信用贷款的优点和难点，信用贷款知识普及

上次审查

利率:市场上的贷款利率是怎么来的，几分钱，都是一元，1元=10分=100分=1000分；所以1% =0.1%，1分=1%，1毛=10%。目前央行规定的是LPR，简单理解为100LPR=1%(这里的LPR是用来计算年化利率的，没有几分一年的说法)。)

信用贷款:

从字面上看，就是根据你的个人信用来借钱给你。出借人可以是你的朋友(可能没有利息)，也可以是公司、银行或个人(高利贷、民间借贷)。我们今天想了解的是机构(银行、贷款公司)

信用贷款的维度

收入来源、信用报告、资产状况、资金用途

一个

资金用途

为什么把这个放在第一位？有句话叫‘只要故事讲得好，想要多少有多少’，完美的解释了资金的用途是根据个人描述的情况来判断的，前提是贷后不提供消费证明。信贷员肯定知道资金的真正用途。如果资金用于赌博、吸毒等无法控制的事情。，几乎可以肯定它们会逾期。所以信贷员了解客户资金用途最重要的是控制客户的后期还款。而一个信贷员只贷款给客户，那一定是一个只关心利益的信贷员。这样的信贷员肯定不会管你以后的情况。

资产状况

一个有资产的客户，肯定可以提高贷款额度。当然，这里的资产指的是固定资产。在这个行业，资产通常指房产、汽车、保单。当然还有股票、理财等资产，但不在参考范围内。除非你在银行有理财，这个银行会给你一定的授信额度。汽车、房子、保险单等资产通常只是为了增加你的信用额度。

三

收入来源

所有的信用贷款产品都像上班族，而在上班族中，又分为普通单位和优质单位(国有企事业单位)，普通单位公积金低或无，公积金高。为什么大家都喜欢国企事业单位？因为他们很难倒闭，只要你在他们那里工作，你的收入来源就一直稳定。同样，公积金高的话离职也比较困难，所以信用贷款是根据收入的稳定性来定的。公司信用没有稳定的打卡工资，只有流水才能反映收入情况，所以公司信用贷款是按平均每月流水或者一年结息(每个人的银行卡都有3月、6月、9月、12月的季度结息)。小微企业法人还有一项国家支持的专属信贷，就是税贷，根据每年纳税情况放大，最高可达500万以上。

四

信用报告

这是最重要的一条。即使你具备以上三个条件，你的信用报告也不会通过，或者你不能申请信用贷款。征信报告直接反映了你的债务、逾期、贷款申请(代办查询)、公积金缴纳以及可能的资产(按揭房、按揭车)，征信报告短时间内无法更改(征信报告特殊情况可以修复)。所以在申请贷款之前，信贷员会要求客户打一份信用报告。如果不打印征信报告了解情况，随意申请征信会导致征信越来越差，最后申请不到，只有2手空空或者只能拿到1/10的可贷资金。PS:客户眼中的信用差和信贷员眼中的信用差还是有很大区别的。

总结

除了信用报告，以上提到的所有条件都有可能进行合理包装。有的客户可能第一次贷款，会导致你有一种贷款很好，可以随意贷款的错觉，因为这个时候你的资质很大概率会去任何一家银行贷款，但是你的第二次贷款也可能因为第一次贷款而错过你。而银行的年化利率从3%到18%不等。银行信贷员不可能跟你说有其他银行利率更低的产品，因为他也需要业绩。正常信贷都是等这个三年期。年化率5%的信贷和年化率10%的信贷，三年后会有15%的利差。所以，每一个贷款客户都需要一个专业认真的贷款顾问。目前市场上机构和银行的年化利率在3%-50%不等。24%以上一般是小额贷款公司。

信用贷款额度

信用贷款额度从200万到100万不等，一个收入高、有资产、征信好的客户，可以拿到200万甚至300万的信用贷款。而如果没有专属的人为你服务，你可能申请了200万信用的资格，最后只拿到50万，然后你就没有任何信用的报酬了。

最大信用申请

由于目前市场上还没有耗时较长的征信或以信用卡形式发放的贷款，查询松散、负债较重的机构，只要合理控制申请时间和申请顺序，就可以在一定时间内进行最大额度的存款。

一个普通顾客的标准。

上班族每人工资5000元以上，现任单位公积金1000元以上且连续缴存1年以上，信用负债30万元以下(不含房贷、车贷)，贷款次数(不含房贷、车贷)不超过3次，最近3个月贷款申请(代办查询、信用卡申请属于贷款)不超过6次，半年不超过10次。优质单位和有资产的客户可以适当放宽条件。小微企业法人:营业执照已办满2年，季度结息8元以上或月流水(只看收入)10万以上或年纳税2万以上。还有开票贷款信贷，但是税收高的时候开票也不会低。账单贷和税贷是分开的，可以同时申请。