日常生活中，需要频繁使用大额支付的场景非常少。相反，日常消费、工资发放、社保缴纳、水电缴纳等小额支付的场景很多。这时候就需要小批量支付系统了。本文作者对小额批量支付系统进行分析，分享给大家。
在日常消费、工资单、社保缴纳、水电缴纳等小额高频交易场景中，都离不开小额批量支付系统。
本文是支付清算系统(下)，主要介绍小额批量支付系统(BEPS)的详细说明。
小额批量支付系统(以下简称“小额支付系统”)是我国现代支付系统的主要业务子系统和组成部分。主要办理同城、异地纸质凭证拦截的扣款支付业务和小额信用支付业务，批量发送支付指令，净额结算资金，旨在为社会提供低成本、大额度的支付清算服务。
BEPS类似于大型实时支付系统。它在逻辑上是CNAPS的一个子应用系统，但在物理结构上也分为两部分:国家处理中心(NPC)和城市处理中心(CCPC)。
商业银行系统可以通过NPC直接访问BEPS服务，也可以通过CCPC访问BEPS。银联作为特殊参与者，通过NPC接入BEPS服务，实现代理收单服务。
BEPS的核心服务是识别和处理小额支付业务，并在轧差后向清算账户管理系统SAPS提交清算指令。
微支付系统的主要功能包括微支付、净额结算、信息处理和账单处理。
小额支付系统实现了不同银行网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短了资金到账时间。
同时，微支付系统具有完善的运营管理机制和安全防范措施，确保资金转移的安全性。
一、微支付系统的参与角色微支付系统的参与者主要包括:直接参与者、间接参与者和特权参与者。
直接参与者是指与支付系统城市处理中心直接连接并在中国人民银行开立清算账户的银行业金融机构，以及中国人民银行地(市)级以上中心支行(仓库)。间接参与者是指未在中国人民银行开立清算账户，委托直接参与者办理资金结算的银行业金融机构和县(市)人民银行分支机构(仓库)。特许参与者是指经中国人民银行批准，通过小额支付系统办理特定支付业务的机构。
二。微支付系统的业务范围微支付系统的业务处理主要包括以下七点:
一般授信业务:授信业务由支付行发起，通过支付清算行发送至小额支付系统。小额支付系统冲抵后，通过托收清算行将业务信息转发给收款行。定期授信业务:定期授信业务适用于付款人自愿以定期支付方式向指定收款人汇款的情况，包括定期支付、工资薪金汇款、公益金等。支付(清算)银行在办理正规信贷业务前，应与付款人签订协议。普通借记业务:借记业务由收款行发起，通过收款清算行发送给微支付系统，微支付系统通过支付清算行将业务信息转发给付款行；付款行在规定时限内发出回单信息，微支付系统进行差额后，通过收款清算行将回单信息转发给收款行。定期扣款业务:定期扣款业务适用于收款人委托收款人银行定期向指定付款人收款的情况，包括代收水、电、气等费用。付款人在办理定期借记业务前，应根据事先与收款人签订的协议，在收到付款指令时，授权开户行从指定收款人的账户中支付款项。实时借记业务:实时借记业务适用于收款人通过收款人银行向指定付款人实时收款的情况，包括委托收款银行本票和银行汇票。集中收付业务:集中收付业务是为小额、公益、便民而指定的支付服务。小额支付系统允许经中国人民银行批准的集中收付中心在特定范围内接入并办理集中收付业务。集中收付中心只向中国人民银行分支机构辖区内的公用事业、公益事业单位提供收付服务，禁止向公用事业、公益事业以外的其他机构提供收付服务。PBOC规定的其他支付业务:查询和回复、撤销申请、冲正、申请止付、申请退回等。
三、小额支付系统业务处理小额支付系统批量处理跨系统电子化、异地纸质拦截的借记支付业务，以及每笔金额在5万元以下的货物支付业务。
四。微支付系统运行时间微支付系统7×24小时连续运行。系统运行时间为上一自然日16:00至本自然日16:00，其资金清算时间为大额支付系统工作时间。
此外，同时为满足法定节假日支付活动的需要，实行“全时段”服务。
动词 （verb的缩写）微支付系统的支付流程微支付系统的支付流程主要包括以下步骤:
收款业务:由收款人银行发起付款指令，收款人通过支付网关向开户行提交收款信息，开户行通过小额支付系统向不同的付款人开户行发起定期扣款指令；付款人银行收到定期扣款业务指令后，根据与付款人签订的委托付款协议扣款，处理结果形成定期扣款业务回单，通过小额支付系统返回收款人银行。
代理支付业务:支付指令由付款行发起，付款人通过支付网关向开户行发送转账支付指令；银行收到支付指令后，通过小额支付系统向收款人发放一般信贷服务；收到贷记指令后，收款银行会将款项转入收款人账户。
六、小额支付系统批量发送资金结算支付指令，轧差净额结算资金通过小额支付系统办理支付业务，批量发送支付指令，轧差净额结算资金。
微支付系统在日时对统一会话中的指令进行实时双边轧差，对发起和接收的微支付业务的借方或贷方金额进行轧差，计算各方的净清算资金。此后，净额将提交给SAPS进行实时清算。
资金轧差要求:与支付清算行和收款清算对象进行实时双边轧差。只有通过净借记限额检查的小额付款才能纳入净额结算。已纳入净额结算的微支付业务决定了该业务的最终支付，且不可撤销。
七。小额支付系统1日终处理。试算平衡:日终根据“有借必有贷，有贷必平”的记账规则，核对所有账户记录是否正确，进行金额试算平衡和余额试算平衡。
对于试算表，下载支付公司对账单、本地交易准备、净额结算和账户余额。如果试算不平衡，则以下载的支付系统核算明细为准进行核算调整。
二、会计处理:会计检查是防止会计差错，保证会计记录正确，保护资金安全的必要措施。小额支付同城和异地净额结算完成后，核对当日处理的同城业务净额和已结算的异地支付业务信息。如果核对不一致，城市处理中心将根据国家处理中心的数据进行调整。
在电子移动支付时代，小额支付系统7×24小时连续运行，批量处理支付业务，可以支持多种支付工具的使用，加速资金周转，满足社会多样化的支付结算需求。
专栏作家
优朱山哥，微信微信官方账号:竹哥谈产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环:重新定义产品经理》《金融产品方法论》作者，近10年金融产品负责人，专注金融行业(贷款、理财、支付)产品知识分享，负责各类金融产品从0到1的全流程规划设计。
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