荷包财务合规条件“缺胳膊少腿”能否通过备案？
文|都行。
“自3个月前以来，债务转换的进展不到一半”，“口袋金融迫使贷款人变相贴现债务转换”...在口袋金融的投资人QQ群里，不断有人发表上述言论。
金平传媒(ID: jpmmedia)在QQ群里观察了几天，发现很多出借人对钱包金融逐渐失去了信心。有人去公司总部要钱，有人忍痛折价还债，有人打电话到公司、派出所、财政所咨询。
在大环境不景气，监管趋严的背景下，钱包金融的日子似乎也不好过。
“三无平台”
众所周知，合规三要素包括银行存管、ICP和等额保险，而银行存管是一个硬性指标，没有存管是无法备案的。
但金平传媒(ID: jpmmedia)发现，这家公司并没有接入银行存管、ICP证、三级保险。公司官网及APP中披露的备案及存管信息均为“备案完成后披露”。有放贷人说，这家公司其实是个“三无平台”。
图片来源:官网
合宝金融官网公布的2017年合规审查报告显示，2017年9月29日，公司与北京银行北京分行签订了点对点借贷信息中介机构交易资金存管合作业务，开立了一般存款账户和非预算单位专用存款账户。不过，合宝金融解释称，由于存管银行白名单尚未公布，公司存管系统仍在对接测试中，资金存管系统将在系统对接测试完成后全面上线。
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然而，早在今年9月20日，中国互联网金融协会就通过其在官网的“全国互联网金融登记披露服务平台”发布了25家存管银行的《关于个人点对点借贷存管系统通过的声明》，这也标志着首批P2P存管银行白名单正式出炉，北京银行赫然在列。
为什么荷包金融的存管系统迟迟不能上线？金平美(ID: jpmmedia)拨打和宝金融的客服电话进行咨询，对方对这个问题的解释只是“系统还在调试阶段”。同时，金瓶梅(ID: jpmmedia)拨打北京银行客服电话进行咨询，对方称“合作的互联网金融平台没有钱包金融”。
数据不透明
除上述问题外，合宝金融一直未披露实时运营数据，一直显示“运营数据在内测及后续披露过程中”。
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运营数据不披露是《点对点借贷信息中介机构合规检查问题清单》第29大问题，信息披露内容和时间不符合要求。
《个人对个人借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(银监办发〔2017〕113号)第八条规定，个人对个人借贷信息中介机构应当在每月前五个工作日内，向社会披露个人对个人借贷信息中介机构上一月末撮合的交易情况。包括点对点借贷信息中介机构成立以来的累计贷款金额和数量；贷款余额和数量；贷方累计数和借方累计数；10本期出借人和借款人数量等业务信息。
事实上，钱包金融此前一直受到媒体质疑:爆料公司合作伙伴、交易量数据造假，标的资金流向、借款人不透明，设立资金池。
来源:360搜索
2016年2月，和宝金融刚刚上线一年，但官网公布的交易规模数据显示已经超过140亿元。这让很多用户怀疑其交易数据造假，在各种媒体和用户曝光其虚假交易规模数据后。合宝金融随即改版，取消了展示平台交易规模数据的功能。最后连注册用户数据都直接隐藏了，让大众无法查看这样的数据。
另外，在口袋金融APP中，金平美(ID: jpmmedia)发现借款人大多是20万的大额个人贷款，处于“小额分散”放贷原则的边缘。贷款项目的介绍含糊不清。平台页面只显示验证过的身份证、征信报告、工作证明、收入证明，出借人看不到借款人详细的相关内容。
比如钱包金融APP上的未还钱包贷10615U、钻石钱包贷X0800U、钻石钱包贷12126G都是个人融资，金额高达20万元，借款用途都是个人消费，有同行平台的细分为装修、旅游。借款人的信息只能看到姓氏、身份证号前8位、工薪族，以及负债、近6个月逾期信用报告、钱包逾期次数等其他信息，均显示为“无”或“0”。
来源:钱包APP
债对债“龟速”
与上述问题相比，最让贷款人焦虑的是债务转换的“龟速”。
合宝财经QQ群
有出借人表示债务转移慢，“债务转移进度太慢，三天左右不会增加1%”，“现在债务转移进度不到一半”等言论不时出现在QQ群里。
合宝金融客服对此的解释是:“今年7月份以来，市场环境的不稳定引发恐慌，出借人债权转让的案例较多，平台新用户进入较少，造成债权转让缓慢的局面。“针对这个问题，客服表示，合宝金融目前正在策划一些优惠活动，促进债转股交易，比如借款人优惠还款、新用户体验支付等。
据金平美介绍，合宝金融在8月份推出了债权贴现专区，有10%、20%、30%、60%、50%的折扣，随后紧急退出30%，债转股规则也进行了多次修改。
一些贷款人抱怨说，“贴现债务将加速，这是在变相迫使我们‘割肉’债务。”不过，不少贷款人也表示，由于目前大环境的影响，折价债转股更划算，担心荷包金融在风暴过后血本无归。
来源:第三方平台
来源:钱包金融QQ群
对于“债权折价转换，借款人被迫变相折价”的问题，合宝金融客服对金评媒体(ID: jpmmedia)表示:“债权全部由第三方机构承接，平台只发布愿意折价转让债权的用户信息，但平台并不清楚哪家机构会购买交易信息。”此外，客服表示，目前，口袋金融已经关闭了贴现功能的申请。但也有贷款人表示，去公司总部可以申请贴息。
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