近年来，江苏高邮农村商业银行积极践行普惠金融、不忘初心，深耕“三农”主阵地，不断加大强农惠农富农工作力度，创新信贷服务方式和信贷产品，有效提升了农村金融服务水平。
打造“阳光信贷”升级版
高邮市界首镇界首村水产养殖户蒋树龙养了200多亩螃蟹。年初，他向农村商业银行申请贷款，获得“阳光信贷”贷款15万元。“农村商业银行的阳光信贷真是方便。在我说集中授信之前，我还不知道是怎么回事。现在急需用钱。他们上门，满足条件。马上放贷就没那么方便了，就算他们向亲戚借钱也不行。”蒋树龙感慨道。像蒋树龙这样的普通贷款客户，大部分都是自我满足，珍惜信用，有致富欲望的。
高邮农商银行在总结前几年“阳光信贷”推广经验教训的基础上，结合兄弟单位的先进做法，在去年试点的基础上，从今年4月起全面启动新一轮“阳光信贷”，全力打造“阳光信贷”升级版。
经过全面走访，通过阳光调查和多方评估，有效解决了“信息不对称”问题。邀请拟授信对象所在的居民、村干部、有一定公信力的村民代表参与贷款评审，实行民主决策授信。
过去，客户先申请，再调查，再授信，而不是先调查，预授信，再申请。根据客户的工作收入或业务情况，预批授信额度。当客户需要有用的钱时，可以直接申请信，贷款对象、条件、授信额度、评估结果等。将通过村务公开栏向社会公开。同时，贷款授信与易信用卡相结合，根据客户实际情况，最长授信期限2年，单户最高授信额度50万元。通过主动送贷上门，在所属自然村公布客户经理的姓名、照片、联系方式、监督电话，在村内主要路段设立信贷承诺服务宣传栏，宣传信贷业务原则、条件、流程、服务承诺，不断扩大信贷服务承诺知识。
该行在继续做好“阳光信贷”走访回访工作的同时，积极与当地保险公司合作，为10万元及以下小额信用贷款缴纳保费，提高小额信用贷款效率，着力解决农民贷款难等问题，促进农民增收，加强农村商业银行与农民的血肉联系。截至今年10月底，该行已完成对所辖7个乡镇的全面走访，共走访2.36万户，授信1.98万户，授信4363户，金额5.39亿元。
普惠金融受到了农民工的欢迎。
针对农民工流动性大、难以享受优质金融服务的情况，该行主动创新服务理念，采取多种措施让农民工沐浴普惠金融的阳光。
一方面，可以通过调研更多地了解农民工的金融服务需求。该行利用春节、清明等农民工集中返乡的时间。通过扫村、扫街、走访社区，共投放调研问卷1460份，回收有效问卷1404份。调查结束后，将农民工填写的调查问卷分别进行整理分析。针对农民工渴望更多金融增值服务、金融安全知识并希望在返乡创业时获得相应信贷支持的金融需求。
另一方面，针对农民工对金融服务的需求，银行“走出去”，将金融服务延伸到农民工的工作和创业地。一是在公交车站等农民工返乡的区域设置摊位、拉横幅、发放传单、宣传金融知识，教农民工如何防范电信诈骗、识别真假人民币。两年来，成功防范电信诈骗案件9起，成功挽回客户损失23万元。二是推广手机银行项目。由专人携带平板电脑等移动设备到工地一线为农民工办理圆鼎IC卡，宣传圆鼎卡免短信费、省内同一系统免手续费，让农民工足不出户享受便捷高效的服务；三是主动与当地劳动密集型企业合作支付农民工工资，在申请贷款时对按时支付农民工工资的优质企业给予一定的信贷优惠；四是从客户经理队伍中发展一批农民工金融服务联络员，引导农民工使用手机银行等电子银行产品，宣传手机银行个人网银和跨行转账免费的优势，降低现金流转过程中的风险，进一步夯实农民工工资结算的“安全通道”。
部分农民工在国外漂泊多年，有一定经验和经济基础，返乡创业需求迫切。该行抓住机遇，积极创新信贷产品，开发了“创业贷”、“妇贷”等一系列个人惠民贷款产品，为农民工返乡创业提供了有力的信贷支持。截至9月底，发放“创业贷款”153笔，金额1540万元；妇女创业贷款66笔，总金额742.7万元。为农民工返乡创业金融服务开通“绿色通道”，对守信农户简化贷款手续，优化贷款审批流程，给予优惠贷款利率。让农民工从“流”到“留”。
多措并举圆农民“安居梦”
中国梦首先是一个安居梦。房子，在中国老百姓心中，不仅仅是遮风挡雨的地方，更是驶向希望的港湾。近年来，该行把握“去库存”的政策导向，掌握辖内实时房市动态，推出“信易贷”、二手房贷款、房后贷等产品，切实加大对城镇居民就地购房的支持力度。目前，住房贷款业务已实现对辖区城镇的全覆盖。截至9月底，已投放按揭贷款3.1亿元，帮助1040户“居者有其屋”。
从湖边低洼处搬进安置小区商品房的界首镇邓谨村渔民谢，高兴地拉着客户经理回自己家参观。“这是客厅，这是厨房，这是卫生间，三室一厅两卫一共120平米……”他说他以前住在湖边，每到汛期，水都淹到他家，路都齐腰深，他受够了。现在我可以和城里人一样住商品房了。第一，衷心感谢党委政府的惠民安置工程。第二，感谢农商行对住后贷的支持。他不仅得到了农村商业银行的购房支持，还一次性贷款20万元用于围网养殖的生产经营。为了帮助搬迁渔民致富，银行还优先向搬迁渔民和农民提供生产经营贷款。
据悉，该银行向因当地新农村建设资金不足而需要在集中居住区购房的农民提供贷款支持。在新一轮“阳光信贷”工作中，我们将通过宣传、设置摊位、拉横幅、发放宣传单，深入每一位村民家中走访，掌握农民意愿和住房需求。针对部分农民受灾、歉收等问题，优先安排申请住后住房贷款的农民，帮助他们渡过难关。根据乡镇房屋产权性质，分类灵活运用信贷产品。一般地产合作，以普通抵押贷款为主。对于不适合住房按揭贷款的人，根据客户的实际情况，消费贷款产品可以有效满足其购房需求。在乡镇，总价近20万的住房对农民来说不是个小数目。除了政府补贴和农商行贷款，农民自己也要出一部分钱，大部分农民的信用意识很强。已有58户农户受益于住后贷款业务，陆续搬进新房，所有农户均按计划还款，无一违约。
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