钱紧怎么办？很多消费者会通过各种贷款平台寻求贷款，看似匹配有牌照的小贷公司的资金，但背后有很多套路。继《新网贷套路先起|神仙山寨诈骗平台为何又起？之后，7月6日，北京商报今日记者进一步调查发现，多家山寨网贷平台出具的借款合同均指向广州市金库小额贷款有限公司(以下简称“金库小额”)。值得一提的是，在该公司背后，还有多家自称小贷的公司，也被指存在类似的贷款诈骗行为...
“输入不正确”的银行卡号
你有没有遇到过这样的情况，明明复制粘贴了银行卡号，事后却被告知是错的；明明绑定时银行卡号显示正确，对方出示的合同账号却莫名其妙的多了一位数？如果案件是偶然的，那么几百人一起出现或者有蹊跷。
来自广东的李玟(化名)就是其中之一。7月5日，他向今日北京商报反映，在一款名为“借你无忧”的app上申请贷款，并成功绑定银行卡号，却被平台告知银行卡号有误，要求他向平台缴纳相应的设卡验证费才能解冻。
有成百上千的受害者和李玟有着同样的经历。虽然通过不同的网贷app寻求贷款，但遇到的套路却如出一辙，都是因为银行卡号“错了”，被“预钞分期”、“聚合分期”等平台要求支付数千元甚至数万元的验卡费用。
为什么不同平台的套路如此一致？7月6日，今日北京商报记者就此情况进行了进一步调查。根据记者从多名受害者处获得的合同，发现多个山寨网贷平台出具的借款合同均指向国库小贷。
从内容来看，这份合同疑点重重。北京商报今日记者注意到，与正规金融机构的贷款协议不同，合同中仅注明贷款月利率为0.7%，合同中多项规定的措辞较为粗糙随意。甚至在借款人签字处，也没有借款人的实际签字，而是统一“签字”字样。
一位业内资深人士评论道，“这个合同看起来太假了。甲方签字盖章看起来像PS，乙方签字也缺乏签字效果，很多条款极不规范。”
除了合同中的诸多疑点，合同中指向的金库小贷公司也有线索。7月6日，北京商报今日记者查询该公司工商信息发现，该公司成立于2017年10月。股东为自然人袁思平、黄。虽然注册资本为3000万元，但实收资本为0元。注册地址为广州市天河区天元路740号B座102室(自行申报)；业务包括:小额贷款业务(具体业务项目以金融管理部门出具的批文为准)、个人住房贷款担保业务(融资担保除外)、担保服务(融资担保除外)、企业自有资金投资；投资咨询服务、抵押代理服务、房地产咨询服务、商品信息咨询服务、为中小企业提供信用担保。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨今日对北京商报记者表示，一家正常的小贷公司，注册资金在10亿元以上，甚至30亿元。这家小贷公司注册资本很低，实缴注册资本为0元，不像是在做实际业务。另外，从经营范围登记来看，正常的小贷公司一般都有监管批准的明确经营范围，会标注为“一般经营项目为”、“许可经营项目为”、“专门从事小额贷款业务(不允许吸收公众存款)”等。在孙杨看来，未经监管部门批准，不得在工商范围内标注小额贷款业务，其小额贷款服务的真实性有待考证。
公司浮出水面的背后。
北京商报今日记者就“银行卡号输入错误网贷诈骗”一事进行了多方查询。
7月6日，北京商报记者今日拨打天眼查披露的金库小贷四个电话，其中三个电话未接通，但有一人回复记者，自称是公司员工，并声明目前已注销金库小贷公司；另一方面，她说贷款诈骗是诈骗分子窃取信息造成的；然而，对于记者提出的更多问题，该人士却沉默不语，甚至辱骂。
工商信息显示，2021年6月11日，国库小贷因决议解散，拟向公司/农民专业合作社登记机关申请注销登记。然而，北京商报今日记者调查发现，财资小贷的两位自然人股东袁思平和黄不仅在这家小贷公司任职，还在广州招商小额贷款有限公司、广州小额贷款有限公司、广州南粤小额贷款有限公司、农商普惠金融控股有限公司、东南西北金融控股有限公司、广东华南融资租赁有限公司等多家公司任职或持股，这些公司均被指存在类似贷款诈骗行为。
此外，吊诡的是，北京商报今日记者注意到，袁四平和黄关联的其他涉嫌贷款诈骗公司，均与国库小贷一致；另一项登记的注册地址也是国库小贷的同一地点或相邻地点；另外，这些公司类似于国库小贷。虽然注册资本几千万，但是实收资本不足还是0元，最近几个月已经有好几家公司像国库小贷申请注销了。
孙杨对今日北京商报表示，如果很多所谓的“小额贷款公司”被指控诈骗，疑点很多。现在的一些诈骗很可能是通过一些打着“微贷”名义的公司外壳，然后开发几个app放在前台，骗取客户的信息，伪造“假贷款”产品，以各种危言耸听的借口骗取客户的钱。
这些所谓的小贷公司有相关资质吗？对此，北京商报今日记者查询了广州市地方金融监督管理局披露的最新《广州市小贷公司名录》(更新至2021年7月)，并未找到对应的小贷公司名称。
广州地方金融监督管理局相关人士回应北京商报今日记者称，不在最新小贷名单中的公司，没有经过监管部门审批，没有小贷经营资质，存在违规风险；在业内人士看来，这些公司可能并不像该员工所说的“信息被盗”那么简单。不受金融局监管的“小贷公司”更有可能是假的、骗子机构。
2019年，广东省出台《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》。根据该规定，广东辖区内符合条件的小额贷款公司经申请后纳入监管试点，由金融局负责试点小额贷款公司的日常监管。对此，零一研究院院长余百成指出，相关小贷公司不在广州市地方金融监督管理局公示的小贷名单中，实际不具备小贷业务资格；如果继续从事小贷相关业务，可能涉嫌非法经营。此外，小贷公司股东设立或任职于多家贷款相关业务公司的可能性也很多，如相互业务合作、监管套利或牌照炒作等。
“空 shell”机构不断被清理整顿。
贷款套路不断，背后的公司也是迷雾重重。余百成认为，如果借款人的合法权益受到侵害，可以向相关机构投诉，包括机构所在地的金融局、银保监局或央行分支机构，也可以向法院提起诉讼。如果涉及相关财产损失，他也可以及时报警。
网贷诈骗乱象不断。在分析人士看来，后续整改需要多管齐下。一方面，严禁未经监管认可的机构向消费者提供类似服务。此外，App应用商店或流量平台的运营者也要严格把关审核；另一方面，相关监管部门也要通过技术手段及时监控发现此类app，并及时关闭。
正如孙杨所指出的，市场监管局必须严格公司注册，工商注册含有小贷公司字样之前，必须获得当地金融监管局的批准；其次，要严厉打击app store中不具备合法金融业务资质，却开展金融业务的app背后的公司；此外，相关监管部门还应严格管理应用分发市场，履行金融类app的资质审核职能，加强对互联网广告的监管。
消费金融专家苏认为，小贷公司的“空 shell”乱象，可能是为了转卖或掩盖一些违规交易。这种情况应该由地方监管进一步清理整顿。2018年以来，全国多地清理整顿了不少小贷公司，初见成效。后续要继续检查小贷公司资质和实际经营情况，将“空 shell”、“迷失”甚至“骗子”机构从市场上清理出去。
北京商报记者岳品瑜刘思宏
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