胡敏(国家行政学院研究员、中新经纬特聘专家)
最近媒体对民间借贷的曝光持续发酵。笔者认为，必须以此为契机，高度重视当前我国民间借贷的资金困境，坚决整顿金融秩序，严密防范非法金融活动可能引发的系统性金融风险。
面对高利贷乱象，应尽快整治融资灰色市场
高利贷背后，有人把原因归结为中小企业融资难、融资贵，没有得到很好的解决。有分析数据证明，中国目前有近7000万中小企业。数据显示，2015年中国大企业融资74.6万亿元，资金成本6.8%；中小企业融资23.5亿，资金成本15%。虽然近年来中央政府出台了几个文件来解决中小企业融资困境，但是中小企业融资难仍然是一个没有跨过的坎。
虽然2016年底我国M2余额已达155万亿，但经济下行下实体经济资金回报率不高，大量信贷追逐赚快钱、稳赚钱，导致资金严重不足。
再多的资本，都有趋利避害的本性，愿意做锦上添花的事情，却很难雪中送炭。在银行越来越重视业务回报、信贷业绩考核越来越严格的情况下，银行不愿意增加对中小工业企业、制造企业、劳动密集型加工企业的放贷。这客观上为民间高利贷提供了生存土壤。
然而，由于高利贷市场严重的信息不对称，对于借贷双方来说，借款人明知“复利陷阱”却可能侥幸满足暂时经营的需要，贷款人自己也“设下陷阱”，带有高利贷资本(马克思定义)的赤裸裸的剥削属性。因为两者都是“利益”，在没有严格信用机制的约束下，虽然可以经过多次利益博弈，但最终结果还是处于“囚徒困境”。马克思早就断言了这一点，大意是借款人不断拖欠高额债务，贷款人会抛开任何道德去侵吞小借款人的全部剩余产品、生产资料甚至劳动者本身。
需求产生供给。当我们还没有找到一个现实的方法来缓解民间融资的困难时，我们可能会默许这样一个融资灰色市场的存在。但多年来以高额回报为诱饵的非法集资案件已有不少教训，实际上已形成高利贷市场，破坏了金融市场秩序和社会稳定。因此，在不断建立和完善社会主义市场经济的过程中，政府需要尽快终结高利贷市场。
面对民间借贷的野蛮扩张，加强监管填补real 空 zone。
金融活动应坚持“卖者负责，买者自负”的原则，但我国市场经济尚不成熟，社会信用机制建设仍任重道远。特殊的国情决定了当今中国的金融活动往往存在众多的利益相关者。一个引人注目的“利息噱头”就能轻松吸纳大量闲置的公众资金，而随着互联网金融平台的出现，面对金融创新也出现了各种套路，使得民间借贷市场风险点重叠。比如近几年泛亚、e租宝案，涉案金额分别为400亿、500亿，分别涉及投资人22万、90万。小额贷款公司、民营担保公司、P2P等众多金融公司以及结构化资产管理产品频频出现，变相欺骗投资者，造成局部金融风险。
就猖獗的民间高利贷而言，目前仍处于法律灰色地带，没有专门的监管机构和权力。此外，金融分业监管模式让高利贷几乎成了“真空”地带。而且由于缺乏前瞻性的监管手段，无法防止问题被扼杀在萌芽状态，也助长了非法高利贷的野蛮生长。
因此，一方面要加快相关立法，构建金融法制化的顶层制度设计，尽快将民间借贷纳入法制化轨道，进一步规范民间借贷行为，坚决取缔高息借贷行为，特别是要采取野蛮暴力手段督促和强制民间高利贷。另一方面，要适应新的金融生态，确定专门的金融监管部门，加强金融领域的综合监管、功能监管和跨领域监管，消除监管的true 空 zone。对于此前未纳入金融监管范围、涉及存贷款业务的民间金融机构，建议由银监会牵头，配合地方政府进行清理整顿。同时，要加强央行、银监会和公安部的合作，有效打击非法集资、涉及非法目的的高利贷以及为银行信贷资金进入高利贷领域提供服务的支付型地下钱庄，铲除各种形式高利贷滋生的社会土壤，不留任何社会空偶然的侥幸机会。
顺势而为，认真探索合规的民间投融资路径。
如果有堵塞，那一定是稀疏的。防范民间借贷风险，更重要的目的是因势利导，着力解决民间尤其是中小企业融资难问题。
发展普惠金融，这是一个大有可为的领域，也是金融服务实体经济的短板，有利于缓解中小企业融资难的问题。近年来，普惠金融取得积极进展，金融服务的可获得性、便利性和公平性不断提高。国务院发布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。在今年两会的政府工作报告中，总理强调，鼓励大中型商业银行设立普惠金融业务部门，大型国有银行应率先采取行动。
最根本的是要进一步加大金融改革和金融服务实体经济的力度，为实体经济创造便捷的融资渠道，进一步降低中小企业的融资门槛，为有生存发展潜力的企业提供发行公司债、上市融资等直接融资渠道，提高中小企业的融资可及性，降低其融资成本，真正培育出金融活水的实体经济之树。
马克思曾经说过:资本如果有50%的利润，就会去冒险；如果有100%的利润，它就敢践踏世界上所有的法律；如果它有300%的利润，它就敢犯任何罪，甚至冒着被绞死的危险。要解决高利贷乱象，唯有始终高悬法律和制度的达摩克利斯之剑，针对的不仅仅是资本的贪婪，更是人性永恒的弱点和无尽的欲望。(中新经纬APP)
【专家简介】胡敏，国家行政学院研究员，国家行政学院出版社副社长，经济学博士，国家行政学院中国特色社会主义理论研究中心特约研究员，中国国际事务与外交研究中心研究员，重庆智库研究员。
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