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免担保贷款,免担保贷款是什么意思

小额贷款 岑岑 本站原创

“截至2019年8月底,山西省扶贫小额信贷余额118.42亿元,支持25.37万贫困户建档立卡,逾期率低于全国平均水平。”山西银保监局二级巡视员、新闻发言人李瑞杰19日在银行保险业例行新闻发布会上表示。

山西是革命老区,也是国家扶贫开发重点省份。在全国14个集中连片贫困地区中,山西下辖吕梁山和燕山-太行山。全省有7993个贫困村,329万贫困人口。2019年计划摘掉17个贫困县(含10个深度贫困县)的帽子。

扶贫小额信贷作为精准扶贫十大工程之一,是增强贫困地区和贫困群众获得感的重要途径。其政策要点是向建档立卡贫困户发放基准利率5万元以下、期限3年以下的免抵押、免担保小额贷款,通过财政贴息、县域建设风险补偿等方式分担风险,旨在帮助贫困户积极发展生产、脱贫致富。

李瑞杰说,2015年以来,山西省金融机构累计为43.35万建档立卡贫困户提供扶贫小额信贷205.6亿元,2017年、2018年连续两年居全国前七位。值得注意的是,截至2019年8月底,山西省扶贫小额贷款余额118.42亿元,逾期率低于全国平均水平。

如何在帮助贫困户脱贫致富的同时防控风险?李瑞杰说,扶贫小额信贷的风险防控必须有的放矢。一方面,扶贫小额贷款是银行贷款,具有银行贷款的一般属性,即合同到期要求收回。另一方面,小额扶贫贷款有其特殊性,需要按照三年内无抵押、无担保的要求向建档立卡贫困户发放贷款。

李瑞杰指出,在坚持贷款风险管理总原则的同时,山西银监局要求各机构牢牢把握“放得准”、“管得好”、“收回来”的原则。

所谓“精准投放”,一是要对建档立卡贫困户精准发放贷款,贷款必须到建档立卡贫困户手中;二是准确把握贷款用途,贷款不能挪用。

为做到“管得好”,山西银保监分局坚持四项原则:一是要求各银行机构及时了解贫困户发展生产的相关需求,及时帮助解决遇到的困难和问题;二要坚持风险管理前移,预警风险,及时消除潜在风险;三是要加强联动,银行要与扶贫部门、驻村干部协调,共同做好贷后管理和到期提醒工作;四是建立常态化的“送金融知识下乡”宣传教育机制,强化贫困户的金融意识和还款意识。

“只有‘放得正’、‘管得好’,才能有坚实的回收贷款基础。”李瑞杰指出,对于因贷款确实难以收回而需要银行按比例承担的风险,银行会做好充分的拨备,做好风险对冲的准备。

除了银行贷款风险管理的一般原则和规律,扶贫小额信贷的风险管理有其特殊性。李瑞杰表示,山西银保监局在扶贫小额贷款风险管理方面主要强调了三点,即充分重视贫困户的第一还款来源,做好风险分担,实施差异化监管政策。

由于贫困户没有能力提供担保和抵押,扶贫小额信贷的风险管理必须高度重视贫困户第一还款来源的培育。“只有贫困户利用扶贫小额贷款脱贫致富,产生稳定的现金流,还款才有保障。”李瑞杰表示,山西银保监分局要求金融机构体现“风险管理目标与贫困户脱贫目标高度一致”的原则。

扶贫小额信贷风险管理的基本措施是风险共担原则。山西省将政府扶贫小额信贷贴息政策落实到位,建立了风险补偿机制。贫困户因病、自然灾害等原因无力偿还贷款的,由风险补偿机制按比例分担风险。目前,山西省58个贫困县建立了风险补偿基金,实现了贫困县全覆盖。

此外,在监管政策方面,山西银保监局对扶贫小额贷款实施差异化监管政策,积极落实尽职免责要求,将扶贫小额贷款不良贷款容忍度提高3个百分点,支持银行采取贷款展期、续贷等风险缓释措施。

李瑞杰表示,下一步,山西银保监局将高度重视扶贫小额贷款的风险防控,做好早期风险识别预警,做好扶贫小额贷款的风险防控,使扶贫小额贷款成为金融扶贫的重要推动力。

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