霞浦又到了海带收获的季节。福建日报夏斌摄
有改善住房的“家庭贷款”，有脱贫致富的“幸福贷款”，有海水养殖的“丰收贷款”，有上学的“助学贷款”...打通金融服务与三农、扶贫、小微企业之间的障碍和瓶颈，将更多金融资源配置到农村经济发展的重点领域和薄弱环节。
宁德农村普惠金融接连出新招。
东南网5月24日讯(福建日报记者庄严通讯员李)近日，由村干部担保，福安市下白石镇村村民陈从下白石信用社贷款5万元，用于养殖大黄鱼。夏柒村的村支书郑月娥说，上岸定居后，金融部门给了家庭船民太多的帮助。有改善住宿的“亲情贷”，有脱贫的“幸福贷”，有海水养殖的“丰收贷”，有在校学习的“助学贷”。
信用激活了家庭船民的“造血”功能。目前，夏柒村已开辟渔民新村2个、安置点6个，发展网箱养殖大黄鱼6000余箱，种植龙须菜2000余亩，发展池塘养殖大黄鱼、春鱼500亩，养殖梭鱼600亩，成立网箱养鱼、池塘养殖品牌养殖、无公害生态沙滩养殖等合作小组，发展“名特优”2000余亩
为推动革命老区宁德的乡村振兴，人民银行宁德中心支行多年来致力于解决农村金融担保难、融资贵的问题，建立精准扶贫机制，创新推出房产抵押、信用担保等措施，打通金融服务三农、扶贫、小微企业的障碍和瓶颈，有效运用央行金融工具助推农村普惠金融发展。2018年，宁德支农再贷款余额占全省35.61%，扶贫再贷款占全省51.06%，居全省第一。
宁德的白茶、海参、银耳产业在全国名列前茅，金融创新进一步激活了发展动力。
福鼎白茶很有收藏价值，很多茶人都会投入大量资金来收藏。为解决白茶小微企业的资金问题，2016年，福鼎恒兴村镇银行首创了以白茶股票为抵押的“茶贷通”信贷新产品。此前，该行推出“家庭信用贷款”，通过家庭成员互保，解决农户和中小企业的资金问题。
霞浦金融部还推出了海参仓单质押贷款。养殖户只需要拿冷库里存放的海参做抵押，就可以从银行获得占海参市值一半以上的贷款资金。该金融产品已在农村金融机构全面铺开，年贷款超过4亿元，带动了5家农业龙头企业、46家农民专业合作社、2000多名种养户脱贫致富。
在古田，金融机构对土地承包经营权和农民住房财产权“两权”贷款进行了创新升级:专业合作社以收到的合作银行存款提供融资担保，成员将农村承包土地的经营权连同地面设施、附着物反抵押给其农民专业合作社。
2016年，人民银行宁德支行推动古田、平南、寿宁三市政府与联合国开发计划署(UNDP)签署合作备忘录，加入UNDP“农村金融创新实验”子项目，构建中国普惠金融体系，即“民富中心”。“民富中心”通过合作种植、金融创新、公共品牌推广三个渠道带动村民共同致富。
像这样不断的探索
福建日报记者潘
众所周知，普惠金融是指以可承受的成本，向所有需要金融服务的社会阶层和群体提供适当有效的金融服务。业内人士表示，农村是普惠金融的主阵地，农业是普惠金融的主要产业，农民是普惠金融的主要群体。只有在普惠金融的支持下，才能真正激活“三农”发展的内生动力，使之长期化、可持续化。
然而，目前许多地方遇到农村金融支持和服务不足的问题，主要表现在农业经营主体生产和扩大再生产的积极性高，贷款特别是大规模融资难，而金融机构对其“惜贷”。为什么会这样呢？
分析认为，这是因为农业经营主体规模小，抗风险能力弱，还款能力差，抵押财产少；与其他行业相比，农业受生产周期性影响，存在收益风险；农村经济活动的征信体系不健全，缺乏良好的信用环境。这使得金融机构在支持“三农”方面趋于谨慎，总是将还款来源和抵押担保作为授信的基本条件，偏好不动产抵押或担保人担保。
在这方面，解决农村金融担保难、融资贵的关键是找到金融机构和农业经营主体都能接受的结合点，把农民的信用、农产品库存和预期收益、农业经营主体经营生产的标的等资源变成资产，抵押资金，突破三农发展的障碍。这需要政策的支持，需要人民银行货币政策工具的引导，需要金融机构的积极跟进。
在实践中，宁德农村普惠金融的创新可分为四类:一是基于不动产抵押的创新，如林权抵押贷款、海域抵押贷款、“两权”抵押贷款等；二是基于存货质押的创新，如茶叶贷款、海参仓单质押等。三是基于信用担保的创新，如推出家庭信用贷款等产品；四是建设“民富中心”，帮助培育和孵化农民专业合作社，引导金融机构向合作社和成员提供批发小额贷款和配套金融服务。
这一系列创新既体现了各方的重视和执行效率，也抓住了关键点。以海参仓单质押贷款为例，金融机构贷款以产权证书——仓单为担保，持有海参出库审批权，通过控制货物消除还款能力风险；农户用仓单质押贷款，用资金换取时间和空间，从而摆脱低价出售的窘境。这很好地解决了制约金融机构支持“三农”发展的瓶颈问题，形成了产业集聚效应。
宁德是我省农业大市，种植业、养殖业发达，茶叶、太子参、食用菌、水产品产量在全国名列前茅。随着农业经济的快速发展，农民对小额信贷的需求逐年增加。人民银行宁德中心支行充分发挥引导和示范作用，鼓励金融机构根据区域特点和农业经营主体的实际需求，创新农业金融产品，有效推进农村普惠金融的覆盖和可及性，促进金融服务在农业全产业链的全覆盖。这种做法值得学习和推广。
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