轰轰烈烈的“7·31”已经成为过去，寿险利率3.5%的产品告别市场，哪些新产品将接棒成为消费者关心的话题。8月13日，北京商报今日记者梳理发现，目前，增加的预定利率为3.0%的终身寿险产品和预定利率为2.5%的新分红产品陆续到位。
随着寿险产品预定利率上限从3.5%切换至3%，市场对终身寿险等产品的后续表现越来越担忧。那么，曾经火爆一时、备受关注的终身寿险发生了哪些变化？有了新类型的新型储蓄保险，消费者需要在保险策略上做哪些改变？
新产品变了！不仅是保险覆盖率的增长率
今年4月以来，寿险预定利率下调成为寿险业内的热门话题。在“狼来了”的声音响起之后，7月底预定利率超过3.0%的产品终于上演了谢幕。
北京商报今日记者梳理发现，在3.0%的预定利率下，储蓄类产品的安排与业内此前的预测类似。目前的三大险种，即增额终身寿险、分红险、年金险和万能险是“种子选手”。
中国平安人寿、中国人寿、CPIC人寿、新华人寿、PICC人寿等头部保险公司停止销售预定利率为3.5%的人身保险产品，推出预定利率为3.0%的终身寿险等产品。此外，一些保险公司还推出了预定利率为2.5%的分红型新产品。值得关注的是，在近年来居民储蓄意愿强烈、投资意愿上升的背景下，具有理财安全、储蓄功能、收益提取灵活等特点的分红险成为能够有效满足消费者需求的保险产品。
不仅头部保险公司，中小保险公司也在转移产品。北京商报今日记者从某保险中介了解到，各家保险公司前段时间准备的新产品正在陆续登陆公司。产品来自中意人寿、爱生人寿，即将推出的产品还包括横琴人寿、鼎诚人寿等保险公司。
新老产品的主要变化是什么？从新老产品对比中，北京商报记者发现，以终身寿险中CPIC人寿(精英版2.0)的新增为例，长伴(精英版2.0)的保费增速由之前的3.5%下调至3.0%，缴费年限覆盖批发/3/5年，而老产品的缴费年限可选择批发/3/3。投保年龄方面，女性5天-75岁，男性5天-72岁，而老产品(精英版)的投保年龄不分性别，均为5天-72岁。
整体来看，除了保额增速之外，市面上很多产品与老产品相比，在投保年龄、保险责任等因素上也发生了变化。还有一些产品包含了一些特殊的责任，比如可选的航空空和动车事故责任，还支持保险减额、保单贷款、次世代保险、第二投保人等多项功能权益。
从收益来看，在新的预定利率下，各家保险公司的新老产品对客户的利益会有什么变化？以头部险企产品的IRR为例，西部证券分析师孙、罗祖辉在相关研报中分析，头部险企在终身寿险中新增的IRR在2.80%-2.93%区间内，比终身寿险主力产品预定利率3.5%低0.27%-0.54%。
“总体来看，变化较大的是预定利率和产品形态，部分减少了固定缴费，保险公司压力减轻。特别是新的分红险可以统一消费者、经营者和保险公司所有者的利益。从保险公司的角度来说，可以降低低利率环境下的利差损风险，使保险公司的经营更加稳健。”英国精算师协会会员、泰生源精算咨询公司创始人毛说。
想买？下单前需要综合评估。
随着产品的变化，在业内人士看来，消费者的产品购买策略也会发生变化。
对于新推出的终身寿险和分红险产品，除了保险责任范围外，还需要全面考虑新产品的保费水平、保障期限和退保政策。
以配置增量型寿险为例，我们需要从多个角度来评价自己。一位保险业务员告诉北京商报今日记者，比如要注意缴费年限的选择，确保保费能在可承受的范围内缴纳。考虑年龄、家庭状况、负债等因素，确定购买增量寿险的主要目的和所需保额。另外，选择适合自己的保险期限也很重要。
对于购买万能险，上述销售人员进一步表示，需要关注产品的投资回报和投资策略，以及投资账户的灵活性和风险承受能力。此外，你还应该了解产品的保费水平、保障期限和退保政策。
对于新型分红险，毛认为，无论是最低+分红型终身寿险，还是最低+分红型年金保险，客户更应该关注保险公司的分红实现率；保险公司股东是否对其股份进行了质押或冻结；保险企业的历史投资回报率；保险企业关联方是否集中在房地产、银行等金融行业，尤其是信托业；你自己对现金流的需求；保单的期限等。还要注意分红的方式是现金分红还是保额分红。
根据分红险的分红机制，在保险公司的分红险业务中，客户有权参与可分配盈余的分配，而投资能力和经营状况较好的保险公司会给予客户更好的实际利益。“不要盲目相信分红实现率越高越好。要看分红和投资回报是否匹配。太高容易导致销售误导。”毛对补充道。
此外，业内人士还表示，分红险产品未来的保单红利为非保证收益，其红利分配具有不确定性。在某些政策中，年度红利可能为零。
北京商报记者陈婷婷胡永新
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