近日，在各大社交平台上，关于花式诱导网络平台过度借贷的新闻引起广泛关注。实际测试显示，美团、携程等20多个app涉及的业务非常广泛，从外卖到购物，再到旅游、社交，但都以各种方式设置了借贷功能，如优惠支付、赠送会员、默认选择等。，引导消费者选择借贷服务。一些看似与金融无关的美容软件，也将借贷服务作为明显的选项；一些外卖平台在用户个人主页的“我的钱包”中突出了借款功能；也有用户表示，点外卖时被优惠信息引导，开通了类似花坛“先用后付”的月付功能。面对这种“满屏都是财经app”的情况，不少网友感叹，一不小心就可能被“套路”。实际测试表明，这些平台在诱导用户开通贷款额度、使用分期付款方式时，通常会突出优惠信息和开通按钮，如高亮、闪烁等，但没有服务费的重点说明，需要你输入具体的服务协议才能查看相关规定。
用户在开通贷款功能时，“同意协议”的选项通常是一键勾选或一键确认，但实际上涉及信用授权、信用支付、个人信息授权等多项协议。更有甚者，当记者选择退出借贷界面时，竟然接到了推销借贷产品的陌生电话。记者试图回拨，却听到“无法接通”的语音提示。此外，一些与分期付款相关的服务费纠纷或投诉，主要集中在平台诱导用户分期还款并收取分期服务费的问题，提前还款也会收取相应的服务费。那么，为什么各种平台纷纷推出借贷服务，用花式“借钱”呢？记者调查发现，原因归结为利益驱动。首先，通过收取利息和服务费，平台和借贷机构都可以获得额外的收入。其次，这样可以提高平台的用户活跃度和停留时间，增加用户粘性，实现流量变现。此外，平台还可以通过借贷收集用户的财务信息，这对于数据驱动的商业模式是有价值的。事实上，正是平台的帮助，让一度低迷的网贷业务得以发展。
2015年前后，一些没有资质的P2P网贷公司主要从事网贷业务。然而，2019年，监管层开始对这些公司进行专项整治，导致全国5000多家P2P网贷机构被驱逐，P2P借贷方面的业务也陷入低谷。近年来，一些有条件的小额贷款公司为了谋求发展，选择与电商平台合作，推出新的网贷业务，从而形成了“满屏都是金融app”的现象。央行数据显示，截至2023年6月末，全国共有小额贷款公司5688家，贷款余额8270亿元。然而，当平台的协助演变为花式诱导时，无节制消费、过度负债、隐私泄露等风险变得更加频繁和明显。有些消费者因为粗心或误操作成为借款人；还有一部分消费者因为“以贷养贷”或长期借款而陷入财务困境，难以自拔。上海财经大学法学院副教授李锐提醒消费者，虽然网贷业务非常便捷，申请流程简单，不需要抵押物、担保，贷款发放时间快，但也不能掉以轻心。
首先，网贷平台是和征信系统对接的。如果不能及时还款，个人征信记录会受到影响。其次，利息的累积会增加债务负担，分期付款会有服务费，提前还款也会有相应的费用，这样很容易导致消费者过度负债。此外，在贷款申请过程中需要提供身份信息、财务信息甚至人脸识别等生物信息，但一些网贷平台在保护客户隐私方面做得不够，很容易导致信息泄露，给消费者造成不可挽回的损失。因此，李锐表示，随着平台经济和数字技术的广泛应用，对金融消费者的保护提出了更高的要求。根据最高人民法院民间借贷司法解释的相关规定，借贷双方通过网络借贷平台形成借贷关系，且有证据证明网络平台为其借款提供担保的，那么出借人请求网络平台承担相应担保责任的，人民法院应予支持。
此外，根据《电子商务法》、《消费者权益保护法》等法律法规，平台存在诱导用户开通贷款功能、将贷款支付设置为默认支付选项、未充分提醒还款等行为的，可以认定为利用技术手段或者格式条款强制交易，侵犯了消费者的公平交易权和自主选择权，消费者可以向监管部门和人民法院寻求帮助，积极维权。
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