江西黄鳝多少钱一斤，南昌黄鳝养殖

2018年，江西银行小企业信贷中心深入乡镇，支持需要资金支持的小微企业和农户。为鄱阳湖区农户开发了差异化产品“黄鳝养殖贷款”，共向农户投放199户、2910万元小额贷款。现将该产品在进贤县李三乡的发展情况介绍如下。

首先，响应建立新军队的号召

南昌位于中国最大的淡水湖鄱阳湖的南岸。是著名的鱼米之乡，农林牧渔等资源丰富。近年来，随着农村土地流转等政策的出台，当地乡镇政府大力引进项目致富，同时出台相关政策支持引进项目，一些成功的养殖群体逐渐涌现。然而，农村落后的金融服务水平无法满足这些龙头乡镇农户的需求。他们对经营资金的需求随着业务规模的扩大而扩大，现有的融资渠道已经无法满足。

为响应国家大力发展城镇、建设美丽乡村的号召，面对乡镇市场的现状，江西银行小企业信贷中心组建了专门团队，为县乡市场提供融资服务。

第二，寻找机会。

县队成立后，为了尽快了解乡镇市场，队员们每天都带着多看(看产业、看房子、看其他银行的广告)、多问(问人口、问产值、问民风、问其他银行的投资)、多听(听村民的需求)的目的走访乡镇，试图找到一条适合县域业务发展的道路。

就在按照老办法在乡镇打散客户两个月后，因为一次部门成员的巧合聚餐，我们找到了集群养殖的村子——南昌市进贤县李三乡。李三乡位于南昌市进贤县北部，鄱阳湖旁，面积约120平方公里，人口约4万。这个镇的支柱产业是鳗鱼养殖。当地养殖户依托自然地理环境优势养殖鳗鱼已有十余年。2018年，农户约600户，形成了分公司牵头，合作社具体负责，贫困户参与的养殖局面。近年来，随着网箱养鳗技术的普及，这个乡的养鳗量有了很大的提高。近年来，年均养殖量约40万箱(箱为网兜围起的约4平方米养殖单元)，每年为当地带来约7亿元的收入，是当地农民的主要收入来源。

第三，审慎管理正在实施

李三乡黄鳝养殖规模虽然比较大，但养殖户的融资来源非常有限，主要存在四个方面的问题:融资渠道单一，当地金融机构只有两家；(2)无法提供抵押物，农民自建房无法上市交易，无法抵押。(3)农户普遍以户为单位经营，相关贷款材料不齐全。(4)农村较远，户均较低，金融机构贷款发放成本高，风险大，不愿意过多投入。

面对上述问题，县队经过思考和充分讨论，做出了相应的措施。

(一)走进李三，了解水产养殖的现状和特点，倾听养殖户的呼声。

2018年4月至5月，该团队多次访问李三镇，并对鳗鱼养殖业进行了两次集中实地调查。

第一次调查:(1)深入研究黄鳝养殖技术；(2)详细了解黄鳝养殖的成本和利润；(3)了解黄鳝养殖户的总数、具体分布和年GDP(4)询问农户对资金的需求。

第二次调查:(1)详细了解黄鳝养殖过程中的相关风险及对策；(2)征求农户对银行初步拟定的贷款产品的意见，使产品贴近农户需求；(3)拜访黄鳝饲料经销商，建立良好的合作关系，达到后期询价时推广产品、介绍客户、提供客户风险信息的目的；(4)进一步核实其他银行的产品，包括年利率、还款方式、担保方式、交割规模等。

在调查过程中，为了保证所获信息的普遍性，县队没有刻意选择以前走访过的有经验的农户，而是沿着乡村公路询问遇到的农户。他们遇到的农民都很淳朴，什么都懂。在询问的过程中，不断有路过的农民主动参与我们的对话。同时，农民表达了以下担忧:(1)李三乡没有江西银行，贷款发放后如何偿还？(2)6月份开始进口黄鳝苗要花很多钱。如果申请贷款需要多长时间？(3)农村客户没有任何贷款材料。材料能简单点吗？(4)担保方式是否可以简化，或者直接没有担保？

获得上述信息后，县队对拟定的产品方案进行微调，在风险可控的前提下，尽可能满足农户的需求。

(二)推出适合农民的特色产品。

针对鳗鱼养殖行业，县队在风险控制和额度审批上做了一些调整，专门针对这部分客户制定了产品。

在准入要求上，由于养殖体验对其收入影响很大，县队提高了运营半年后才能进入的固有门槛，将客户准入门槛定在养殖黄鳝三年以上。

在担保方式上，要注意借款人的第一还款来源，不需要提供抵押物，找个自然人担保就行，担保人主要看其对借款人的约束力。

额度审批方面，打破小额贷款月供限额70%的标准，标准改为300元(约占总投入成本的30%)，为养殖户每箱黄鳝最高审批。

在期限设置上，应改变以一年为周期的传统思维，将贷款到期日定为黄鳝出售后的次月，这样可以更好地控制其资金，防止养殖户在黄鳝出售后挪用资金。

(C)简化材料，注重实地调查

农户相关证明材料缺乏，只能提供身份证、户口本、结婚证和银行流水，给我们的贷款调查带来挑战:(1)农户家庭养殖无记账、无单据、无制度，银行流水无法反映其经营状况。如何核实和证明客户的营业额？(2)没有准确的位置和租赁合同，如何确定农场的权属？(3)农民无商品房，自建房无产权证明。他们如何证明客户的固定资产？

针对上述问题，采取了以下措施加强县级风控队伍建设:(1)利用乡镇熟人社会的特点，通过第三方查询收集客户信息，重点关注客户的性格、不良嗜好、征信记录、民间借贷、经营历史、债务纠纷等。，且第三方数量不少于三个。(2)去饲料经销商处查看客户的购买记录作为证明，核实其营业额。(3)客户经理与客户在池塘前合影，并附上手机地图截图，确定鱼塘位置。(4)走访农户宅基地，重点了解客户的家庭氛围、家庭观、子女教育观、室内装修等，并与客户住所合影，作为资产证据。

(D)打算签署合同的客户将增加其个人资料查询。

在获得核准的客户名单后，为了规避借款人性格、不良习惯等风险，县队进行了签约前的最后一步——第三方查询借款人情况。在没有事先通知的情况下，县小组拜访了三位熟悉鳗鱼养殖组的村民，让他们分别对名单上的客户进行评估。最后筛选出一个赌博客户和一个私债比较多的客户，排除在目标客户之外。

(五)加强乡镇客户的贷后管理。

贷款发放后，县队多次到李三乡进行集中贷后检查，6月份贷款发放时核实贷款用途，7-8月份关注黄鳝生长情况，10-12月份关注黄鳝销售情况。

为了加强乡镇业务，要多走访，每次走访不仅要去而不记，还要做好走访记录。这样通过多次拜访获得的客户软信息就可以写成硬信息，可以用来弥补乡镇客户资料不足造成的信息不对称，对后期控制风险很有帮助。

第四，尽力服务

因为李三乡距离县城小微部分近60公里，来回大概需要3个小时。为了节省农民的时间，提高农民的贷款体验，县队一直上门，没有农民跑一次。

(一)乡镇集中办卡、承包。

确定可贷客户名单后，县队进行集中上门签约。在签约过程中，我们遇到了几个在乡镇签约需要注意的问题:(1)签约场地的选择。签约场地需要交通便利，容易找到，空足够大且场地所有者在当地有良好的口碑。(2)签约客户的时间安排。乡镇客户喜欢结伴而行，要充分考虑客户分流问题，避免大量客户同时到达签约地点造成的无序。(3)开通签约客户的贷款卡。提前和乡镇的县支行沟通，约定时间开卡。

(2)预付款信用证和循环信用证。

黄鳝养殖户会在每年年初定下当年的养殖数量，做好养殖准备，这也意味着他们要提前做好资金规划，准备好养殖期间需要的资金。作为资金提供方，我们站在农户的角度考虑提前授信，让农户打消对资金的顾虑。

对于养殖技术成熟、质量较高的农户，采用循环授信的模式，优化贷款流程，提升客户贷款体验。

(3)为李三乡农民定制春联，送去节日祝福。

2019年春节前，县队为李三乡的农民定制了1.8米长的春联，送到农民家中，提前祝农民春节快乐，并询问农民当年的养殖效益、2019年的养殖计划、资金需求等，同时告诉农民，我们将在三月初回家申请提前贷款。

动词（verb的缩写）银企共赢

2018年，小额贷款中心向李三镇的68名农民提供了723万元的资金支持。至2019年2月4日，借款已全部收回，期间无一逾期。在8个月的时间里，李三乡农民的收入接近1000万元。县队的真诚服务和设身处地为农民着想的态度得到了李三乡农民的认可。他们对我们的态度从一开始的不信任变成了一见面就热情的打招呼，还会主动问我们是否需要帮助。从这些变化中，我们可以深刻感受到他们对产品和服务的肯定。

第六，信心溢于蓝海。

2018年李三镇的故事只是一个开始。县城和乡村属于一个未开发的市场，我们对这个市场的发展充满信心。与此同时，千千还有成千上万的农民像李三乡的农民一样需要金融支持。他们在等待我们开发更多满足他们需求的产品。我们坚信，只要我们保持服务乡镇客户的初衷不变，我们的产品一定会得到更多客户的支持。

面对如此广阔的市场，我们还有很长的路要走，但我相信这条路一定会越走越宽，最终会成为一条康庄大道。

我们将继续坚定奋进，为乡镇发展谱写更加美好的篇章。

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