“不敢接大单，产量一次次上不去。”重庆同穗农机有限公司总经理周兰青向记者讲述了创业过程中遇到的瓶颈。由于企业流动性不足，无法满足大订单客户的交货期和库存需求，产量一直徘徊在1500万-1800万之间，难以突破。
直到2013年，江北恒丰村镇银行给我们授信200万元，不仅解决了企业的现金流困难，还为企业节约了近100万元的资金成本，大大提升了企业在市场中的核心竞争力。周兰说，恒丰银行的授信对我们这样的小企业来说是“雪中送炭”。
据了解，对于地处经济相对欠发达阶段的重庆来说，像周兰青这样的小企业不在少数。但由于企业规模小、风险高，银行“难贷”、企业“难贷”成为当地常态。
结构失衡，企业贷款难。
近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导要求，围绕发展农村小额信贷业务、改善“三农”金融服务做了大量工作，取得了一定成效，但仍存在一些薄弱环节制约其持续健康发展。
重庆银监局农业金融处负责人介绍，对于农村面积大、山区面积大、库区面积大的重庆来说，耕地面积非常有限，山区占了很大一部分，所以一开始内部经济结构就不平衡。据了解，重庆包括渝东北、渝东南、万州、黔江、少数民族地区等37个区县，其中14个为国家级贫困县。
其次，资源配置不平衡。重庆发放的3999亿农贷中，60%是村镇银行，而重庆银行、三峡银行等大型银行由于配套服务机制等问题，功能没有充分发挥。此外，重庆在全国也面临着同样的问题，就是与项目资金的财政配合不力，资金未能发挥集中作用。
云阳林程盛发展有限公司的法人陈升告诉记者，由于没有银行愿意为其贷款，该公司在投产前曾一度面临破产的危险。记者在采访中了解到，当地很多企业，如农产品加工企业、零配件企业，都是因为扩张过程中缺乏必要的现金流，导致生产停滞，甚至企业倒闭。
可见，经济欠发达地区的小微企业比经济发达地区的小微企业对资金的渴望更为迫切。资本成了其生存的关键。但由于缺乏银行信贷，企业关门歇业的现象屡见不鲜。企业贷款难的问题在该地区也尤为突出。
近日，银监会发布《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)，要求银行业金融机构认真贯彻落实中央一号文件精神，强化支农社会责任，深化体制机制改革，不断改善农村金融服务，大力支持农业现代化。
作为12家全国性股份制商业银行之一，恒丰银行近年来在积极响应政策要求的同时，不断加大对三农的支持力度。面对重庆涉农贷款难问题，该行重庆分行积极创新普惠金融模式，切实履行社会责任。恒丰银行首席品牌官胡海峰表示，三农不是创造利润的地方，而是弱势群体。恒丰银行通过主动服务小微企业，变被动为主动，从商人变成商人，放下身段，与小微企业共同成长。恒丰银行在服务三农的同时，也在提升文明服务的品质。胡海峰告诉记者，打造品牌形象要从服务入手，一线窗口是银行面对大众、接触客户的前沿阵地。
重庆分行党委书记彭在接受采访时也表示，银行应该有社会责任感。在服务中小企业、支持三农方面，我们更愿意与小微企业共享发展成果，而不是将其作为利润来源。数据显示，2014年，重庆小微企业贷款达4467亿元，增长约28%。
“购房贷款”拯救小企业。
据了解，由于重庆自身农村大、山区多、库区大等自然因素，库区很多企业还处于起步阶段。由于各种原因，大多数企业在产权证明和办理抵押手续方面存在问题。重庆云阳恒丰村镇银行行长肖戈告诉记者，这才是企业喊“贷款难”，银行喊“贷款难”的真正原因。小哥告诉记者，如果按照过去的规章制度，什么业务都做不了，因为成熟的企业太有限了，各大银行早就趋之若鹜了。
重庆云阳恒丰村镇银行积极响应政策号召，支持“三农”和“小微”企业相关政策要求。同时，为了更贴近市场，该行创新思路，实行“一户一策”，为小微企业量身定制信贷模式，为众多中小企业解了燃眉之急。
重庆通穗农机是一家以加工农业微耕机为主的小型企业。据周兰青介绍，随着公司规模订单的增加，也遇到了发展瓶颈。如果公司想要扩大销售，就必须放弃以前订购、建造和销售的做法，转而增加库存，这需要更多的流动资金来购买新零件。但由于企业生产规模小，很多大银行都不愿意放款，直到遇到恒丰银行。经过详细了解，江北恒丰村镇银行针对我们自身特点，发放了“购房贷款”，授信200万元。
据江北恒丰村镇银行客户经理殷新介绍，购房贷款是银行与资产管理公司合作开发的贷款产品。主要适用于重庆地区从事汽车零部件、摩托车配件、农业机械制造销售的小微企业。殷新表示，“购贷”的主要优势是以贷款企业的存货、应收账款、设备等动产进行质押，资产管理公司为其提供担保。此外，恒丰银行给予其一定额度的贷款，同时可以根据客户的业务回报进行回收。
周兰青告诉记者，恒丰银行给我们授信200万元后，公司一下子有了底气。在与供应商的合作中，它还有一个议价价格空。周岚清给记者算了一笔账，通过购买贷款节省了50%的成本。销售额从2013年的1800万增长到去年的2800万。省下来的钱一部分给我们的供应商和客户，增加客户粘性，另一部分可以用来扩大建设。
据了解，购买贷款的优势主要有三点:一是引入容晖资产管理公司介入企业生产经营，代企业采购原材料，防范信贷资金挪用风险；二是公司自主研发了一套实时监控系统，重点监管贷款抵押物和库存原材料的出入库；第三，我行采用与资产管理公司合作的模式，有效控制了资金使用和贷后监管中的风险，在出现异常客户的情况下，可以及时停止授信，减缓风险。截至2015年一季度末，该行已发放10笔购房贷款，金额2585万元。
此外，恒丰银行江北村镇银行基于担保方式的创新，除了“购贷”，还提供楼宇贷、信用贷等支持小微企业成长的产品，满足不同企业的融资困难。
从量变到质变，服务肖伟
当前，中国经济发展进入新常态。为进一步支持产业结构调整和转型升级，银监会将引导商业银行更加注重服务质量和效率的提升、服务覆盖面的扩大，让银行业金融资源惠及更多小微企业。为此,《指导意见》将2015年银行业小微企业金融服务目标由此前仅关注贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”,从增速、户数、贷款申请率三个维度更全面地考察小微企业贷款增长情况。
重庆银监局涉农金融处负责人表示，针对《指导意见》，未来恒丰银行将在涉农贷款方面做出更大成绩，努力实现从量到质的提升。据了解，重庆分行的14家分行中，有5家位于远郊。此外，城市功能核心区、城市功能拓展区、城市发展新区、渝东北生态涵养发展区、渝东南生态保护发展区五大功能区都将围绕“三农”展开，肖伟将发挥作用。未来的市场战略规划是关注小微企业和涉农龙头企业。
江北恒丰村镇银行李梅告诉记者，随着中国经济“新常态”的到来，预计小微客户群体也会暴露出一些新的风险。小微产品创新的第一个方向是充分匹配市场和客户，体现效率和客户价值；同时，还是要加强风险控制，创新控制风险的方式方法。未来，该行将继续创新和开发小微产品，例如，定期贷款的创新、还款方式的创新、续贷理念的创新。
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