农村商业银行普惠金融的现状及对策，商业银行普惠金融

上海的美在于多元共生。

从代表国际化大都市的陆家嘴出发，大概一个小时就能看到一个生态上海的风景。崇明看着长江入海，见证了东海和黄海的交汇。独特的自然环境和地理优势，孕育了“世界级生态岛”的土壤。

2021年5月21日，第十届中国花卉博览会开幕。生态崇明汇聚八方宾客，交出近年来扎实推进乡村振兴战略的成绩单，在千人千面中焕然一新。

上海农商行作为地方性法人银行和普惠金融在上海乡村振兴战略的主力军，传承了上海农信社70多年的历史，扎根崇明地区数十年，践行普惠金融。崇明全境有31个营业网点。2009年2月，上海崇明上海农村商业银行成立，成为上海首家村镇银行。

截至目前，上海农商银行在崇明服务的客户总数已达77万户。截至2020年末，公司贷款余额近80亿元，其中涉农贷款余额近22亿元，普惠性小额贷款余额近20亿元。上海崇明沪农商村镇银行也已覆盖崇明18个乡镇，惠及2000余家“三农”客户和小微企业，为这片土地的经济发展贡献力量。

普惠金融，赋能现代农业

崇明肩负着生态保护和社会经济发展的双重任务，农业一直是崇明的基础和优势产业。作为立足“三农”业务的金融机构，面对现代农业发展的金融需求，上海农商行将充分发挥普惠金融赋能现代农业的特点。基于对崇明地区的深刻理解和深度融合，上海农商银行在自身乡村振兴战略的指引下，正在崇明生态岛进行金融服务的传承与创新。

上海毛奇粮食专业合作社(以下简称“毛奇”)是崇明岛上有名的“粮食专业户”。自2008年以来，上海农商行对正茂的支持从未停止。从最初的45万元贷款到现在的贷款总额近千万元，支持毛奇从每天20吨大米到每天200吨大米。不变的是陪伴，变的是不断更新的金融产品和服务，只是为了更好地满足客户的需求。今年春天，上海农商银行为毛奇发放了首笔农村土地经营权抵押贷款，让客户的资金更加灵活。一笔300万的贷款，是齐茂春修炼的根本，也是新一年的生机。

这并不是上海农商行尝试的第一笔“首单”。是全国银行业金融机构中首家与农业农村部新型农业经营主体信息直报系统实现大数据直连、在线预审批的银行。该行2019年首批发放的“新农直报网上可循环贷款”中，有一笔落地崇明。这一突破是对三农金融服务智能化、在线化的有益探索，为更多小额、便捷、高效的三农服务开辟了新的路径。该项目获得了上海市人民政府颁发的上海金融创新成就奖。

“点状供地”是上海农商银行近年来服务休闲旅游项目的创新模式。与传统的土地供应不同，“点供地”更加经济高效。可根据项目建设需要进行点规划、点审批、点供地，减少占地指标，减轻投资者资金压力。相比传统供地，更有利于乡村休闲旅游项目的落地。2020年4月，上海农商行成功为上海首个“点供地”项目——崇明东河九谷辛凯农场提供1.8亿元项目授信，在建项目抵押率可达100%。

提高崇明当地居民的生活水平是上海农商银行金融支持的另一个重点。“房贷”应运而生。这是为丰富农户贷款业务范围，解决农户新建、翻建、改建、装修宅基地房屋和装修安置房的资金缺口而创新的个人消费贷款产品。该产品有效解决了农户改善居住条件时借款人准入难、担保方式单一、利息支出大等融资难题，实现了金融资源的精准滴灌。2019年8月，上海农商银行成功向崇明竖新镇惠民村一农户发放20万元“安居贷”，用于安置房改造，成为当地首家为农民相对集中居住项目提供个人贷款资金的银行。值得一提的是，考虑到宅基地使用者多为中老年人，“宅贷”将客户群设定为符合城镇集中居住、农村集中居住或规划范围内的农民本人、配偶或子女。结合不同增信条件，单户最高额度100万元，贷款期限最长可达10年，真正从客户实际出发满足了百姓需求。

花博会前夕，考虑到崇明B&B产业将迎来大量客流，上海农商银行主动联手崇明区文化旅游局，共同打造“住在崇明”小程序，为游客提供网上支付、退房、延时清算的便捷平台。同时承包了“住在崇明”公益平台的签约推广，走访了岛内800余家民宿，完成400余项签约工作，确保“住在崇明”小程序如期上线。此外，为支持当地居民民宿升级，上海农商银行迅速推出“新苏融”产品，为困难居民提供资金支持，为花博会的优质配套服务提供资金保障。

普惠金融，赋能精准扶贫

崇明虽有“上海后花园”之称，空空气清新，绿树环绕，历史文化底蕴深厚，但由于交通等因素，经济发展长期处于相对薄弱的水平。对此，上海农商行走上了产业扶贫之路。

相比直接的资金支持，发展“造血”项目更有意义。“造血”项目不仅可以促进当地经济，还可以增强内在发展动力，优化当地经济结构，有助于改善就业。

2013年，上海农商行积极参与“全市农村综合帮扶”，启动崇明首轮“造血”项目5年注资，每年投入500万元，共计2500万元，支持崇明地区傅生经开区创智园项目建设。该项目以物业租金作为项目收入，分配给新河镇、岗溪镇、建设镇、颜刚镇的48个经济薄弱村。

2018年以来，在第一轮“造血”项目落下帷幕后，上海农商银行再接再厉，参与第二轮五年帮扶，每年持续投入500万元，共计2500万元，支持崇明区综合帮扶办收购长兴海洋科技港一期12栋办公楼，以物业租赁费净额获得“造血”项目。该项目产生的部分收入将用于设立区级帮扶经济困难农民专项资金，鼓励和支持经济薄弱村经济困难农民就业，对因学、因病、因残、因灾等情况致贫的给予帮扶补贴。

为将扶贫工作做深、做细、做透，上海农商银行还与崇明区国鑫村、永南村、大东村的城乡党组织签订结对帮扶协议，选派具有丰富基层工作经验的中层干部到大东村担任“驻村指导员”，不仅有效提升了基层党组织在党员教育方面的水平，也为扶贫工作架起了一座畅通的沟通桥梁。

上海农商银行依托自身在金融资源方面的优势，多次邀请曲阳商会、南安商会的企业家到大东村，为大东村的发展出谋划策。驻村指导员还帮助大东村成立集体经济合作社，加大绿色农产品推荐力度，为大东村自产大米注册了“绿韵董允”品牌，为村集体经济增收50万元，有效增加了农民收入，扶贫工作落到了实处。

上海农商银行委派的驻村指导员充分发挥专业特长，以熟悉的话语体系向村民宣传金融知识、开展金融课堂活动，逐步改变村民以金融手段谋求产业发展的态度，同时不断增强村民的金融安全意识，守护好大家的“钱袋子”。

上海农商行还与相关单位合作，将大东村设立为“三农金融保险服务站”试点村，负责在村里办理金融保险相关的具体业务和工作，让农村群众不出村就能办理各项金融保险业务。

普惠金融，赋能长三角一体化

崇明岛西南与江苏常熟、太仓隔江相望，东北与江苏启东、海门相望。近年来，世界级生态岛建设对崇明的产业发展提出了更高的要求，当地部分工业企业向启东、海门等地转移。上海农商行的金融服务也紧随其后，在新区域持续多年为这些合作伙伴提供支持。

上海魏豹机电设备安装有限公司是一家注册在崇明程桥经济社区的民营企业，主要从事机电设备安装工程、石油化工等行业。，年营业收入9000多万元。从2013年开始，上海农商行一直在为这家企业服务，从最初的贴现业务到流动资金贷款，贷款余额约800万元。由于企业与位于江阴的上游公司密切合作，为了未来发展，2008年成立了江阴分公司，2013年整体搬迁至江阴。上海农商行在对企业的回访中了解到，企业在业务规模不断扩大后，有一定的融资需求。基于彼此八年的了解和对江阴的实地考察，上海农商银行作为魏豹机电有限公司，为企业提供量身定制的融资解决方案，满足企业的资金需求。

上海李瑞精密金属海安有限公司的母公司上海李瑞精密金属海安有限公司是上海农商行的老客户。企业位于崇明区新河镇。是一家高科技、专精特新企业，专业生产精密汽车材料及配件，年生产能力1.2亿元。为填补空在国内精密机械行业的空白，企业急需扩大产能，因此在南通海安成立了上海李瑞精密金属海安有限公司，总投资约1.6亿元。出于对我国高新技术发展的支持和对相关产业发展前景的考虑，上海农商银行对企业发放固定资产贷款，授信额度6000万元，用于支付在建工程和购买机器设备，为企业走出崇明、走向全国、走向世界提供了及时有力的支持。

崇明，世界上最大的河口冲积岛，有“世界级生态岛”的地位。保护崇明的自然生态优势和促进当地经济发展并不矛盾。因地制宜建设美丽乡村，践行乡村振兴战略是可行的。

上海农商行，在普惠金融多年的滋养下，早已与这里的农村乡村、各类家庭融为一体。因为了解，所以亲密；我相信，因为我知道。在“普惠金融助力百姓美好生活”的使命下，上海农商行愿以金融实力支持崇明发展，希望陪伴这里的百姓迎来美好生活，展现崇明魅力，焕发“世界级生态岛”的魅力。

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话题来源:作者:肖小雨

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