江苏小微贷款平台，江苏省小贷公司管理办法

近日，中国人民银行发布了2021年上半年小额贷款公司统计数据报告。

数据显示，截至2021年6月底，小额贷款公司6686家，从业人员66931人，贷款余额8865.05亿元，上半年增加2500万元。整体来看，与年初相比，全国小贷公司机构数量和从业人员数量均有所萎缩，前值分别为7118人和72172人。

具体来看，江苏有566家小额贷款公司，居全国第一；从业人员4721人，仅次于广东的6456人，位居全国第二；实收资本681.52亿元，仅次于重庆和广东，居全国第三，贷款余额766.89亿元，仅次于重庆的1909.18亿元。

值得注意的是，在监管加强的大潮下，江苏小贷机构数量不降反升，较年初增加4家。那么，“江苏小贷”逆势蓬勃发展的原因是什么呢？

“江苏小贷”逆势兴盛。

在业内看来，江苏省的小贷公司之所以能发展得如此蓬勃，与当前的经济发展密不可分。

“江苏上半年GDP达到5.52万亿元，增速已经超过广东。”苏宁研究院金融科技研究中心主任孙杨告诉《国际金融报》记者，江苏制造业非常发达，制造业产业链比较完整。除了农贷，这里的小贷公司多为产业链集团。第二产业同比增长16.5%，工业机器人、新能源汽车等先进制造业也快速增长，工业基础较好。

孙杨告诉记者，除了产业基础，江苏省对小贷的监管也非常规范。“还有就是通过小贷云平台和金融科技云平台对小贷公司的科技赋能，这也是其他省份没有的。此外，江苏省小贷公司的产品创新能力很强，这也加速了小贷公司在产业链上的渗透和下沉，扩大了小贷业务规模。”

公开资料显示，江苏省从2007年开始试点农贷，并于2008年成立了第一家小额贷款公司丹阳天工惠农农村小额贷款有限公司。2010年，江苏省试点小额科技贷款公司，主要为科技型中小企业提供贷款、创业投资等经省金融办批准的业务；2015年，互联网小贷试点开始，苏州紫光数字互联网科技小贷有限公司于当年11月获得第一张牌照。

“试点探索以来，江苏小贷行业一直积极践行普惠金融的服务理念，不断打造农村金融和科技金融的服务特色。目前，全省小额贷款公司科技涉农贷款余额超过80%，累计发放贷款1.4万亿元，服务三农和小微企业客户17.8万户。”江苏省监管部门人士表示。

发挥金融的补充作用

近年来，频繁的小贷监管政策，客观上也给小贷公司的发展带来了一定的影响。

央行数据显示，2015年小贷行业高峰期，从业人数高达117344人。然而，短短6年时间，截至2021年6月，小贷从业人数已降至66931人，其中近一半从业人员已经离职。

小额贷款公司的贷款余额也一直在下降。2017年，小额贷款公司贷款总余额为9799.49亿元，2019年降至9108.78亿元。截至2021年6月，小额贷款公司贷款余额已降至8865亿元。

对于江苏省小贷行业的发展，据悉，在小贷行业发展之初，江苏省金融办立即出台相关措施，帮助小贷公司认识到“小贷有小姓”，让尚处于起步阶段的江苏小贷行业开始有序成长。

按照相关文件要求，江苏省小额贷款公司至少需要三个，即小额贷款占比不低于70%，涉农、科技贷款不低于70%，中长期贷款不低于70%。同时，要求小贷公司统一身份识别、会计核算和业务系统，不得吸收存款、高息放贷或暴力催收贷款。

2007-2013年，江苏小贷行业发展迅猛，创业者数量、实收资本总额、贷款余额均达到峰值。但随着行业竞争的加剧和更多监管措施的出台，江苏的小贷公司开始出现分化，一些经营不下去的小贷公司逐渐退出，一些业务有特色的公司获得进一步发展。

“小额贷款不应该被完全禁止。是对中国金融生态非常有益的补充，应该引导用于实体经济。”孙杨指出，现在的产业链，包括工业和农业产业链，申请银行贷款还是比较难的。小贷公司是基于产业链互联网的产业链生态的实践，是金融产品创新的主体，可以给予产业链公司对自身和下游机构有益的金融补充。“目前银行还不能完全覆盖普惠金融和产业链金融，很多客户做不到也不想做。这时候小贷公司就很有用了。”

小额贷款发展中的困难

“江苏小贷”逆势蓬勃发展，也向小贷行业发展发出积极信号，值得借鉴和思考。

“早期确实有一些不良小贷公司的野蛮发展，做了高利贷、非法吸收公众存款等坏事，一度让消费者‘谈贷色变’。”孙杨告诉记者，“江苏小贷”的发展思路非常值得推广，也是非常积极的信号。“最近，江苏省小贷协会刚刚成立。政府希望小贷行业在监管和协会的引导下健康发展。也希望协会及相关机构能积极赋能小贷公司，推动其数字化转型。其实这些小贷的产业链基因特别强，有场景数据。数字化做好了，未来其实是不可限量的。”

谈及小贷行业未来的发展，孙杨认为，优胜劣汰加速出清是肯定的。“那些无场景、无产业链、纯借贷的小贷公司会很难维持。小贷行业会有一个局部集中的过程。一些在技术和场景上有优势的小贷公司会获得一部分市场，有助于市场稳定。另外，小贷公司也会有自己独特的数字化道路，不完全迷信线上，会走线上线下融合的数字化道路。”

整体来看，虽然江苏小贷行业整体发展健康，但由于资金成本、业务限制等天然劣势，小贷公司发展仍存在诸多待解决的问题。

此前，江苏省小额贷款公司协会发布的《江苏省小额贷款公司行业发展报告》(以下简称报告)中指出，从内部来看，不少小贷公司面临着公司治理不规范、风险内控能力不完善、业务模式不成熟等问题。在外部，它们面临着产业政策滞后、外部融资困难、税收负担沉重等客观形势。

报告认为，江苏省小额贷款公司应从创新业务模式、创新融资产品、加强金融科技应用三个方面进行探索，推动行业整体发展。

“在合规的前提下做好产品创新，同时在资金成本、合规、制度、技术等方面积极赋能小贷公司，解决其实际问题和困难。消费者也要积极看待和使用正规小贷公司的产品。”孙杨说。

记者|马嘉欣

本文来自天下银豹。

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