风险合规是银行信贷从业者永恒的话题。虽然领导讲，文件讲，各种会议，但是越是基层银行员工对风险合规的理解越是简单，以至于不仅合规二字被选择性丢弃，风险变成了贷款不应该逾期和不良，即使在任期内没有出现逾期和不良。什么符合根本不重要。从这个角度来看，一些基层信贷从业者对违规放贷是无知的，但法律不会因为所谓的无知而减轻任何处罚，这也是银行总是需要加强员工警示教育的原因之一。
某国有银行县级支行3名银行工作人员因向客户收取烟酒费用4万元，违规向涉黑人员放贷2.52亿元，最终导致银行追回贷款本金6640万元。结果客户经理被判四年六个月，两个责任人被判两年以上，没有一个人被判刑。由此得出的教训值得每一个银行信贷从业者警惕。
一、案件基本情况
谭某、褚某、赵某系某国有银行某县支行专职信贷经理，其中赵某为客户经理，谭某、褚某为分管贷款业务的负责人。2013年至2017年，在办理当地黑罗冈某1关联6家企业贷款过程中，玩忽职守，工作极不负责任。未认真履行贷前调查、贷中审查、贷后检查等具体职责，违反国家规定发放贷款，涉及金额2.52亿元，最终导致5家企业6640万元贷款本金无法归还。
(一)第一次接触到罗某1关联的4家企业，涉及贷款金额7190万元，并收受中华香烟价值1万元。
1.2013年2月至5月，谭某、赵某先后从罗某1所属的4家企业获取贷款，涉及金额共计7190万元。贷前调查、贷中审查、调查报告严重失实，对提交的贷款申请材料、贷款用途证明、购销合同未进行严格审查。一户贷款3000万元，谭、赵明知贷款企业抵押物有瑕疵，仍办理兑付；一户人家贷款1500万。谭某、赵某知道罗某1向某公司借款。
办理上述借款后，赵某收受10条价值4000余元的硬壳中华烟，谭某、褚某各收受5条价值2000余元的软壳中华烟。
(二)协助伪造买卖合同，抵押人不亲自签字，协助伪造抵押登记等资料，非法周转现有贷款的。
在罗某14家企业违规获取贷款后，2013年11月至2014年4月，在办理股票周转时，除违规获取外，谭某、褚某、赵某不仅为上述贷款周转提供便利，如将罗某11家企业的3000万贷款分成3笔1000万元用于周转，还协助罗某在周转过程中伪造贷款所需的购销合同，甚至在抵押人没有的情况下，协助伪造抵押登记相关资料，包括谭循环借款3000万元、赵借款7190万元、褚借款7190万元。
2014年底至2015年初，谭某、褚某分别收受罗某给予的软壳中华香烟25条、月谷干红葡萄酒3箱，价值16000余元。
(注:2010年12月至2014年1月，谭、褚分别担任分行客户部主任、副主任；2014年2月，谭被任命为分行副行长；2014年8月，邹被任命为客户部总监)
(三)违规周转两个关联企业的存量贷款和新增贷款3000万元。
担心现有贷款逾期，罗某1好处费被收取，褚某、赵某违规办理前期已入住的两家企业营业额，涉及金额2690万元，违规办理另一家企业营业额3次，涉及金额3300万元。在这两家企业的周转过程中，违法情节进一步升级。在抵押物所有人不知情的情况下，帮助伪造委托书、抵押合同、抵押承诺书，默许贷款企业找人代替抵押人签字盖章，违规发放无抵押物贷款2850万元。
2015年3月，褚、赵分别向罗父子经营的两家企业发放贷款1500万元。在办理贷款过程中，贷前调查、贷中审查、调查报告也严重失实，对提交的贷款申请材料、贷款用途证明、购销合同等未进行严格审查。
至今，赵违规发放贷款18笔，金额2.518亿元，谭违规发放贷款6笔，金额1.019亿元，褚违规发放贷款12笔，金额1.499亿元。
二、法院判决
谭某、褚某作为该支行工作人员及贷款业务负责人，在贷前调查、贷中审查、贷后检查过程中，违法不严格履行职责，违反国家规定发放贷款2.518亿元。截至目前，他们未收回贷款本息6640万元，其中谭参与违规发放贷款6笔，金额1.019亿元，违规发放的贷款本息已全部收回；褚参与违规发放贷款12笔，金额1.499亿元，未能追回贷款本金6640万元及利息。(注:非法发放贷款罪，根据最新规定，损失50万元以上可以立案，贷款总额达到200万元也可以立案。谭是违规贷款总量达标造成的。)
赵身为支行工作人员，违反法律规定，在贷前调查、贷中审查、贷后检查过程中未严格履行职责，违反国家规定发放贷款2.518亿元，造成贷款本金6640万元及利息至今未收回。
最终，法院判决赵犯非法发放贷款罪，判处有期徒刑四年六个月，并处罚金8万元；以非法发放贷款罪判处谭有期徒刑二年一个月，并处罚金5万元；褚犯非法发放贷款罪，判处有期徒刑二年九个月，并处罚金6万元。(注:楚为罗某之子提供金额为1180万元的电子商务账户承兑信息2条，对处理罗某等人涉黑财物起到一定作用，属于立功表现，可从轻或减轻处罚)。
注:以上案例来自中国裁判文书网(2019)第200号谭某、楚某非法发放贷款罪、川3425号86号非法发放贷款罪刑事判决书。
三。结束语
他们也很清楚，罗给上述三名银行员工4万元烟酒，就是为了和他们套近乎。当他们从别人那里得到了好处，就应该以“拿别人的手短，吃别人的嘴短”这句老话。再加上担心贷款逾期后的问责问题，他们明知不合规还是会去循环贷款。
说他们无知也是不对的，因为从他们的供词来看，他们非常清楚自己的违规行为。归根结底，他们还是缺乏对银行信贷工作的基本敬畏。不然他们绝对不会为了4万元烟酒的利益，犯下这么大的案子。当然，他们最后也为此付出了沉重的代价。
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