经过10多年的不断探索和发展，截至2017年底，四川省共有小额贷款公司401家，贷款余额615亿元，超过36万户。日前，记者随同中国小额贷款公司协会采访了四川相关小贷公司，试图通过选取几家有代表性的小贷公司，一窥行业的发展现状和前景。
从“钻工”到“专家”的转变
“我感觉自己实现了从‘钻工’到‘专家’的转变。”这是成都市大邑县富平小额贷款公司信贷员陆的描述。原本是大邑县金源乡的乡村医生，现在是富平小贷的“资深”业务员，客户增加到73家。经过多年的逐村走访，他不仅拉近了自己与农民的距离，更重要的是，他真切地感受到了那种被需要的责任感。
作为一家扎根农村的小贷公司，富平小贷业务深入大邑县20个乡镇，旨在为急需资金的农户提供无抵押、无担保的家庭信用贷款，以补充家庭流动资金的不足。每个家庭只需要两个人申请，审批通过后，2到3个工作日就可以放款。富平小额贷款公司从成立到2017年底，累计发放贷款8500余笔，共计2.43亿元，服务农户4000户，平均贷款金额2.8万元，单笔贷款金额5万元以下，年综合利率18%。富平小贷主要投向种植、养殖、服务等农村经营项目，以及建房等消费支出。
富平小贷副总经理蒲志勇告诉记者，为了实现为农村中低收入者和小微企业提供信贷服务的目的，富平小贷招聘的都是当地农村居民，富平小贷现有全职员工39人，其中信贷人员24人，90%以上都是从田坎走出来的留守妇女。为了让信贷员成为小贷领域的“专家”，富平小贷每年拿出10%到15%的利润用于员工培训学习，每周对信贷员进行“专业技能+综合能力培训”。通过持续提供在职培训，让他们成为热爱家乡、懂金融的一线服务人员，融入社区，服务家园。谈及企业的发展，浦志勇表示，富平小贷正计划通过小贷服务推动社区综合服务，成为当地农村小额信贷和农村社区发展的创新试点基地。
扎根山川的“人民银行”
“村里人都怕我借不起钱。中和农信社能给我一笔残疾人贷款吗？”这是绵竹市东北镇村村民李七年多前第一次接触小额贷款公司时的想法。
从养殖、种植、加工饲料做起，为了扩大规模，他抱着试一试的想法给中和农信社的信贷员打了电话。让他没想到的是，当天下午信贷员就来到了他家，向他详细介绍了中和农信社的信贷产品和评估流程。同时，他查看了家中加工饲料的账本和加工单。中和农信社信贷员认为，李家虽然穷，但身体残疾，吃苦耐劳，因此借给他信用贷款3万元，用于购买榨油机。就这样，李与中和农信公司打了7年交道。最近，他借了15万元，收集储存加工好的饲料，更新设备。在连续7年的贷款支持下，他每月的饲料产量一直维持在40吨到50吨，家庭年收入超过4万元。
做山水之间的“人民银行”，是中和农信社提出的信念。专业服务农村中低收入农户的四川中和农信小额贷款公司，已服务四川4.5万户家庭，发放贷款10.8亿元，其中农户占比85%。在扶弱助困、促进社会和谐方面做出了自己的努力。低准入门槛(无抵押纯信用)、小额贷款额度(最高20万元)、方便快捷服务(全程上门服务)、公开透明(无手续费)都成为中和农信社的服务特色。
在能力支持方面，四川中和农信社免费为群众创业提供技术咨询，免费提供金融知识培训。在风险控制方面，中和农信社有专业的管理人员对发放的每一笔贷款进行核查，从源头上减少不良客户的存在，并通过电话、家访等方式关注客户的资金动向，有效降低风险。中和农信社也强调人才的培养和工作岗位的提供。除区域经理外，基本实现属地化管理，既能解决部分本地工作岗位，又能实现项目人才的可持续发展，有效保障项目的开发和运营。
创新产品设计的动力
由四川新华出版集团、四川日报报业集团、四川出版集团共同出资组建的兴文科技小额贷款公司，立足文化产业复兴，不断推进改革创新，特别是通过开发创新产品，重点支持个体工商户和小微企业。
“在细分市场、精耕细作的基础上，我们提出了先设计产品，再寻找客户的理念。”兴文小贷总经理何源告诉记者，“我们用标准化的产品，更好地寻找潜在客户。”“易购车”是他们最近新开发的一款消费金融产品，融合了超低首付和极速提车的优势，可以满足各类用车需求。根据近几年兴起的汽车消费贷款，通过对线上汽车共享运营模式的了解，为成都市各类急需用车的人群提供最高额度50万元的贷款。
兴文小贷立足于降低风险、解决就业的出发点，针对成都的网约车司机。“客户办了房贷手续，短短几天就能拿到贷款。”工作人员告诉记者，该产品年化收益率为10%至12%。如果一般家庭贷款10万，客户每个月只需要还2000元到3000元，三年多车就归贷款人所有了。目前已发放产品1000多件，为800多名农民工和城镇再就业人员解决了就业问题。兴文小贷计划在今年年底将客户数量增加到3000家。为了延伸产业链，兴文小贷积极联系有关方面，让车主在指定地点享受洗车修车服务。同时也通过技术手段加强对车辆的管理，确保车辆在贷款期间的安全。
而且，兴文小贷推出的“传承贷”、“创意贷”等产品，将围绕文化演出、出版发行、影视制作、艺术品等文化创意产业，积极为川剧、川菜、民俗等历史文化企业和个人提供贷款支持，践行促进小微企业和文化产业发展，实现经济文化双发展的宗旨。2017年末，兴文小额贷款余额39053.12万元，比上年增加11531.77万元。2017年累计贷款61006万元，比上年增加29545万元，同比增长93%。贷款2228笔，比上年增加652笔，同比增长40%，年均贷款32万元。公司成立至今，累计借款19.04亿元。
实现小微金融综合服务商的愿景
“助小贷的总体发展目标是成为领先的综合小额信贷服务提供商。”棒棒小贷总经理焦阳说。作为一家以信用为基础的民营小贷公司，从一开始就一直秉承“聚焦小微企业，携手共赢”的经营理念，为小微企业、个体工商户和“三农”提供最高额度不超过50万元的信用贷款，无需抵押和担保。截至2017年底，邦邦小贷累计发放信用贷款7.29亿元，贷款2475笔，平均贷款金额29万元。通过发放的贷款和良好的风险控制，邦邦小贷直接或间接促进了2万多人的稳定就业。
“小贷帮国家提供的综合服务，帮助我理清了经营管理思路，找出了经营过程中的各种困惑，对我自己企业的发展有很大启发。”这是一位在乐山市从事玻璃加工生产行业10多年的贷款客户的感受。随着公司规模的扩大和市场需求的增加，公司的管理水平和能力未能跟上。因此，客户逐渐失去了对产品产能和质量的控制，品牌信誉陷入危机。客户在了解了帮扶小贷的综合金融服务后，说明了自己的困境。
帮邦的工作人员很快与客户进行了面对面的讨论和分析，然后在客户的企业内部进行了员工满意度调查。根据调查结果，客户对现状有了系统的了解，同时制定了针对性的改进方向和方案。一方面为企业中层管理者提供管理相关的培训，提高执行力；另一方面引入员工考核、会议、工作流程等模板和管理工具，帮助企业实现自我造血。这个客户的企业现在已经走出了原来的困境，迎来了新的发展。
针对小微企业传统家族式管理、管理知识相对不足、组织化程度低、财务制度不完善、创新意识不强、营销能力不足、抗市场风险能力弱等特点，组建了专门团队，帮助小微企业夯实基础，实现健康良性发展。在实践中发现，仅靠金融支持远远不足以使小微企业可持续发展，小微企业自身的原因才是制约小微企业发展的根本原因。
因此，帮小贷不仅在小贷业务上有所创新，在综合服务上也有所尝试，旨在成为适合小微企业的专业服务机构。从产品入手，帮小贷邦尝试与专业机构合作，将自身的客户优势与对方的平台优势相结合，提升客户对金融服务的信任度。同时，帮小贷为客户提供免费的管理培训，帮助客户夯实基础，修炼内功。此外，棒棒小贷还开展常驻合伙人模式，协助客户进行营销推广，通过数据库整理分析客户数据，帮助客户规范运营，开发会员服务体系，建立回访汇报机制。这一系列措施在帮助客户更好管理的基础上，有效提升了产能，真正实现了合作共赢的目标。
“邦邦将为小微企业建立融资平台。”帮扶小贷负责人告诉记者，他们以小微企业信贷服务为切入点，整合各方资源开展包括小微信贷服务、企业增值服务在内的全方位协同服务，成为具有全省服务能力的小微金融综合服务商的愿景正在逐步实现。
本文来自金融时报-中国财经新闻网。
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