监管部门多次表示，贷款业务中严禁不合理收费和暴力催收。但国美信贷分公司的信贷产品仍因相关违规操作屡遭投诉，部分产品年化利率甚至高达50%
《中国科技投资》，龙敏，张婷
近日，国美信托科技投资有限公司(以下简称“国美信托”)工商信息变更，控股股东由国美控股集团有限公司(以下简称“国美控股”)变更为北京鹏润投资有限公司(以下简称“鹏润投资”)。此前，国美控股追加执行人信息，执行标的超过2.18亿元，部分股份被司法冻结。
与此同时，国美的消费信贷产品“国美易卡”屡遭用户投诉。由于平台收取额外的服务费和担保费，很多用户表示实际贷款利率与合同显示的利率相差甚远，最高达到50%。“国美易卡”是国美信用股份有限公司(以下简称“国美小贷”)设立的贷款产品，但国美小贷注册资本仅为5.3亿元，尚未达到监管提出的10亿元标准。
消费信贷产品年化利率超过50%
国美信贷分公司是在原国美金融的基础上发展起来的。官网显示，国美信贷分公司目前的业务包括消费信贷、国美基金、国美保险经纪和国美黄金，而消费信贷业务包括国美易卡、国美分期和伊美金融三款产品。
其中，国美易卡是国美信用旗下首款消费分期平台，产品涵盖提现、门店分期、网上商城分期等多项服务。国美易卡APP显示，其贷款产品最高申请金额为20万元，年化利率在7.20%-35.75%之间。具体贷款利率以取款后显示的信息为准。
但近日，多位国美易卡用户向《中国科技投资》记者反映，申请贷款后的实际贷款利率与借款合同显示的利率差距较大。张华(化名)告诉《中国科技投资》记者，2021年12月，因资金需要，他通过国美易卡APP借款8000元，分12期还款，每期还款802.67元。借款合同显示年化利率为8.1%。
直到今年8月，张华查看还款明细，发现除了还款本息外，每期还需要104.59元的担保费，12期共1255.08元。根据张华提供的《委托担保合同》，该笔贷款的担保人为江西华章陈晗融资担保集团有限公司，若以内部收益率计算，该笔贷款的年利率已达35.76%。
另一位用户李林(化名)也有类似经历。李林告诉记者，2019年5月，他通过国美易卡APP借款约13200元，还款期限12个月。借款合同显示年化利率为8.2%，那么计算的利息应该是1079.28元。
但李林提供的还款账单明细显示，每期还款金额不一，不仅包括本金和利息，还包括咨询服务费和信息服务费，共计还款金额约17200元。其中利息568.63元，服务费3455.3元。以IRR计算，该笔贷款实际年化利率约为52.4%，远高于合同约定的利率；此外，实际支付的利息与应付利息不符。
李林说，“我一开始就知道有服务费，但我以为是按合同上显示的利率偿还的。但是过了几个还款期，感觉还款金额偏高，就通过计算年化利率发现比合同上的高很多。”根据李林提供的信息咨询服务协议，甲方为李林，乙方为北京国美融通科技有限公司(以下简称“国美融通”)，为国美易卡的运营主体，中介服务机构为深圳市赢众通金融信息服务有限公司。
根据协议内容，信息服务费是指乙方向借款人提供信息咨询等服务所收取的费用。信息服务费=甲方贷款本金*0%*贷款期数，甲方应在第一个还款日将信息服务费支付给乙方。根据协议条款，信息服务费应为0元，但李林需要支付10元信息服务费。目前，李林仍在与国美易卡协商退款事宜。
据统计，黑猫投诉平台上关于国美易卡的投诉有15159条，包括暴力催收、罚息过高、砍头等。对此，史静律师事务所律师孙效东告诉《中国科技投资》记者:“根据相关金融法律的立法宗旨，金融机构应当充分保障金融消费者的知情权，及时、准确、全面地披露可能影响其决策的信息，并以有利于金融消费者接受和理解的方式，将利率、费用等关系其切身利益的重要信息告知金融消费者。如果'国美易卡'贷款平台收取超过24%的年化利息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，'金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且明显偏离实际损失为由，请求降低超过24%的总利率，应予支持并有效。
“金融贷款最高利率，由于司法解释没有明确规定，各地法院对此理解不一，因此司法实践中存在一定差异。有的法院根据《最高人民法院关于新增民间借贷司法解释适用范围的批复》的规定，认定金融贷款利率不适用于民间借贷，并由此认为金融贷款利率应适用《最高人民法院关于进一步加强金融司法工作的若干意见》的规定，判决应按24%的利率执行；有法院认为，金融贷款的最高利率不得超过民间借贷利率的上限，按照最新的民间借贷司法解释计算，是LPR的4倍，即16%左右。在我看来，现阶段还没有明确的法律依据对这种情况进行明文限制。在新的司法解释出台之前，小贷公司规定的利率标准应符合《最高人民法院关于新的民间借贷司法解释适用范围的批复》，即24%为宜。”孙效东补充道。
其小贷公司注册资本未达到10亿。
目前，国美的金融业务持有多张金融牌照，包括第三方支付、小额贷款、融资租赁、商业保理、基金销售、保险经纪等。国美易卡是国美信贷分公司在国美小贷授权下成立的产品。
从股权结构来看，国美小贷的大股东为北京国美电器股份有限公司(以下简称“国美电器”)，持股比例为45.28%，国美易卡的运营主体国美融通为第四大股东，持股比例为5.66%。企业调查显示，今年9月，国美小贷三次质押股权，合计股权5亿元，质权人为博盛美通(北京)管理咨询有限公司
国美小贷成立于2015年。该公司进行了两次增资。2019年，国美小贷注册资本从3亿元增加到5亿元。今年4月，国美小贷注册资本增加3000万元，注册资本变更为5.3亿元。值得注意的是，即使经过两次增资，国美小贷仍未达到目前监管要求的注册资本标准。
根据《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》要求，从事网络小额贷款的企业注册资本不低于10亿元人民币，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于50亿元人民币，均为一次性实缴货币资本。
对此，有业内人士认为，上述小额贷款管理办法是征求意见稿，尚未正式实施，还有一个过渡期；但也有业内人士认为，无注册资本开展业务存在合规风险。既然监管信号出来了，机构需要早做准备。
然而，2020年4月，国美小贷因提供虚假经营信息，被天津地方金融监督管理局处以50万元的行政处罚；同年“3·15”晚会上，国美易卡等数款点对点借贷app也因手机软件窃取用户个人信息而被点名。
此外，企业调查显示，国美信用近期变更了工商信息，全资股东由国美控股变更为北京鹏润投资有限公司(以下简称“鹏润投资”)。鹏润投资是黄光裕的控股公司，国美控股也是鹏润投资的全资子公司。
今年9月，国美控股新增一条被执行人信息，执行标的超过2.18亿元。10月12日，中关村(000931。SZ)公告称，控股股东及其一致行动人部分股份被司法机关重新冻结，等待冻结。公告显示，截至2022年10月10日，国美控股及国美电器持有的1.37亿股股份被司法冻结，占其股份的51.60%，占中关村总股本的18.14%；国美控股和国美电器待冻结股份1.15亿股，占其股份的43.38%，占公司总股本的15.25%。
此前，国美控股被曝出拖欠工资、裁员降薪等问题。对此，国美控股对媒体表示，公司确实遇到了前所未有的困难和严峻挑战，对薪酬分配进行了一些临时性调整，不排除继续实施裁员计划。
记者就消费信贷产品、小贷公司注册资本、控股股东等问题致函国美信贷股份有限公司。至今未收到回复。
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