缺少抵押物一直是农户贷款的最大问题。近年来，许多基层金融机构开始为农民提供无抵押的信用贷款，大大降低了农民的融资门槛。这种依赖信贷的金融产品和服务如何更好地在农村落地？请看这份报告——
贵州都匀:贷款的绿灯只给有信用的人。在贵州，有“北方茅台，南方毛尖”的说法，说好酒出自仁怀茅台，好茶出自都匀毛尖。毛尖茶的核心产地是都匀市毛尖镇。
6月11日，茅箭镇下着毛毛雨。记者在骆克山平阳村见到了“都匀毛尖”国家级非遗传承人、毛尖镇十里香茶叶专业合作社理事长张子全。“近年来，没有资金支持，合作社无法种植毛尖茶、建厂、修缮茶园、扩大种植规模。”凭借良好的信用，张子全先后从当地金融机构贷款400多万元，为合作社的步步发展奠定了基础。
张子全只是都匀金融支持毛尖茶产业发展的一个缩影。茅箭镇20多家茶叶合作社和6家茶叶企业都享受到了湿润信用贷款。与此同时，毛尖茶产业也在迅速腾飞。2018年，“都匀毛尖”区域公共品牌价值已达29.9亿元。
没有抵押物，他光凭信用就借了100万。清明节前是张子全最忙的时候，也是他最需要资金的时候。“明天之前会出好茶，一斤茶160块钱绿，四斤茶才出一斤茶。每天付给会员的茶钱需要20多万，资金需求量很大。”今年，张子全从都匀农商银行茅箭支行贷了100万元的信用贷款，用于购买茶青。
茅箭支行行长潘永忠说，张子全的100万元贷款不需要抵押物，完全靠信用。使用的资金是中国人民银行提供的扶贫再贷款。入选产品为“统一茶贷”，是都匀农商银行为急需资金的茶农、茶企、茶商量身定制的茶产业专项信贷产品，额度小，使用期限短。贷款利息每月只有3.625英镑。
信用贷款是为有信用的人开“绿灯”。这不是张子全第一次申请贷款了。2008年，张子全和7个农民成立了合作社。十年来，合作社累计贷款300多万元，从未有过拖欠还款的不良记录。良好信用的积累，让他今年成功贷到了100万元。
如今，合作社的茶园占地600多亩，但张子全不盲目扩张，每年严格控制毛尖茶产量。今年绿茶3000公斤，红茶6000公斤，销售额400多万元。他的说法是:“我的绿茶都是手工制作，我的红茶是半机械半手工。我会做尽可能多的茶，我会用传承的技术做茶，依靠信用树的品牌。”
都匀农村商业银行行长小说:“张子全坚持以传统手工艺制作精品毛尖茶，以诚信打造品牌。我们提供信用贷款，促进都匀毛尖茶产业的健康发展。在同一基础上，将产业发展、金融效益、茶农收入紧密结合，形成互利共赢、共同发展的命运共同体。"
“信用工程”打基础，信用贷款风险可控。“对于金融机构来说，信用贷款没有抵押物，依靠农户或企业的诚信来放贷，贷款回收风险很大，急需建设农村信贷项目。”小说:
信贷项目如何实施？都匀农商银行农村市场发展部经理顾告诉记者:客户经理从农户家庭基本情况、资产负债、收支等方面进行信贷调查。进入系统后，系统根据农户分数确定档次，对应的档次有对应的执行利率。信用用户分为五个等级。对于信用等级优秀的农户，如果该村是信用村，贷款利率比非信用村信用优秀的用户至少低一个点。信用等级优秀的农户，贷款利率5%多一点。“信用用户、信用村、信用镇有三个信用等级，贷款利息不同。信贷乡镇的贷款利息可以省一半。以此来鼓励信用村镇的创建。”
截至5月底，都匀市85072户农户中，评定为信用农户74401户，平均每户授信6.25万元。107个农业行政村中，已建立信用村87个，保持信用的乡镇2个。
信贷项目的建设可以有效控制信贷风险。顾说，不诚信的农户形成不良贷款，会影响整个村子的环境，信用村优惠可能会被取消，农户自己也会受到指责。因此，失信成本会有效约束贷款农户。“为了控制风险，我们也采取了一系列措施，比如控制农户贷款额度，不盲目授信，根据农户实际资金用途控制贷款额度，做好贷前资金使用真实性调查，每半年做一次贷后管理检查。在农民愿意的前提下，可以购买人身意外险，在意外发生时，挽回一定的损失。"
产品的叠加有助于“连茶离山”。毛尖镇茶叶种植面积11万亩，可采面积6.5万亩，产值3.6亿元。毛尖镇副镇长莫传虎告诉记者，“都匀毛尖”正面临产业发展瓶颈:都匀毛尖茶有品牌，品质好，但产量跟不上市场需求，需要扩大产能。但毛尖茶产业的经营主体多为当地茶农，融资渠道单一。解决茶产业瓶颈离不开资金的支持，需要加大投融资力度，以优惠的信贷服务惠及茶农和茶企，进而做大都匀毛尖茶产业。
小裴军介绍，为做好“茶出山”的资金保障，都匀涉农金融机构整合金融、扶贫、茶产业专项资金，为茶产业链上的农户、销售商、企业提供不同的信贷产品和资金。目前，除了“连茶贷”，还有利用国家扶贫资金，针对建档立卡贫困户的“特惠贷”。每户信用贷款5万元，政府贴息，用于贫困户自主创业或入股茶企。此外，贵州省农村信用社联合社推出面向普通农户的小额信用贷款“致富通”，贷款额度30万元，满足农户合理的生产、生活、消费资金需求。
都匀市螺蛳壳河头茶农专业合作社现有茶园面积5400亩，可采面积3000多亩。今年合作社向都匀农商银行“优惠贷款”借款300万元，“连茶贷”借款450万元，用于合作社建设和收茶叶费用。合作社负责人朱迎军说:“合作社在采茶制茶高峰期有600多人，采摘茶叶的资金需求非常大。除了‘连茶贷’，合作社还与贫困户签订协议，由贫困户自愿参与生产经营，按年本金6%的比例将‘优惠贷’资金作为分红返还给贫困户。两笔贷款叠加，成功解决了采茶制茶高峰期的资金问题。”
新闻评论
说到信用可以获得“真金白银”。当今社会，讲信用不仅是道德评价，更是“真金白银”。信用等级高，信用记录好，可以获得更多贷款，享受更优惠的利率；如果信用等级低，信用记录差，贷款额度就低，甚至会被银行拒绝。对于缺乏有效抵押物的农户来说，依靠信用获得贷款无疑是降低融资门槛的好办法。要实现这种金融产品和服务的落地，首先要建立农村信用体系，对农户的信用进行彻底的排查。在此基础上，信用贷款才得以遵循，信用评级才能成为控制金融风险的有效依据，真正体现信用的“含金量”。
近年来，一些农业金融机构已经开始在农村地区实施“信贷项目”。根据对农户信用记录的摸底调查，建立信用档案，按照一定标准评选信用组、信用村、信用镇。信用等级越高，农民可以享受的优惠贷款越多，融资成本越低。这种分层次的基层信用体系的建立，不仅约束了农民个人，也将个人信用与集体信用绑定在一起，针对农村熟人社会和社区的特点，可以有效地约束农民。换句话说，如果农民不能有效自律，村集体就会进行约束和监督。如果因为个别农户信用差，不还贷款而影响整个村集体的信用评级和融资成本，失信的代价太大，村集体当然不会坐视不管。
事实证明，凡是被评为信用村的村，往往会形成资金振兴产业、农民致富、还款能力增强、融资更容易、村容村貌大改观的良性循环。贵州三都县前进村就是一个例子。以前穷村变成富村，全靠振兴葡萄产业，金融活力功不可没。在信用村建立之前，农民最多只能贷款2万元，往往因为没有有效的抵押物而拿不到贷款。经过信用村评估，农户每户可贷款10万元，无需抵押。前进村从农信社贷款500万，其中300多万用于发展葡萄产业。村里成立了合作社，投入资金，把一家一户的传统小规模养殖模式变成了现代农业经营模式，农民和村集体都富了起来。
建立农村信用体系对于解决农村金融问题具有重要意义。然而，这项工作不是一天完成的。农户信用记录需要时时更新，信用村组的建立也需要动态管理。撤销那些不达标的村组，增加那些达标的村组，为放贷提供最准确的依据，降低金融风险。这一系列工作需要基层金融机构投入大量的人力、物力和财力，加重了基础薄弱的基层金融机构的负担。因此，建议国家有关部门进一步加大对这项工作的支持力度，建立和完善农村信用体系，为有信用的农民开辟充足、畅通的融资渠道。
来源:农民日报
编辑:王庆庆
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