早上有个朋友问我要不要向支付宝借7万元还信用卡。虽然都是马爸爸的产品，但是仔细对比之后发现两者还是有很大区别的。
如果只看利息，需要通过计算来衡量，从而判断是否划算。当我们打开APP，可以发现蚂蚁借钱有两种方式:等额本息和先息后资。
贷款7万，按日利率0.04%计算，等额本息计算还款。实际年利率为14.4%，所以合计75529.36元。
如果先付利息，日利率为0.04%，实际年利率为14.4%，那么每个月要付的利息是840元，总利息是10080元。到期应付本息80080元。利息方面，比等额本息多4500.65元。
我们再来看看网商贷款。网商贷款的借款协议中，约定借款期限固定为12个月，按等额本金还款。
如果贷款7万，按日利率0.04%计算，一年总利息约5530元，实际年利率14.4%(如果需要提供最后一期的计算方法，可以在底部给我留言)。
与蚂蚁花呗等额本息相比，节省利息49.35元，与蚂蚁花呗利息相比，节省利息4550元。
那么是否判断网商贷款更划算呢？其实不是的。我去查了他们之间的贷款条款和信用授权协议，发现他们之间还是有很大的区别。
借款目的不同。
他们贷款的性质是不同的。从后台的借款协议可以看出，蚂蚁借呗是个人消费贷款，仅限于个人消费用途。
网商贷属于经营性贷款，贷款用途仅限于借款人日常生产经营周转。
无论是蚂蚁贷还是网商贷，都在协议中约定，不按约定用途使用资金或者逾期，都要进行处罚。
逾期贷款中的罚息利率为贷款起始日利率上浮50%，未按合同约定使用的，罚息利率为贷款起始日利率上浮100%。
不同的借款人
蚂蚁借款用户签订的借款协议主体为:重庆阿里巴巴小额贷款有限公司网商贷款用户签订的借款协议主体为:浙江网商银行股份有限公司。
征信收集渠道不同。
蚂蚁借呗的芝麻服务协议及相应授权条款规定，信息采集主要来源于“芝麻通”及芝麻信用体系中的信用信息。换句话说，蚂蚁借呗主要纳入芝麻信用体系。(随着法律和征信系统的完善，网上蚂蚁借呗纳入人民银行征信系统是有可能的)。
但《网商贷款服务申请及信息授权协议》规定，网商贷款的信用信息不仅包括芝麻信用，还包括具有自信评估结构和监管机构许可的机构，甚至包括中国人民银行金融信息基础数据库(这就是我们通常所说的“个人征信系统”)。
也就是说，如果你想在网商银行贷款，不仅会被纳入芝麻信用体系，还会被纳入中国人民银行的信用记录。
所以结合以上几点，我建议如果是小额贷款，可以尽量不要用。如果真的要用，就需要考虑资金的利用率。从资金利用率来说，蚂蚁先借钱更有优势，每个月可以用7万元的额度，可以用一年。
从实际年利率来看，三者相差不大，扣除时间和资金运用后成本是一样的。
从征信的采集和预留来说，目前的网商银行没有优势，但未来的方向会趋同。
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