最近有很多微信和后台询问钱包的事情。虽然在目前几个平台的总结中简单提到过，但我还是决定专门针对荷包写一篇更详细的评测。
收益高，流动性好。
关注荷包的小伙伴很多，八戒分析了原因，与其收益高有直接关系。
经历了降息潮，行业平均收益已经下降到9%左右。今日，团贷网发布公告，调整收益率。从5月6日起，不同产品的利率将下调1%-1.4%。
对于一些收入最高的投资者来说，高收入高流动性的荷包简直就是完美女神。目前钱包产品有零钱包和定期零钱包两种。
硬币钱包是钱包的主要产品，它从一便士开始，当你存入它时就可以使用。零钱包预期年化收益7%，每周上涨0.5%，最高9.88%。
硬币钱包根据期限不同，定期有不同的回报。
28天项目年化收益10.88%；58天项目年化收益11.88%；88天项目年化收益12.88%；188天项目年化收益13.68%。
收益确实能满足大部分人的胃口，尤其是活期。但是什么样的资产才能支撑这么高的收益和流动性呢？
业务信息和项目信息披露不足
和宝与网贷之家、网贷之眼等第三方没有数据对接，官网和APP上也没有运营数据和报告，无法判断平台的规模。
钱包只能投资APP，官网只是作为信息展示渠道，没有注册端口。
投资前看不到借款人的信息，只有简单的介绍。比如零钱包匹配个人小微金融债权，零钱包定期匹配个人小微金融、汽车金融、银行委托贷款等债权。
投资后可以看到借款合同和债权转让合同，但两者都模糊了借款人和转让人的关键信息。没有借款人的基本信息，包括职业或收入介绍。
此外，零钱包不会定期显示投资总额。八戒(微信号:hlwjrhr)咨询客服时，客服表示“是系统匹配，没有具体金额”。钱袋很少，加上投资人无法直观了解的募集金额，钱袋的商业模式就像一个大黑箱。
图片截自聊天记录。
非上市银行的存管机构
目前钱包还没有存入银行，八戒充值时通过融宝支付转账。但八戒查看银行资金收支明细时，发现对方账户是融通物贸(天津)电子商务有限公司。
图片取自银行官网。
融宝支付的牌照持有者是天津融宝支付网络有限公司，那么这个金融贸易和融宝支付是什么关系呢？八戒查询其工商信息发现，融通物贸是融宝支付的关联公司。
图片取自企业调查。
此前有媒体同行称，最终支付钱包里充值的钱的商家名字叫清远江丰饲料。经过八戒的经历，现在的货物流通和贸易往来是不是没有问题了？《支付管理办法》规定，支付机构接受客户备付金时，应当在商业银行开立备付金专用存款账户，支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，并在该商业银行的一个分支机构开立备付金专用存款账户。
也就是说，从第三方支付的角度来看，客户的资金应该落入牌照公司在银行开设的备付金账户。比如八戒在某新浪支付托管平台充值时，对方账户显示的是新浪支付的运营主体北京新浪支付科技有限公司。
图片取自银行官网。
对此，八戒(微信号:hlwjrhr)咨询了融宝支付的客服，客服回应称融宝物贸是融宝支付的曾用名，但八戒查询工商信息显示并非如此。融宝支付的前身是天津融城网络科技有限公司。
不过这个问题出在第三方支付，和钱包关系不大。但是，禾宝在选择合作伙伴时，审核力度较弱。如果融宝支付出现问题，合宝的支付也会受到影响。
图片取自企业调查。
债权包自动匹配
观察钱袋里所有标的的投资期限:28、58、88、188，看起来还挺吉利的，但是运气好也没什么用。毕竟贷款期限是根据实际需求来定的。
八戒58天零钱包固定为1703212，借款协议显示的借款期限为36个月；八戒的零钱包，借款协议显示的借款期限是12个月。投资期限与贷款期限的错配，不可避免地会产生一些拆分期限的嫌疑，而期限错配是《监管办法》明令禁止的。
客服解释说，平台上的项目都是使用智能工具自动匹配债权，投资到期后系统会自动转让债权。但是，即使没有期限错配，是否意味着债权不被接受，投资者就不能退出？还是平台会用自有资金填补？
此外，北京的整改通知已将批量竞价或债权转让打包出售的模式纳入整改范围。国家整顿是基于监管政策。如果广东的整治范围和北京差不多，禾宝将面临大规模整治。
从应用程序中剪切的图像
总结
合宝注册资本1亿元，股东为三个自然人。截至2017年2月16日，在民生银行拥有风险准备金7800多万元。
荷包收益高，流动性好，但目前并未存入网银，也未与网贷之眼、网贷之家等第三方对接，也没有在官网披露相关运营数据或报告。
项目信息披露很少，基本看不到有价值的信息。项目投资期限与贷款期限不匹配，债务包模式可能存在合规风险。
平台也有多次虚假宣传的历史，建议朋友谨慎投票。
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