原标题|《新网银行加息？小微贷款利率差不多24%。
来源|激光财经(leishecaijing)
《激光财经》了解到，新网银行旗下的小微贷款产品好商贷利率上限已升至24%，以至于很多商户的融资成本高达24%。据知情人士透露，以前好的商贷利率没那么高，突然部分商户贷款利率飙升。
好商贷又称营业执照贷，是一款小额信用贷款产品，最高授信额度50万元。据了解，王新银行的好商贷利率区间为5.4%-18%，要求企业正常经营一年以上，并有营业执照或烟草证。
在展业模式上，除了直销，好商贷还依靠新的网络合作伙伴和渠道方进货。一些渠道方与王新银行合作贷款烟草产品，利息费用包括利息和担保费。烟草商承担的担保服务费为授信金额的5%，担保服务费为王新银行客户一次性扣除。
鉴于好商贷利率上涨，激光金融向王新银行工作人员求证。其表示:“好商贷的利率区间为5.4%-24%，根据用户资质风险定价，以最终评估结果为准。”至于费率是否上调以及何时上调，该工作人员没有回答。
底层转嫁风险
王新银行的小微贷款利率几乎是24%，这似乎与监管政策导向不符。近年来，监管部门出台多项政策，要求金融机构降费让利支持实体经济发展，特别是加强对小微群体的信用贷款。
“王新银行小微贷款利率高，可能与银行追求利润有关。同时，为了维持一定的利润空，我们不得不采取高利率来覆盖高风险的展业模式。”据知情人士透露，除了信用贷款产品，王新银行的房贷产品在与渠道方合作时，采取了自下而上的模式来保证利润。
根据产品类别，王新银行的贷款分为信用贷款产品和抵押贷款产品。信用贷款包括消费贷款、个人经营贷款、企业贷款、中小企业e贷；抵押贷款包括住房贷款和汽车贷款。
王新银行作为一家互联网银行，不具备物理网点和直销团队的优势，业务多在网上。其消费贷款产品与蚂蚁(信用贷)、滴滴等流量平台合作获取客户，以及线上直销。
与信用贷款的直接展业和合作伙伴的获客模式不同，按揭贷款业务主要依靠代理模式获客。接近新网银行的人士表示，新网按揭贷款业务相当于总部的代理，所有产品实际上都是代理劣后。
“代理模式加上业务垫底，银行不得不考虑利润，最终成本会叠加在借款人身上，造成高利率。”
在这种模式下，王新银行负责提供资金和借贷渠道，充当批发资金，收取固定收益。代理商和渠道方设计利息费用，缴纳保证金，共担风险，负责兜底和不良催收。这种模式和互联网助贷的固定收益模式非常相似。
由于新网银行对利润的要求很高，很多代理商在综合成本考虑后，没有选择与之合作。“新网银把所有的不良风险都扔给合伙人，要求高利润的同时又过于风控，坏账需要合伙人做底。考虑到运营成本、业务员提成和公司利润，很难和他们合作。”
甚至有从业者直言，新型网络银行(抵押贷款)业务不好做，放不出去，而且利润高，整个模式的成本没有优势。
还是因为自下而上的模式，新网银行在保持较高利差和利差的同时，仍然可以做到较低的不良水平。但对于银行业，监管明确强调金融主体要自担风险自主经营，不鼓励依靠有担保的助贷模式转移风险。
无论是加息还是自主风险控制的惯性，都印证了王新银行对利润的终极追求。
高利率无法掩盖增长乏力。
王新银行于2017年前后开业，是中国第七家民营银行，也是银监会批准的第三家互联网银行，股东阵容强大，大股东为新希望和小米。
虽然资源禀赋弱于微众和网商银行，但王新银行开业后，业务也快速增长，利润从负直线上升。当时，王新银行董事长江海将新的网络模式概括为“3=1+1+1”。
三年时间，王新银行发放小微普惠金融贷款超过1亿，实现年度净利润指标超过10亿，创造和服务管理的信贷资产超过1000亿。
然而，高增长并没有持续多久。美利金融“踩雷”后，业绩增速下滑，资产扩张放缓。
财报数据显示，2017-2019年，王新银行实现营收3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元，净利润-1.69亿元、3.68亿元、11.33亿元，总资产163.2亿元、361.57亿元、441.53亿元。期间营收增速为271.87%和100.82%，利润增速高达207.88%，资产增速为121.55%和22.11%。
2019年是新网银行的高光时刻，自此高增长停止。2020年至2021年，王新银行营收分别为23.57亿元和26.41亿元，净利润分别为7.06亿元和9.18亿元，总资产分别为405.61亿元和571.16亿元。期间营收增速为-12.09%和12.05%，净利润增速为-37.69%和30.03%，资产增速为-8.14%和40.82%。
2022年上半年，王新银行资产规模744.23亿元，同比增长30.3%；营业收入16.26亿元，同比增长35.95%；净利润2.56亿元，同比下降40.19%。利润规模还没有回到之前的高点。
新网银行的利润主要由有息资产产生，有息资产主要由贷款构成。2019 -2021年，贷款和垫款分别达到334.44亿元、307.41亿元和436.23亿元。其中以零售贷款为主，2019年至2021年零售贷款分别为329.79亿元、299.18亿元和427.94亿元，占贷款总额的九成以上。
在息差方面，王新银行保持了较高的息差水平。2017年至2021年，净息差分别为3.31%、4.3%、5.1%、5.32%和4.98%。2019年至2021年，净息差分别为4.73%、4.88%、4.56%。新网行息差水平高于民营银行平均水平，2021年民营银行净息差水平为3.72%。
从利差和利差水平可以看出，在负债端成本不占优势的情况下，王新银行的资产端收益率依然较高。这就不难理解为什么新网银行调整贷款利率，用固定收益的模式稳定盈利，主要是为了让高息差保持稳定，从而保持利润增长。
负债端，王新银行零售存款占比相对较低，导致其贷存比远高于其他民营银行，开业以来贷存比一直高于100%。2019-2021年，王新银行存贷比占比125.15%、144.81%、136.83%，连续三年领先民营银行。
回顾新网银行的业绩下滑，可以清楚地看到，2019年是其营收、利润、资产回报率下滑的分水岭。在此之前，王新银行依靠网贷资金存管和互联网金融业务，资产快速扩张的利润达到顶峰。
到2019年底，网贷业务停滞不前，新网银行作为最大投资方卷入此案。据悉，新网银行在美利金融的贷款规模达到140多亿元。新网银行的扩张显然已经停止。
与此同时，王新银行早年粗放式扩张的风险逐渐暴露，频频遭到监管处罚。2021年3月，银监会通报王新银行侵害消费者合法权益，并透露王新银行与互联网汽车金融平台合作推高了消费者的融资成本。
2022年8月，银监会四川监管局对王新银行罚款199万元。王新银行的违法事实包括:未按规定向监管部门报告重大风险事件；公司贷款贷后管理不尽职，贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、挪用贷款资金、违规转移经营成本；对汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。
激进粗放的展模式在短期内拉高了新网银行的规模，但也为长期的增长埋下了隐患。
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