小贷的冬天依然料峭。近年来，小额贷款规模持续萎缩。央行最新数据显示，与7年前的高峰相比，小贷机构减少了2911家，从业人员减少了55809人，几乎减半。小贷机构锐减，不良贷款高企，剩下的贷后问题何去何从？
小额贷款规模收缩
面对监管的压力和新冠肺炎的多重因素影响，传统小贷机构正在经受前所未有的考验，各地小贷机构正在分批退出。央行发布的2022年三季度小额贷款公司统计数据报告显示，与二季度9258亿元的贷款余额相比，三季度小贷机构贷款余额继续下降，达到9076亿元，减少182亿元，全国贷款余额已连续三个季度为负。
与此同时，小贷机构数量和从业人员也处于下降趋势。据统计，第三季度，中国共有6054家小额贷款公司，与2021年底的6453家相比，减少了399家。中国从事小额信贷的工作人员数量也从2021年底的63779人大幅下降至58467人，2022年前三季度减少了5312人。
针对小贷机构的收缩，市场人士表示，除了监管因素，小贷的生存空受到了严重挤压。一方面是因为部分小贷机构确实存在违法违规、经营不善的问题，受到监管的劝阻。另一方面，行业内很多机构认为行业机会不多，利润不达预期，选择退出。另一部分是民营母公司资金链紧张，需要收回对小贷公司的投资，以补充母公司资金不足。这些因素导致小贷公司绝对数量的下降，如果未来经济形势不能迅速扭转，小贷公司的发展形势将更加严峻。另外，网络小贷牌照监管政策不明朗，大家都持观望态度。他们更担心如果监管一刀切，会造成大量坏账。
小额贷款不良率高。
同时，小贷公司逐步退出的背后还有一个更大的问题，就是不良资产的处置。虽然最近业内没有统一的不良贷款统计数据，但根据公开报道，也可以看出不良贷款市场的规模不可小觑。
此前，宁夏地方金融监督管理局网站公布了该地区小贷机构的不良率。公告显示，截至2020年9月末，宁夏共有小额贷款公司112家，逾期贷款25.4亿元，逾期率53%，不良贷款16.9亿元，不良率36%。其中，2020年8月末银川市共有小贷公司45家，平均不良贷款率48.9%，其中不良贷款率超过50%的有19家，有的达到100%。
此外，重庆是小贷机构的主要集中地，重庆市小贷公司协会也曾发布过《2020年重庆市小贷行业发展报告》，其中提到，到2020年末，重庆市小贷行业整体不良贷款率为9.43%。此外，截至2020年末，江浙地区恒盛农贷、滨江支行贷款、兆丰小贷的不良率均高于5%。
除了地方小贷不良率高，上市小贷机构的不良率同样惊人。据不完全统计，自2014年7月30日全国首家小贷公司挂牌以来，共有46家小贷公司在新三板挂牌。然而，截至目前，仅有10余家小贷公司仍在交易。2022年三季报显示，上市小贷机构中，只有邦杰小贷披露了不良贷款率，达到10%。类似钱中全、殷新农贷、兆丰小贷、程心小贷、红丰小贷、鑫源小贷、郭辉小贷、天元小贷海博小贷、莘庄农贷这几年不良率都没有披露，无法核实。
但据市场早前消息，在新三板挂牌的小贷机构中，2019年上半年末尚辉小贷不良率为81.23%，同利农贷为68.43%，日升昌为58.61%，广顺小贷为31.45%，新庄农贷2019年上半年不良率达到26.29。
不良处置的新路径
在不良贷款率居高不下的情况下，如何降低不良资产存量成为市场关注的焦点。按照传统的贷后管理，催收和诉讼往往是不可避免的，但现在催收普遍被称为“难”，诉讼有很多局限性。小贷机构的不良资产处置效率也随着资金和银行资产的淘汰而每况愈下。
如何有效提高小贷机构不良资产处置水平？随着银行批量转让不良贷款的开放，市场也在探索小贷机构不良资产的批量清理。在监管层面，在2020年《关于加强小贷公司监督管理的通知》(86号)出台之前，并没有文件明确小贷公司是否可以转让不良资产，所以很多小贷机构的不良转让之前并没有得到市场的认可。但86号文的发布明确规定“除不良信贷资产外，小贷公司不得转让本公司其他信贷资产”，这就给小贷不良资产批量转让留下了空的空间。
与此同时，今年6月，广东金交所获准转让小贷公司不良资产，正式为市场带来了处理不良贷款的新方向。消息称，广东金角向小贷公司发出“白名单”准入选择邀请(模型监管评级A级以上可免于准入)，有转让需求的小贷公司可自愿向其提交准入申请。正式开辟小贷机构处置不良资产的新路径。
以前小贷机构在核销不良资产的过程中，存在减资的问题，所以很多小贷公司囤积了大量不良资产没有处置。上市转让后可以完全上市，优化小贷公司资产结构，提高资产质量，在一定程度上提高小贷机构处置不良资产的积极性。但是，目前小额贷款不良资产转让存在两大难点:一是不良资产的界定；二是不良资产定价。尤其是在不良资产的定义上，银行贷款有五大类，不良资产的定义非常明确，而小贷机构尚未建立明确的不良资产分类，这也成为业界思考的新问题。
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