上找的照片，描述都是一样的。对这样的平台要谨慎。
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