中国人民银行数据显示，截至2017年末，全国共有小额贷款公司8551家；贷款余额9799亿元，全年增加504亿元。小贷公司具有“只贷不存”的特点。中国小额贷款公司协会相关人士表示，正规小额贷款公司结合自身特点，为三农、中小企业和个体工商户提供及时便捷的金融服务，是支持地方实体经济发展的重要新生力量，也体现了普惠金融的应有之义。
经过十几年的发展，我国的小贷行业正逐渐走向规范化。四川和重庆是我国小贷行业起步较早、规模较大、业务发展处于前列的地区。截至2017年底，四川省共有小额贷款公司349家，贷款余额615亿元，超过36万户。同期，重庆市2017年末小贷公司287家，贷款余额1551.3亿，借款人约7326万人。
探索川渝地区正规小贷公司的可持续发展经验，让更多的小贷公司“健康地活着”，必将有助于平滑金融服务的“外围循环”，促进实体经济的质量发展。除了中和农信社、富平小贷等老牌小贷公司，还涌现出了更多的探索者和创新者。
从小额贷款到综合服务
源于2008年汶川地震灾后重建项目的四川中和农村信用社，采用中国扶贫基金会引进的国际小额贷款灾后重建模式，通过方便快捷的小额贷款服务，帮助灾区人民重建家园，无需抵押。四川中和农信社在办理信贷业务时，还会免费为贷款客户购买保险。“当客户因重大意外、疾病等变故丧失还款能力时，由保险赔付，减轻意外带来的经济负担。此外，我们还会根据客户的实际情况发起捐赠申请，由中和基金直接帮助捐赠。”四川大区总经理冯克努介绍。如今，他们的“无限”小额信贷已覆盖四川10个县市，10.8亿元的小额信贷服务了4.55万个家庭，其中85.3%是农民。
“我感觉自己从一个‘钻工’变成了一个‘专家’。”这是成都市大邑县富平小额贷款公司信贷员陆的描述。原本是大邑县金源乡的乡村医生，现在是富平小贷的“资深”业务员。这份工作真的让他感受到了老乡需要的成就感。富平小贷副总经理蒲志勇说，富平小贷的业务员都是当地农村居民，90%以上的信贷员都是从田坎走出来的留守妇女。富平小额贷款公司每年拿出10-15%的利润对员工进行在职培训，让他们成为“爱家乡、懂金融”的一线服务人员，融入社区，服务家园。谈及公司的发展，浦志勇表示，富平小贷正计划通过小贷服务推动社区综合服务，成为当地农村小额信贷和农村社区发展的创新试点基地。
“帮扶邦的综合服务帮助我梳理企业管理思路，找出运营中的困惑。”一位来自乐山的玻璃加工生产老板说，他的企业能够走出困境，得益于国家提供的小额贷款帮助提供的综合服务。邦邦小贷是一家民营小贷公司，主要为小微企业、个体工商户和“三农”提供50万元以下的信用贷款。总经理焦阳提出了“做领先的综合小微金融服务商”的理念，即通过小额信贷服务，衍生出业务增值等协同服务。邦邦还通过常驻合伙人模式协助客户营销，通过数据库整理分析客户数据，帮助客户规范运营；发展会员服务体系，建立回访汇报机制，帮助客户提升管理和生产力。公司和小微企业同时实现了良性发展。
深入产业链
重庆小康小贷是一家只做养猪相关业务的小贷公司。他们以保单为切入点，借助互联网、物联网技术，采用农业产业链互联网金融服务模式，有效解决了金融服务农业的“最后一公里”问题。与保险公司合作，向养猪户提供无息“生猪保险贷款”，解决养殖户的流动性需求，更重要的是保障养殖户面临的风险，提高农业保险的参保率。“以生猪保险单为凭证，可以获得无息贷款和生产经营流动资金。”这是重庆养猪户赵先生以前想都没想过的好事。借助技术，包括生物识别技术，小康小贷也大大降低了运营成本。
重庆贾蓉小贷作为国家电网公司集体企业体系内首家小额贷款公司，建立了基于电网行业的供应链金融模式，为重庆电网供应链上的企业提供快速便捷的低息融资服务。长期在重庆承接电网建设的岳池县输变电工程公司副总经理严深有感触:“一万五千名工人辛辛苦苦干了一年，工资必须按时发放，不能拖。作为电力施工单位，有时候会出现流动资金失速的情况。贾蓉小贷不仅满足了我们短期、紧急的资金需求，而且资金成本低。有了这个后盾，我们更有信心接单，客户也更愿意和企业签约，增强了我们的竞争力。”贾蓉小贷总经理尹说，只要有与电力公司签订的合同，不需要抵押物，就可以用合同对应的债权获得低成本的贷款，贷款平均年利率只有8.5%。如今，贾蓉小贷已经从经营单一品种的“应收账款贷款”拓展到合同、订单、标书等贷款产品。
四川兴文小贷通过开发创新产品，支持小微企业和个体商户。“易车购”是一款最高50万元的贷款产品，面向有意开展在线租车业务的汽车用户。“客户办理完抵押手续几天内就能拿到贷款”，年化利率10%-12%。如果一般家庭贷款10万，每月还款2000-3000，三年多车归贷款人所有。为了延伸产业链，兴文小贷积极联系有关方面，让车主在指定地点享受洗车修车服务。同时也通过技术手段加强对车辆的管理，确保车辆在贷款期间的安全。让兴文小贷总经理何源惊喜的是，这款产品还为800多名农民工和城镇再就业人员解决了就业问题。深挖细分市场，利用标准化产品寻找潜在客户，是这家国有科技小额贷款公司的成功之处。
可持续管理之路
在新的时代背景下，如何发挥小贷行业优势，补充三农融资需求，满足实体经济需求，实现自身转型和可持续发展，将对小贷行业提出新的内外挑战。
资金是小贷公司开展业务的基础。小贷公司的资金来源主要来自股东。目前，各地对小贷公司的融资杠杆率都有不同程度的限制，有些已经成为小贷公司发展的瓶颈。部分小贷公司受限于资本金额度，无法扩大服务覆盖面。不过，记者调查也发现，严格执行原有业务和服务范围的小贷公司，因为深耕行业，严格审贷，收到了规避风险的效果。可见，提高服务质量是小贷公司发展的关键。
人才是任何行业发展的关键。“信贷员的成长跟不上企业发展的速度。”小康小贷公司董事长徐兵和很多小贷公司的决策者有着同样的焦虑，尤其是大数据等科技手段的发展和应用，使得小贷公司对懂金融、风控、深入行业的人才趋之若鹜。从传统金融机构挖人已经成为行业惯例，传统小贷行业因为利润空间有限而陷入两难境地。
和商业银行一样，风险防控也决定了小贷公司的生死存亡。小贷公司越来越重视利用央行征信系统，引入大数据，多维度、全方位防控风险。同时，提高违约成本也是一个重要手段。不少小贷公司希望有关部门加快小贷公司加入征信系统的步伐，加强社会信用体系建设。
从传统的国有大行转行到小贷行业的何先生，说起自己的职业生涯，有些不好意思。“我们去银行办信用卡，人家看到我们是小贷行业的，就会拒绝。”像何老师这样合规经营，坚守小贷行业服务本源的从业者，也希望通过自己的努力，纠正社会上对这个行业的一些误解。
(人民日报中央厨房金典工作室何霞)
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原文地址"重庆小贷公司监管办法，四川省小额贷款公司协会"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/121844.html。
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