花呗借呗不得向大学生放款？实测：大四学生网上一天获近2万额度……

3月17日，中国银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，并进一步强化消费金融公司、商业银行等持牌金融机构对大学生互联网消费贷款的风险管理要求。

通知发出后的第二天，有人在微博上设置了一个话题，即#借花不贷大学生#，是当天的第一热搜。截至发稿日，该话题已被阅读10亿次。

19日，#专家解释禁止借花借钱给大学生#登上微博热搜。苏宁金融研究院高级研究员黄解释说:“花呗和借呗只是产品名称。背后不是小贷公司。”

那么，“花呗”、“借呗”、“白条”、“微贷”等产品是否属于此次监管范围？大学生还能用吗？贷款机构如何识别大学生的身份和贷款的真实目的？

实测:大学生以大学生身份开通贷款服务。

有些平台没有提示，有些需要承诺非学生。

19日上午，记者委托大四学生小雪(化名)在支付宝、JD.COM、微信、美团的入口尝试开通贷款服务。

在支付宝上，小雪尝试开通了花呗服务。在《花呗用户服务合同》中，开通花呗服务的限制条件是“年满18周岁”。小雪在同意授权、填写相关信息、进行人脸识别后开通了花呗服务，获得了3000元的额度。“在填写相关信息的过程中，并没有提示大学生不能使用花坛。”小雪说。

随后，小雪尝试开通了“借书”服务。在贷款服务协议中，开通贷款服务的限制性条件与花店基本相同。小雪在同意授权并验证支付密码后开通了借款服务，获得了500元的借款额度。

京东金融白条相关页面

在JD.COM APP上，小雪尝试开通了“白条”服务。小雪发现，在签订相关协议时，除了信用授权书和白条信用支付服务协议外，还包括一份非学生承诺书。非学生承诺书要求服务商声明“本人非学生，有合法固定收入来源”。小雪点击开通白条服务，获得6000元额度。

在美团APP上，小雪尝试开通了“美团生活费借款”的服务。在美团生活费用综合服务协议的“服务条件”一栏，小雪看到，除了规定“本人已满18周岁，具有完全民事行为能力”外，还规定“本人非在校学生，有合法稳定的收入来源”和“本人承诺本人非在校学生，有固定收入”写在了借款主页面上。小雪点击协议，页面显示有一笔最高1万元的借款。

至于“微贷”，小雪在微信平台上并没有找到相关的申请入口。

也就是说，虽然是学生，但小雪依然可以为美团开花坛、贷款床、白条、生活费、贷款服务。短短一个上午，小雪在各平台累计额度19500元，超过了她一年的大学生活费。

平台声明:

贷款服务能不能开通，跟是不是大学生没关系。

记者以客户身份咨询了花呗、借呗、白条、微贷、美团生活费、贷款服务的客服。平台客服大多表示，能否开通贷款服务与是否是大学生无关。

华远和借款客服表示，华远只是一种消费支付方式，不属于消费贷款；借贷是个人消费的借贷服务。“后台会根据用户的使用情况进行多方面的综合评估，只有满足贷款条件才会获得机会。既然能开贷款，那肯定是非常优质的客户。”当记者问及是否与大学生开花坛借花有关时，对方是这样回答的。

“白条是个人互联网消费贷款，大学生可以用白条，只要没有逾期，不影响征信。”白条客服这样回应。

当记者以学生身份致电美团生活费和贷款客服热线时，对方表示美团生活费和贷款的限制条件是20岁。“大学生也可以贷款，但必须有合法稳定的收入来源。”

至于微贷，客服说微贷是系统的邀请机制。只有系统邀请，客户才能看到相应的入口。邀请机制是系统通过多个维度进行综合评价。

“微贷是银行授信的个人消费贷款产品。如果客户没有被邀请，与他的信用记录不符合要求有关，与他是否是学生无关。”对方表示，微贷的推广范围正在逐步扩大，想开的客户保持良好的信用记录，或者会被邀请。

当记者提到《通知》中的最新政策对其服务是否有影响时，不同平台做出了不同的回应。

华远的客服表示:“是否可以继续使用华远，是基于系统的综合评估。我们不会区别对待。是统一的政策。”

借款客服说:“借款能不能用，跟合作金融机构体系综合评价有关，后面会不定期评价。”

美团生活费和贷款客服提醒:如果是学生，可以尝试申请还款，没有收入来源可以根据个人情况使用。因为“美团的生活费和贷款都是正规贷款，要去征信。”

微贷客服表示，目前没有接到相关通知，具体能否使用主要显示在微贷页面。

借花还能借钱给大学生吗？

专业人士看法不一，但都强调监管。

关于《通知》，也引爆了网友多轮讨论。至于大学生是否还能使用花呗等产品，网友的声音也出现了两极分化。

通过中国银保监局在官网的联系方式，记者未能联系到中国银保监局。财税、外经贸等领域的专业人士看法不一。

19日，某平台报道苏宁金融研究院高级研究员黄提出:花呗、借呗只是产品名称，背后并不是小贷公司。“花坛和借贷中有很多助贷行为。如果信贷主体是银行或者持牌消费金融机构，并且做了相关风控调查，这种借贷是可以的。影响比较大的是那些不太合规的小贷公司。”

西南财经大学财税学院讲师、会计学博士黄浩持不同观点。“花呗、借呗之类的互联网信贷产品是不能借钱给大学生的。”他认为，“许可”实际上是指公司是否具备政府认可的经营资质。严格来说，“花店”、“借款店”、“白条”等服务背后的授信主体都是“小贷公司”。从《通知》来看，他们提供的服务都在监管范围内。

他强调，通知的重点是规范团体，即“绝对不允许贷款给大学生”，其次是讨论机构的资质和许可。“《通知》的目的是防止大学生被诱导过度超前消费。花坛、借花坛等。是大学生提前超额消费的资金主要提供者，即使背后有助贷行为，也在监管范围内。”他认为，《通知》对小额贷款机构的覆盖非常全面，对目前发放学生消费贷款的所有公司或单位都会产生不同程度的影响，大家需要调整放贷策略。

“新政出来后，大学生可能无法使用花呗、借条、白条、微贷等互联网消费贷款产品。”经济学家宋清辉与黄浩持类似观点。他认为，通知中已经明确指出，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，支付宝的“借贷宝”、“零花钱”、“微贷”等知名产品属于小额贷款公司提供的信贷服务。

乔治城大学经济学博士、对外经济贸易大学金融学院讲师边洋表示，《通知》并没有完全限制大学生使用花呗、借条、借条等互联网消费贷款的权利，但也提出了更高的风险管理要求。

边阳认为，大学生作为成年人，暂时没有收入，但提前消费的权利值得考虑。无论是从实际需求角度，还是从培养金融素养角度，大学生使用互联网消费贷款都是合理的。“《通知》并没有一刀切限制大学生使用互联网消费贷款，而是通过加强风险管理，促进行业健康运行。如果一刀切禁止互联网消费贷款，就会滋生地下贷款，‘校园贷’已经给学生群体带来了极大的伤害。”

但他强调，无论贷款来源，是否有银行资金参与，小额贷款公司都在这份《通知》的规范之列，都需要按照《通知》的规定，加强审核，完善监管。

专家呼吁:

相关规则要及时细化完善。

记者在重庆市地方金融监督管理局公布的重庆小额贷款公司名录中看到，重庆美团三块小额贷款有限公司、重庆JD.COM通赢小额贷款有限公司、重庆蚂蚁小额贷款有限公司、重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司都是在重庆注册的小额贷款公司。天眼调查显示，这些公司提供的服务有“美团生活费”、“京东里的白条。COM”、“花”和“借”。

“落实通知，难点可能是银行业目前没有很多学生的消费行为记录，也无法从掌握大学生日常消费行为的互联网公司获取数据。受限于监管要求，银行业还无法在短时间内为大学生提供相应的合规服务。”此外，通知还提到，要严格落实大学生第二还款来源。边阳认为，通过电话等合理方式确认第二还款来源的真实性有一定难度，仅通过电话确认第二还款来源的做法是否符合《商业银行法》的规定还有待商榷。因此，相关规则仍需细化和完善。

“值得注意的是，《通知》总体较为严格，金融机构为了降低潜在的政策风险，可能会逐步放弃校园金融服务市场。”智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，年轻一代大学生对金融服务的需求客观存在且增长迅速。规范和完善校园金融市场，需要进一步转变观念，以科学的态度对待，以适当的方式满足大学生的金融服务需求。

他提出，金融管理部门要继续“堵偏门”、“开正门”:一方面要采取多种措施加大整治力度，坚决遏制非法放贷的无序蔓延，把“偏门”堵得严严实实；另一方面，要采取合理有效的措施，促进金融机构为大学生提供服务，把“前门”开得又宽又好。“支持金融机构向大学生提供合适的金融产品和服务，满足他们合理的消费需求，用‘良币’驱逐‘劣币’，‘校园贷’等乱象可以根治。”

另一方面，董希淼认为，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生开发有针对性、定制化的新产品，如提供额度和利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。金融机构在提供校园信贷服务时，既要加强对第二还款来源的审核，从源头上控制信贷风险，减少大学生盲目借贷行为的发生，又要采取“刚性扣款”的原则，防止对大学生的多贷、超贷。

红星新闻记者彭裴哲实习生齐摄影报道

编辑刘

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