最近，我和我的客户喝茶聊天。客户抱怨现在贷款越来越难，一不小心就成了“黑户”。为了申请贷款，他们不得不被中介收取高额的“手续费”。仔细询问才知道，客户因为工作忙忘记了，信用卡已经逾期几百元，而且不超过30天，被中介称为“黑户”，办理贷款非常困难。被忽悠的客户不仅交了高额的贷款“手续费”，还立即注销了逾期的信用卡。为此，我觉得我有必要为大家解读一下征信报告，让大家自己了解，避免更多人上当受骗。
信用报告是借款人(包括企业)与金融机构(包括银行、互联网金融公司、小额贷款公司、担保公司、其他持牌机构)发生借贷担保关系时形成的反映借款人六项基本信息的报告文件。我们以个人信用报告为例(图示红圈为重点)。
个人基本信息
包括:户籍、学历、婚姻状况、历史职业信息、生活状况等。
一般来说，银行最喜欢这类身份特征的人:高学历、高质量的工作单位，如国企、世界500强，社保公积金缴费基数高，信用卡、信用贷款少。
里面有几个小地方，需要注意。一个是户籍地址。你的户口可以放在一二线城市，最好放在一二线城市。小县城的账户，一定程度上会让银行很难收回。现在除了北京上海深圳，各地的户口准入都比较宽松，很多二线基本城市基本没有入户障碍。另一个是婚姻状况，在银行眼里比单身状况更有信用。
挖掘重点:专业信息，最好避免从事房地产，民间金融，或者其他高危行业。银行会认为自己专业资质差，抗风险能力低。
二。信息摘要
首先，在信贷提示部分，只要个人住房贷款笔数不为0，就不能认为是所有一线城市的首套房贷。如果夫妻一方显示不是0，则不能认定为首套房贷，而是按照第二套贷款政策执行。但在部分二线城市，现有房贷结清，再贷款认定为首贷。
还有一个很重要的栏目，就是逾期和违约信息这一栏，这是整个征信报告的核心部分。首先看一下逾期信息汇总。该栏显示贷款人有多少次贷款逾期和信用卡逾期，最长逾期月份和最高逾期金额是多少。逾期次数越多，月越长，资质越差。
一般逾期4个月以上很难向银行申请贷款。如果贷款逾期超过6个月，银行会拒贷，当前逾期金额只要不为0，银行就不会审批。在还款记录上，你可能会发现几个符号，一个是米字符号，就是小星星，没问题，一个是字母n，没问题。
如果不幸有从1到6的数字，那就有问题了。在还贷记录中，1表示逾期1至30天，2表示逾期31至60天，以此类推。最高的数字是7，这意味着逾期超过180天。
敲重点:连3累6基本是银行贷款对征信要求的红线。
3.信用和负债信息汇总
这个地方显示的是你目前未偿还的贷款，以及信用卡的信用额度和单个银行的最高信用额度。这些都是纸上的官方描述。一般来说就是所有信用卡授予你的信用总额。金额越高，资质越好。这里需要普及的一个概念是负债率。
资产负债率怎么看？如果没有固定资产，银行也会从你的征信报告看你的资产负债率。算法是怎么算出来的？就是用你用过的信用卡额度，除以信用总额。如果负债率在60%以下，说明个人财务状况较好。这里有个小技巧需要注意，就是信用卡0账单(信用卡会在账单日期前一天还清所有债务，所以账单会是0)。有一个小项“6个月平均使用额度”，就是推高你6个月的平均负债率。如果负债率比较高，会影响银行对货款的审批。那么如何解决呢？
重点:在你要借钱的前3个月，把你的信用卡做成零账单，也就是每次信用卡账单前把钱全部结清。那么你的信用卡在此期间不会产生消费，你可以降低平均使用限额。如果是信用贷款负债，就要想办法在融资前战略性的解决。总之，降低负债率是关键。
4.信用交易信息详情
这个模块基本上就是你的卡。你曾经有过的每一笔按揭贷款、抵押贷款、信用贷款、信用卡都会在这个模块里显示出来。每笔付款中，贷款金额、贷款时间、期限、还款金额、贷款类型、贷款余额等。说明是哪家金融机构借给你的，显示五年内每期还款情况。需要提醒的是，现在征信更新非常快，逾期后1-3天内就会显示在征信报告中。如果有某小额贷款公司的付款记录，银行会认为你连小额贷款公司都借了，那肯定很好。
要点:尽量不要借低额度的贷款，这会降低你的成绩。
公共信息
这部分包括你的公积金缴存信息和与社会公共单位的联系记录。毫无疑问，公积金缴存基数越高，资信越好。有哪些与社会公共单位接触的记录？
比如与他人发生经济纠纷，还输了官司，比如因酒驾被拘留，或者作为公司法人，公司有拖欠社保和税款的重大违法行为。普通人不太常见，但日常生活也需要注意。此信息将显示在此部分。
6.查询记录
这部分显示了您在各种渠道和单位的信用查询记录。这部分也很重要，但是很容易被忽略。现在各种网贷产品，信用卡申请，信用卡提现做的太频繁了。所有的银行平台总是想尽办法让人办理贷款和信用卡，但是你每次点击，机构都会查询你的征信，在征信报告上生成查询记录。
而且这个查询是实时的，上一秒的查询下一秒就会显示出来，影响很大。总的结论是，在申请贷款的时间段内，往前推半年，尽量不要申请贷款、信用卡或信用卡取现，一个月查询次数不能超过三次。
敲重点:有些朋友会经常收到XX银行或者XX知名金融机构的短信，说恭喜你通过初审，金额是XXX万。然后，不要点击一些app上的链接网站或者诱人的贷款融资广告。输入个人信息后，可能会多一条信用查询记录，也可能会有财产损失。记住！！！
特别提醒:目前所有的信用查询都需要我的个人授权。任何在我不知情的情况下进行的信用查询都是违法的，我可以去中国人民银行起诉。中国人民银行将根据反馈意见进行调查。如果查询未获授权，查询机构将面临重罚，同时也会维持当事人撤销查询记录的要求。
信用查询模式
1进入官网，中国人民银行征信中心，通过个人网络查询信用信息，注册即可查询。分为详细版和简化版，方便个人了解自己的信用信息。一般情况下，个人自查征信不影响机构贷款的贷款频率要求。
2线下自助征信查询终端一般设在各大银行网点。根据城市和金融相对发达城市的不同要求，去线下终端查询最好的电话预约。
当地人民银行可以查询、填表、提供个人身份证件。
以上三种都是自查和征信，基本不会影响查询次数。
4.被许可方的独立调查。对于申请贷款的客户，会要求填写查询授权。获得授权后，这些机构可以自主查询客户的信用信息。特别说明:这种授权一般是长期的，至少在客户贷款期间，机构可以无限期查询客户的信用信息，查询笔记一般是贷后检查、贷后管理等。(信用卡也是一样)。
5网贷申请授权。他们通过互联网电子授权查询。我们必须特别注意这一点。目前很多金融产品都是通过互联网进行分销，信息简单、快捷、方便。但与此同时，很多非法机构冒充正规机构获取客户信息，最终导致客户财产损失。
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