请问以下哪个还款总额计算是正确的？例:程哥贷款1万，一年分12期，月息2分钱，即2%。当年还款总额是多少？月还款额不变的情况下，月还款额是多少？
●计算1:因为月利率是2%，所以年利率合计=2%*12=24%。
那么还款总额就是:贷款本金10000+本金10000 * 24% = 12400；月还款额12400除以12=1033.33
●计算2:计算起来比较复杂，因为是按月等额本息还款。需要计算每个月的剩余本金，逐步递归，还款总额为:11，347.15；每月还款945.6。
●以上两个计算结果你是怎么算出来的？哪个是正确的？我要告诉你的是计算一是错的。如果按照计算一算，相当于年化利息42%。
为什么要学习贷款利率的计算？很多金融机构，尤其是一些网贷、小贷，以服务费、保险费、管理费等各种名义收取“砍头利息”，逃避监管，误导用户，已经成为行业潜规则。算上这些费用，年化利率超过24%很正常，有的甚至超过36%。一旦债务逾期，需要支付的欠款很快就会滚升到本金的两倍以上。为了有效地维护自己的权益，需要熟悉财务系统中贷款利润的正确计算方法。希望本课程能教你正确计算贷款年利率，主要是利用EXCEL表格中的一个IRR函数，可以自动计算出来。在讲这个函数之前，我先给大家看一些和贷款利率相关的常识性参数。
IRR函数公式利润计算的简单用法
年利率(年利率)月利率(月利率)日利率(日利率)年利率如何计算=月利率×12(月)=日利率×360(日)
月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天)
日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天)
对于一笔贷款，如果日利率为0.05%，则月利率=0.05%*30=1.5%，年利率=1.5%* 12=18%。
★贷款利息已偿还，计算剩余本金。当月贷款利息=上月剩余本金*月贷款利率。
当月还本=当月还款额-当月贷款利息
上月剩余本金=贷款总额-累计偿还本金
比如贷款10000元，一年内分12期贷款，年利率24%，月息2%，按等额本息计算，每月还款945.6。
计算如下:首月贷款利息=10000*2%=200。
第一个月还的本金=月还款额(945.6)-200=745.6。
第一个月剩余本金=10000-745.6=9254.4。
第二个月贷款应付利息=上月剩余本金(10000-745.6)*2%=185.09。
IRR函数可以自动为你计算年利率，当然IRR也可以计算月利率●IRR函数是一个可以在EXCEL表格中自动计算利率的函数，用它计算年利率的方法非常简单。我们举个例子说明一下。比如程大哥借了10000元，分12期还了945.6元，计算年利率。
●IRR计算公式:=IRR(第一笔金额为贷款本金总额对应的表:第十二笔还款金额对应的表)*12如下图，本金对应A2，每期(1~12)的定期还款额对应的表为B2、C2、D2...m2，N2表用于计算年利率。
然后我在N2输入公式:=IRR(A2:M2)*12然后回车，结果就出来了。请参考下图:
另外注意:在IRR函数的参数中，必须同时有正的金额和负的金额。如果贷款10000记录为正，每月还款可以记录为负。详见上面EXCEL的截图。
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