编者按:随着我国新农村建设的不断发展和农村金融改革的不断深化，农村商业银行凭借其制度和地域优势，在农村金融领域取得了长足的发展空。农村商业银行作为农村金融市场的主体，如何拓展业务，控制风险，发挥优势，为社会经济发展做出更大贡献？人民网聚焦大丰农商行，解读其发展模式，挖掘区域农商行时代价值。
当前，金融科技发展迎来了重要窗口期。农村商业银行如何借力科技实现弯道超车？大丰农商行清醒地认识到，科技是中小银行打破普惠性小微金融服务的必由之路。要充分利用数据智能、移动互联网等技术，重塑小额信贷在风险控制、产品、运营、获客等各个领域的全流程价值服务链，实现小额信贷的商业可持续性。
2015年，大丰农商银行推出信贷产品“阳光信贷”，以“铁脚”的形式向全村延伸信贷。如何便捷地使用和维护庞大人力积累的小微客户资源？大丰农村商业银行进行了有效的探索。
推倒“部门墙”，打造“智能服务”新体系
数字经济时代，大丰农商银行着力打造科技含量高、亲民的金融环境。本行迅速抓住机遇，全力支持本行数字化转型。自2019年以来，该行已在技术软件和硬件方面投入约1.7亿元。
在规划部门整体架构时，为了突出科技赋能在银行业转型中的重要作用，大丰农商行成立了科技信息部，按照职能架构分为软件开发中心、运维管理中心和科技管理中心，在后端构筑了技术壁垒。同时，该行还在前端零售业务部设立了产品研发部，打造一支既懂技术又懂产品的研发团队。“通俗地说，产品研发部按要求画图纸，科技信息部负责盖房子。”科技信息部副总经理边玉斌打了个形象的比方。
“我们要做的是通过敏捷转型，在前端营销人员和后端技术部门之间搭建一座桥梁。结合客户和业务需求，将技术付诸实践。比如一个贷款产品，前端客户经理给我们反馈，我们会及时调整，提交给科技部。”产品R&D部总经理刘来山表示，通过在前端设立产品R&D部，向前端输出科技人才，可以避免后端不懂业务，前端不懂技术的情况，让产品更精准，更有吸引力。
除了在人员、资金等方面保障科技力量的运作，大丰农商行还特别注重以创新为核心要素。银行的客户和流程节点实现标签数字化，产品研发部根据客户的实际情况和需求定制信贷产品。
大丰农商银行依托政府数据、银行数据、互联网数据获取信用信息，收集确定客户画像，通过大数据后台分析确定授信额度。这个成熟的流程现在已经满足了30万以下的小额贷款全覆盖，实现了90%以上的个贷在线自助服务。
“交易系统”是金融科技系统建设的重中之重，“管理系统”的建设对于保证交易系统的高效运行，提高业务管理的效率和规范化是必不可少的。早在2012年，该行就开始开发“流程银行”系统，在线整合内部所有部门的管理系统，实现数据共享、管理规范、流程简单，从而提高该行内部审批效率。
贷款审批流程放在网络“高速公路”上，客户不再像以前那样东奔西跑。对于资料不全或异常的客户，“流程银行”系统可以根据自动分析生成清单，提高了客户经理的工作效率。
超越“铁柜台”，树立“易贷敢贷”新理念
与股份制银行需要参考客户的工资、社保、公积金不同，农商行的客户大部分集中在农村，不能按照传统模式考虑授信额度。大丰农商银行收集各村农户田地、农机具数据，添加银行信贷系统作为新参数，分析信贷客户画像，做数据模型，给出符合匹配条件的信贷额度。
2018年以来，大丰农商银行依托科技支撑，将“阳光信贷”打造成“金丰e贷”。农民可以在网上轻松贷款，从申请到资金到账只需要3分钟。
目前，农村商业银行在金融网络化服务方面，如手机银行、网上银行等，与一些大型银行相比仍有一定差距。大银行因为发展早，投入高，抢占了一定的农村商业客户来源。对于农商行来说，如何补齐网上银行的短板，是亟待解决的问题。
有了之前在农村“整村授信”的经验，大丰农商银行意识到，如何让老百姓方便“贷款”，敢于“贷款”，必须依托线上，打造便捷、安全的信贷产品。
张老板在大丰开了一家店。由于疫情，生意周转困难。他想起自己的店铺加入了“大丰农商银行E社区”，于是直接通过手机申请，仅用3分钟就测算出自己的贷款额度15万元，然后按照系统提示的步骤操作，急需的10万元就到了自己的社保卡上。
不去柜台、不准备太多材料就能贷到款，越来越成为大多数客户的共识，这也是大丰农商行以客户为中心，提升金融服务的实际举措之一。
为了让老百姓“贷”起来方便，大丰农商银行借力大数据技术，打造“数据信用评估、银行授信、客户诚信”的服务新模式，将支柱信贷产品“阳光信贷”演化为“金丰e贷”，并陆续推出“金丰易贷”、“金丰e贷”等线上产品，实现线上申请、审核、审批、放款。目前，该行网商客户近5万户，贷款余额48.62亿元。其中，“金丰易贷”达18亿元。
信用和风险是一对孪生兄弟。如何将信用风险降到最低？为了让老百姓敢于“放贷”，大丰农商行在发展网络信贷的同时，坚守风险底线，通过技术赋能，提升风险控制和案件防范能力。“通过科技手段，系统实现对内部数据的实时监控，我们可以提前预测客户画像的变化，规避风险。”风险管理部负责人盛冬梅说。
构建“共同体”，践行“解决问题”的新责任
近年来，大丰农商银行秉承“以客户为导向”的服务理念，围绕城乡客户需求，依托社保卡的载体功能，努力打造“金融+社保+生活”为一体的普惠金融服务，真正为民办好事、为民办实事，得到了社会各界的广泛赞誉。
正是基于对农村商业银行金融网络服务的深刻理解，大丰农村商业银行以方便城乡客户日常生活为重要宗旨，将大众客户的“流量”归纳为城乡经济的“大海”。大丰农商银行围绕当地百姓的衣食住行，大力发展场景金融，通过搭建互联网金融平台，打造具有区域特色的金融服务生态圈，不仅提升了银行的获客能力，也为大丰居民和商户提供了更多便利。
实体商家在市场的冲击下经营遇到困难时，需要打开营销渠道。大丰农商银行通过开发微信小程序和APP，建立了快销产品的营销渠道，将产品与客户连接起来，让客户以更便捷的价格获得优质的产品。
在大丰区，有一把“金融钥匙”，帮助居民开始衣食住行的新体验。这是银行在大丰区发行的社保卡，服务场景覆盖医疗、教育、旅游、交通、校园等多个领域。目前，该行已代理发行社保卡72.6万张，实现城乡居民全覆盖。
借助与城乡客户密切相关的渠道，大丰农商行积极践行社会责任，对接卫健委、医保局等单位，加大资金投入，与大丰各级医院合作。据悉，大丰农商银行投资1000多万元，在140家定点医保单位部署扫码设备。“对于农商行来说，不仅要为客户提供金融服务，还要利用资源为客户排忧解难。”大丰农商行网络渠道部总经理穆宗说。
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原文地址"镇江农商行小微贷业务发展战略，农商银行服务小微企业"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/114142.html。
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