□记者王伟
近年来，随着互联网金融的兴起和人们超前消费习惯的形成，现金贷需求旺盛。一种面向工薪族、大学生等人群的“现金贷”异军突起，成为互联网金融领域发展最快的业务类型之一。然而，高利率、野蛮收集、滥用个人信息等问题层出不穷，为互联网金融的健康发展埋下隐患。相关专家也建议，使用“现金贷”需谨慎，不要一不小心变成高利贷。
现象:“现金贷”异军突起。
所谓“现金贷”，是指无场景、无指定用途的小额贷款业务，不指某一特定的贷款产品。目前现金贷业务火爆，主要是很多人不被传统金融机构看好，互联网金融的出现自然引起了关注。
很多平台在宣传自己的现金贷业务时都显示“日息”或者“无息”，在急需资金周转的人看来是可以接受的。但这只是兴趣问题。很多现金贷也会收取手续费、服务费等。，所以借贷成本会很高，有些甚至堪比高利贷。
“借2000元，一周还款，利息100元。”记者在一款名为“大贷”的手机软件上看到了这样一款信贷产品。算下来，其年化利率高达260%。类似的贷款软件还有很多。
自2015年腾讯试运营手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石告诉记者，现金贷是消费金融领域的一种产品，主要指期限短、金额小、用途不明确的信用贷款产品。
之所以强调“现金”这个词，是因为它对应的是分期贷款。分期贷款是消费者购买特定产品时产生的需求，资金不经过消费者直接支付给商家；现金贷没有明确的用途，资金给了消费者，“真金白银”直接到手。在牌照管理方面，监管政策并不明确。目前有消费金融牌照、小贷牌照的公司和多家P2P公司都在从事此类业务。
近年来，现金贷发展迅速。无论是腾讯、阿里、JD.COM等巨头，还是大大小小的初创企业，都纷纷推出了这个项目。记者发现，大公司的现金贷产品可贷金额较高，利率较低，还款期较长，而中小公司的产品可贷金额较少，利率较高，还款期较短。
互联网金融研究机构零壹金融CEO白亮表示，国内现金贷主要面向月薪3000元以下的蓝领、刚开始工作的年轻白领和大学生。其中发薪日贷款主要面向蓝领阶层，他们日常消费需求旺盛，但难以享受传统信贷服务，所以互联网金融获得了一个生存空室。“百度指数”显示，80%的用户在百度搜索“现金贷”，30岁至39岁用户最多，占46%。
现金贷有什么好处？一位互联网金融公司高管告诉记者，现金贷往往宣传日息(日息)，甚至“免息贷”。一般急需用钱的人看到短期借款“挺合适的”。但是，用户要为这笔贷款支付不同的服务费，贷款发生时企业可能不会明确表示，但实际上可能会很高。对于企业来说，是正常还款人群的利息和费用，来弥补欺诈人群和未还款用户带来的坏账。只要坏账不低于50%，就可以继续。一位现金贷从业者甚至这样说。
上述互联网金融企业高管表示，大部分标准化平台一次性收取贷款金额5%左右的服务费。但有些平台会按天收取服务费，名目不一，比如信用审核费、管理费、手续费、平台运营费等。如果积累下来，最后会付出很大的代价。“用户在借款时一定要仔细阅读相关合同，注意收费条款。”
以“XX贷王”为例。一个月期限的贷款，日利率千分之一，还有5%的一次性服务费。月总费率8%，8% × 12+5%为年化总费用率。
如果是收取每日服务费的现金贷业务，最终还款金额更是惊人。以某现金贷平台为例，其日利率为0.03%，每天服务费为贷款金额的0.97%，此外还有贷款金额6%的平台运营费。如果借5000元一个月，利息只有45元，但服务费和平台运营费是1755元。所以一个月后，本息需要还6800元。这样平台的实际年化利率已经达到了366%。
视角:许多风险和问题
据了解，虽然现金贷产品弥补了传统金融服务的不足，赋予了每个人享受信贷产品的权利，但是，诸多问题和风险也不容忽视。
首先，“现金贷”很大程度上脱离了监管视野。在准入门槛、监管部门、业务限制等方面没有明确的规定。
其次，对于现金贷运营平台来说，需要面对骗贷风险。史表示，我国社会信用体系尚未成熟，平台必须通过多维度、多手段进行反欺诈筛选。
第三，一些中小平台设定的信用利息过高，与高利贷无异，不受法律支持和保护。
记者调查发现，一些平台故意将利息水平定得很低，并抬高成本，甚至成本是利息的10倍以上，这仍然是违反政策的。
第四，一些中小平台滥用个人信息进行收集。被指责的“裸条”事件其实是现金贷乱象之一。借贷平台滥用借款人信息，将借款人照片发给借款人好友威胁还款，是一种不正当的商业行为。
“现金贷有其合理性，但高息、违规催收不合规，不可持续。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚说。
此外，多位互联网金融从业者告诉记者，一旦用户在某个平台注册贷款，就会有更多的平台来接触和推广现金贷。当然，这种情况在其他行业也经常发生，但由于小贷的用户往往急需资金，可能会在很多公司之间转来转去。一旦还款不及时，最终的本息会大大超出用户的承受能力。
中央财经大学金融法研究所所长黄镇表示，对现金贷不能“一棍子打死”，应该允许其发展空。同时，应不断完善监管政策，进一步明确监管部门、准入门槛和业务红线，引导行业走向健康发展轨道。
提醒:资金需求者借款需谨慎。
采访中，记者也接触到了几位借现金贷的年轻人。他们无一例外地说:“那时候不知道真实利率，就糊里糊涂地借了，但从此生活变得一团糟。”
事实上，如果你知道现金贷的真实利率，谁会愿意支付这么高的利率呢？据知情人士透露，这个行业有很多高风险用户，他们中的大多数人都会逾期付款，拖欠账款，甚至骗取贷款。比他们优秀的用户，用高利息为这群“老赖”买单。在这场暴利游戏中，输家永远是“老实人”。“一方面行业已经到了只要坏账率不超过50%就能盈利的地步，另一方面借款人却在高息中一步步跌入深渊。”
一位业内人士对此忧心忡忡:“现金贷的存在有其合理性，但市场的无序发展和高利率决定了其不可持续性。监管政策要不断完善，监管部门、准入门槛、业务红线等。应进一步明确，以引领行业走向健康发展轨道。”
因此，业内专家也提醒，现金贷行业仍处于起步阶段，部分平台风控能力较弱。为了提高竞争力，在放贷和授信额度上真的显得很盲目。相信监管政策完善后，行业会健康发展，也会给需要资金的人带来实实在在的好处。目前仍有资金需求者在借款过程中仔细阅读合同条款，根据自身实际情况确定合理的金额和期限，降低借款风险。
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原文地址"现金贷和普通网络小额贷款的区别，网络现金贷违法吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/110102.html。
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