3月17日，银监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法披露、暴露或者买卖借款学生信息。《通知》发出后，“柏华不能借钱给大学生”冲上热搜，引发舆论关注。
有人问，柏华所属的支付宝，因为是这样的全国性应用，就属于小贷公司吗？在他们看来，花呗、JD.COM借条、微贷、360借条已经成为现象级的消费信贷产品，在每个人的日常生活中占据重要地位，不太可能有不良想法。但实际上，我们真的熟悉它们吗？
数据显示，中国1.75亿90后年轻人中，只有13.4%没有负债，86.6%接触过信贷产品，十分之一的人同时使用多个网贷工具。相比上班族，大学生更容易在借贷机构的精准营销下成为“韭菜”。
大学生为什么需要贷款是一个无法回避的话题。我们不排除急需用钱，但很多时候大学生没有赚钱的能力，不适合提前消费。同样，近年来新闻报道屡屡出现“我拍一张照片欠了一万元贷款”“我买手机欠了一万元债务”“贫困生借钱给明星帮忙”等，也让我们看到了规范贷款的必要性。
小贷公司门槛低，很多大学生会认为比一些不知名的民间借贷更友好，至少更正规。曾经有一个关于“花坛该不该掉进年轻人网贷的背锅里”的讨论。相当一部分人认为工具没有好坏之分，是借款人的消费观念出了问题。的确，用户很大程度上决定了工具的价值，但小贷公司并不是完全中立的。
首先看一个花坛的广告。某施工队领导为女儿过生日向花坛借钱。如果生活那么拮据，为什么还要带他家人去吃炸鸡块？这是树立仪式感还是以家庭的名义诱导超前消费？再看看JD.COM白条的广告。大哥教农民工借手机15万升级头等舱。好像他们过度消费了也不用还。这可能吗？
“花凉一阵子，还要火葬场。”总是一点一点的借，在还多少钱的时候突然震惊——小贷公司不仅诱导提前消费，还减少了还款的痛苦。钱被抽象成电子货币，手指点几下就能在几天内收到想要的东西。先买后付的功能进一步拉大了消费和花钱的距离，让人很难意识到自己在“剁手”。最终的结果就是不自觉的买了很多不必要的东西，还钱的时候想哭。
从更大的层面来看，即使有些企业自称是金融科技创新，也不会改变向社会转移风险的本质。如果他们普遍使用杠杆，谁来承担金融风险？
规范小贷公司不仅是为了保护大学生不被诱导过度消费，也是为了降低金融体系的风险。《通知》在封堵不良网贷的同时，也为满足大学生合理信贷需求打开了大门，提出了手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品的针对性开发，值得我们期待。(岳洋)
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