随着近期a股赚钱效应的显现，各类骚扰电话增多。除了配资和股票推荐，一些贷款中介公司也很活跃。“供给”的背后，自然对应着一些激进投资者的非理性“需求”。
例如，一些投资者最近在一个金融网站上提出了以下问题:
记者走访多地了解到，商业银行对个人信贷有着严格的审批和监管，将信贷资金用于炒股、买房存在风险。尽管一些贷款中介公司声称能够“应对”监管限制，但业内人士指出，通过中介公司获得股票交易的信用贷款风险很大。即使在牛市中，收益和风险仍然并存。
银行信贷监管严格
基于很多商业银行的信贷产品，信用贷款额度一般在50万以内，期限多为3年，利率差别较大。批准后一般可以在一周内支付，但非法使用可能会被要求提前还款。
某商业银行业务人员指出，信用贷款最高额度是50万，这是监管要求。期限一般为3年，优质客户可达4年。最低年利率7.2%，视客户资质而定。另外需要有连续两年的公积金缴存记录才可以申请。
另一家商业银行则设置了更严格的条件，客户的工作单位必须在指定合作单位名单中，才能申请信用贷款。“最高额度30万，利率为基准利率上浮30%，目前为年化5.655%。”
值得注意的是，虽然存在信用贷款资金可直接用于投资、购房的可能性，但相关监管更为严格。多位商业银行业务人员表示，信用贷款资金不能用于购房和炒股，只能用于规定范围内的消费。如果是随机抽取，需要提供合同、发票等证件。如果是非法使用，会要求提前还款，比如一个月内。
贷款中介“应对”限制
然而，许多贷款中介声称可以帮助“规避”商业银行对信用贷款的各种限制。
一家贷款中介公司说，每个人的信用额度可以达到100万。有的银行有多种信用贷款产品，申请多个产品。如果资质好，一个可以批70万，然后再找30万，这样就有100万了。利率方面，中介公司提供的贷款比很多商业银行都低，资质好的话月息可以低至0.38%。
不仅如此，部分商业银行暂停的房贷消费贷款业务和审核严格的房贷业务贷款业务，声称贷款中介公司也可以帮忙完成。比如商业银行在抵押贷款时要求客户是相关公司的法定代表人或股东，需要提供购销合同等手续。中介表示，可以将客户添加为相关公司的股东，贷款年利率可低至4.35%，期限10年。
对于银行使用贷款的监管问题，中介表示前期提供了相关收据，后期抽查需要发票的话，公司会帮忙解决，但是开发票的费用要客户自己承担。
但是贷款中介公司手续费高。按揭贷款手续费为贷款额的1.5%，信用贷款手续费为贷款额的3%。最低应用可以是2.4%。该人士表示，公司有几千名员工，业务量很大，有银行进驻公司。
盲目去杠杆炒股是不可取的。
牛市之前，一些激进的投资者也玩过杠杆炒股，但结局并不好。记者在一些法律咨询网站上看到，借贷炒股的结果往往是一地鸡毛，难以收场。
业内人士也表示，借钱炒股不可取。
杠杆股票放大了风险。
今年以来，股指的连续上涨吸引了大量新开户和大量资金入市。股市的赚钱效应，让一些股民喊出了“钱该用就用”。
某银行网点客户经理提醒，不要盲目跟风放贷炒股。即使在牛市中，收益和风险仍然并存。小贷之后，炒股相当于增加杠杆。一方面可以放大利润，另一方面也会放大亏损。一旦股价下跌，问题就来了。“正常的股票亏损一万就是一万，杠杆炒股不一样。杠杆越高，亏损越严重。”
在习惯了牛熊转换的老股民看来，股市的赚钱效应并没有传说中那么神奇，谁也不能保证自己一直是股市中的幸运儿。
贷款炒股可能不划算
“即使没有股市低迷，贷款炒股的最终收益率也未必高于银行贷款的利率，因为这类个人信用贷款的利率是以个人资质为基础的，加上各种费用后折算的年化率可能更高。一旦高于炒股收益率，贷款就失去了意义。”知情人说。
此外，贷款的特点是期限固定。如果借款人在股市低点还贷，投资者只能低位卖出，不仅没有额外的收益，还容易导致贷款逾期，给个人信用记录增加污点。
现有处罚案例
从银行的角度来说，信用贷款入市风险很大。一位银行业内人士指出，虽然目前很难估计流向股市的违规信用贷款总量，但由于此类贷款无抵押，一旦流入股市后市场出现大幅回调，借款人无力偿还，很可能造成逾期缺陷。银行信用风险暴露的概率会大大增加。
值得注意的是，近期相关银行受到处罚。青岛银保监局本月发布的行政处罚决定书显示，平安银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、挪用信贷资金、贷前调查不当被罚款90万元。
中国邮政储蓄银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场被罚款30万元。青岛银保监局是在3月初做出上述处罚的。
业内人士表示，从目前来看，由于各家银行对信用贷款都有额度管理，且总行通常会对某类贷款进行监控，因此这类业务的风险敞口相对可控。
(文章来源:中国证券报)
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