“启动资金”量身定制，实现精准“钱”入——根据贫困户项目，有的放“钱”；做好监管，确保“钱”不被挥霍。6月9日下午，定远县桑建镇春情村，贫困户李会龙弯腰搅拌猪饲料，猪舍里传来一阵阵“尖叫声”。李家的猪圈占地近200平方米，养了70头猪。“我没有任何技能。生病后不能干重体力活。今年贷款3万，有了手里的资金，扩大了生猪养殖规模。”李会龙说。去年8月，我省在70个有扶贫开发任务的县(区)实施扶贫小额信贷。省扶贫办项目处副处长王启平表示，支持贫困户发展特色种养业、农产品加工业等生产经营项目，对符合贷款条件的贫困户提供期限在5万元以内、3年以内的信用贷款。“这是一款专门为贫困户量身定制的金融扶贫产品，可以有效克服原有金融扶贫中的不准问题，尤其是没有抵押担保的情况下，为有能力但没有资金的贫困户提供发展生产的机会。”省扶贫办副主任陈贤德说。定远县全面摸清了贫困户的致贫原因和扶贫需求，发现有发展产业意愿的贫困户7872户、26291人，占贫困户总数的30%。县扶贫办副主任邓认为，贫困户缺乏资源和人脉，普遍贷款困难，缺乏种植养殖的启动资金。有了“启动基金”，贫困户在脱贫的道路上才能行稳致远。截至5月底，岳西县共发放贷款2807户2037.97万元，其中光伏扶贫项目2703户1737.37万元，其他开发生产项目104户300.6万元。定远县截至5月10日，种植140户514.3万元，养殖484户1983.1万元，购买农机392户1664万元，农产品加工25户79万元，入股分红13户61万元，促进发展96户。邓介绍，截至6月14日，已发放贷款1284户，贷款金额5236.9万元。扶贫小额信贷根据贫困户申请的项目，精准发力，实现扶贫路上“踩油门”的帮扶效果。扶贫小额信贷的实施也存在误区。比如贫困户申请贷款后，不是用于生产，而是一部分用于还债和生活消费。为此，定远等县专门出台文件，确保扶贫小额信贷用于脱贫致富。陈先德说:“要加大宣传力度，抓好贷前调查和贷后回访责任的落实，充分发挥‘宣传员’和‘看门人’的作用，帮助驻村负责人和干部，帮助贫困户选准项目，加强贷款后续监管，确保贷款不被挥霍。”从“慢热”到“加速跑”，扶贫贷款力求“及时雨”——评级、授信、授信利用同步推进，大大提高了时效性；给贫困户开绿灯，简化贷款手续。再好的金融扶贫政策，也只能是“水中之月”、“镜中之花”。截至今年5月，全省仍有42个县发放扶贫小额信贷不足100万元，使帮扶效果大打折扣。陈先德说:“省扶贫办、省财政厅、省农村信用社将会同有关部门加强监督指导，把这项工作的绩效作为拨付财政专项扶贫资金的一个因素。”定远县在实施扶贫小额信贷方面走在全省前列，全县贷款额占全省总贷款额的10%以上。定远县实现了符合条件的贫困户全覆盖，其中8947户，授信金额3.146亿元。“我们开始得不太早。我们今年3月才开始评级，这是后期的努力，加快了进度。”邓直言不讳地说:贫困户陈亲身体会到了扶贫贷款的“及时雨”效应。这个腿脚不便的中年男人，想通过在网上卖豆芽来脱贫。今年3月，在他担心没有后续资金的时候，扶贫小额贷款转危为安。近日，陈小心翼翼地打开盖着黑纱的豆芽培养箱给记者看:“我一做完信用评级，就向县农商银行申请贷款，一周内就贷到了3万元。我马上采购了珍珠盐用于培育芽苗菜，现在每天能在网上卖出50斤芽苗菜，每天的纯利润在200元左右。”评级、授信、授信利用同步推进，大大提高了时效性。邓介绍，县、乡(镇)、村分别成立评级授信工作小组，对全县贫困户进行统一评级授信。扶贫办、镇、村、农商银行、保险公司无缝对接，授信后及时函审合格贷款。贷款手续繁琐一直是个“老大难”问题。定远县农商行副行长陈友军介绍，利用基层网点多的优势，下放审批权限。贫困户贷款由农村商业银行审批，无需上报县总行，方便贫困农户就近、高效、快捷申请扶贫贷款。从贫困户申请到发放贷款，最快只需3天，最慢10天。目前，70个县(区)实施扶贫小额信贷进展参差不齐，部分县(区)特别是非重点县进展缓慢；发放贷款规模较小，从目前发放贷款的情况来看与年度任务相差较大。对此，陈贤德认为，问题的主要原因是一些县(区)特别是非重点县对这项工作重视不够，措施不力。为此，我省正在以“月审季发”为重要抓手，向各地推广实施扶贫小额信贷。为金融风险“减压”，创新“两免”贷款措施。
-确保贫困户获得贷款，并确保金融机构的利益；创新实施模式，扩大受益面。
扶贫小额信贷被一些贫困户戏称为“两免一贷”。但是，免担保免利息给金融机构带来了更大的风险。为此，政府应完善政策，规范程序，建立风险基金制度，确保健康有序运行，既保证贫困户贷款方便，又保证金融机构利益不受损失。
建立风险防控和贷款贴息机制是实施扶贫小额信贷的必要措施。“岳西县结合当地实际，安排互助金1640万元作为扶贫小额信贷风险补偿，乡镇财政承担扶贫小额信贷风险补偿的10%。”岳西县扶贫办党组成员黄说。
今年，定远县设立扶贫小额贷款，贴息375万元，风险补偿金375万元。有了这些保障，贷款发放才能顺利进行。该县今年计划投入7500万元小额扶贫贴息贷款。今年5月发放4724.9万元，完成进度的63%。
我省创新扶贫小额贷款实施模式，为办理扶贫小额贷款的贫困户投保人身意外伤害保险。黄说，到今年4月底，岳西县已为2388户群众购买了286240元的人身意外伤害保险，保额为每人5万元。
定远县每月根据农村商业银行和县扶贫办提供的贷款，通过人寿保险公司为贫困户及时投保。目前，已有1150户贷款贫困户参保。陈贤德认为，为贫困贷款户购买保险，有利于防范金融风险，增强金融机构放贷信心。
记者调查发现，扶贫小额信贷机制有待完善。比如60岁以上的贫困户不能申请贷款。一些地方打破常规，给贫困户家庭成员增加还贷责任，对60岁以上有脱贫意愿、有劳动能力的老年人发放贷款，扩大了金融扶贫的受益人群范围。
虽然“两免”贷款是无息的，但根据相关规定和要求，贫困户要先还利息，然后当地政府再把钱给贫困户。这样的“弯路”让一些贫困户误以为“两免”只能算“一免”。对此，陈友军建议，根据建档立卡贫困户名单，参照助学贷款模式，减少贫困户支付利息的环节。“实施小额信贷扶贫，可以实现政府、金融机构和贫困户的良性互动，既有效解决了贫困户资金不足的问题，又激发了贫困户发展生产、增收脱贫的内生动力，克服了‘等、靠、要’的思想，加快了精准扶贫的步伐。”陈贤德说道。(夏海钧)
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