经过半年的征求意见，由银监会起草的《点对点借贷资金存管指引》23日发布，这意味着网贷行业继备案登记后，终于又一合规细则落地。
银行是唯一的存款机构。
《同业拆借资金存管业务指引》第二条明确，本指引所称同业拆借资金存管业务，是指商业银行作为存管人，接受客户委托，根据法律法规规定和合同约定，履行开立和关闭同业拆借资金存管专用账户、资金保管、资金结算、对账、提供信息报告等职责的业务。
同时强调，存管机构开展点对点借贷资金存管业务，不为点对点借贷的交易行为提供担保或保证，不承担贷款违约责任。
不禁止存管机构与第三方的支付合作。
银行是网贷机构资金存管的唯一主体。但存管指引在答记者问中明确表示，第三方支付机构作为非银行支付机构，不具备开展资金存管业务的基本条件。但《存管指引》并未禁止存款人与第三方支付机构开展支付业务合作。
前提是需要明确存管机构和第三方支付合作的责任，特别是第十二条《存管机构的职责》第八条规定，存管机构应当在点对点借贷中履行对资金存管专用账户内资金的安全保管责任，不得外包或委托其他机构进行资金账户开立、交易信息处理和交易密码验证。
银行存款和管理的三种模式
目前银行与网贷平台的资金存管合作有三种模式，即银行直接存管、直接存管和联合存管。
其中，银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道。直接存管是平台与银行最常见的资金存管合作模式。银行一般为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险准备金账户、担保公司账户。
联合存管是“银行+第三方支付公司”的联合存管模式，即银行与第三方支付公司合作推出联合存管方案。存管银行开设平台存管账户，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付作为技术辅助，提供资金结算和所需终端设备。目前，包括汇付天下、富友支付在内的多家支付公司已经与多家银行合作实施这种资金存管模式。
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