互联网微贷被银行“歧视”。
业内人士提醒:想买房暂时不要用网贷。
IT时报记者潘
一分钟申请，30分钟一到账，0房贷，0担保...在很多互联网借贷平台上都能看到这样的标语，急需资金周转的人会被它打动，甚至会向这些平台借款。“只要按时还款，就不会有不良信用记录。”这是很多借款人的想法。
然而最近有消息称，杭州银行出台了新的贷款政策。“只要最近半年有两次使用网贷的记录，比如蚂蚁借呗、JD.COM白条，即使已经还清，也不会放贷。”这个消息让在互联网平台上借钱的人大吃一惊，尤其是像花呗、白条、苏宁这种类似信用卡的互联网信用支付方式。它们受到限制吗？
《IT时报》记者发现，结果并不乐观。虽然其他银行并没有像杭州银行那样明确将互联网平台借款人打入冷宫，但已经有多位银行人士证实将优先考虑互联网借贷。个人信用报告查询次数和信用记录上传次数是两个重要指标。
银行“拒贷”
还是因为申请小额贷款
据媒体报道，源于涂女士发的一条朋友圈，她想向杭州银行借车贷。“不要以为网络借贷可以随便用，即使按时还款也会影响贷款。刚才银行信贷员跟我说，只要半年内有两次使用记录，蚂蚁借呗、JD.COM白条、微贷之类的产品就不给我批了，不管是不是不还。”
让涂女士觉得不可思议的“拒贷”规定是真的吗？杭州银行一位信贷人员告诉《IT时报》记者，这确实是杭州银行的规定。银行在为客户办理贷款的过程中，看到借款人的信用信息是不可避免的，并以此来衡量是否给客户贷款以及最终审批的贷款额度。“我的客户从互联网平台借到的钱不多，但其他同事遇到更多从蚂蚁、微贷等互联网借贷平台借到钱的用户。门槛提高后，拒贷比例也会提高。”
除了杭州银行，大部分银行都没有杭州银行这么明确的规定，但都有类似的“潜规则”。“我们银行没有硬性规定，但如果你在JD.COM白条、蚂蚁借呗等平台借款，必须结清才能申请贷款，否则很难申请。”中国农业银行一位信贷人员告诉《IT时报》记者。
招行一位信贷人员表示，招行在审批贷款时，会看申请人的具体征信情况和负债情况。如果你在网贷平台借钱，确实会比那些没有在网贷平台借到钱的人更难。
在上述农行信贷员看来，银行之所以对互联网借贷比较敏感，是因为一旦在互联网借贷平台上借款，就会有征信报告查询记录。频繁查询征信报告会让银行觉得不安全，审批会更严格，要求申请人提交更多的资料。
“网络借贷有风险，银行将网络借贷作为贷款审批的因素之一，可以在一定程度上降低贷款风险。”易观国际分析师王告诉《IT时报》记者。
不过，在大成律师事务所律师朱海滨看来，更应该关注的是申请人的信用记录是否良好。“对于绝大多数还款记录良好的用户来说，这样的新规对他们是不公平的。”
苏宁随意支付:
买一瓶水也需要信用报告。
《IT时报》记者了解到，网贷平台上的借款记录是否会记录在自己的征信报告中，取决于平台是否接入央行征信中心。
在蚂蚁借呗的借款页面上，有一行灰色小字“此笔贷款由蚂蚁上城小贷及其合作机构提供”，而在其《个人消费贷款合同》第十三条中，《IT时报》记者看到了“向芝麻信用管理有限公司等法律法规机构认可的征信服务机构采集您的信用信息和信用报告，向中国人民银行金融信用信息基础数据库采集您的信用信息”的条款。支付宝客服也向《IT时报》记者证实，借款记录确实符合征信报告，但华远尚未提交征信报告。“蚂蚁借呗是一款贷款产品，会按照中国人民银行的相关规定上报征信系统。华远的服务主体目前没有向央行查询或上报过征信信息。如果被举报，会通知用户。”
和支付宝类似的还有JD.COM白条，分为普通白条和大白条两种。普通白条用于在JD.COM商城购物，性质类似于信用卡，而大白条是指用于旅游、装修、教育等领域的消费贷款。京东金融客服人员告诉《IT时报》记者，大白宝的使用记录会上传到央行的征信报告中。“申请人先提交申请，2个工作日内知道审批结果和额度。与线下商家签约后，他们把合同上传到JD.COM，JD.COM会直接把钱付给商家。无论是用于旅游、教育还是其他事情，大白宝的钱都不经过用户的手。”
目前，未接入央行征信报告的普通借条也开始了接入征信报告的工作。据JD.COM客服人员介绍，JD.COM借条接入征信报告后，具体的消费明细不会反映在征信报告中，即每一笔消费都不会显示，但负债会在每个月根据账单更新后在征信报告中显示为一笔。
全权支付是苏宁消费金融公司推出的消费信贷产品，该公司已获得消费金融牌照。在苏宁上用任意支付购买产品，本质上是贷款给商家购物。上报征信报告后，名称为“个人消费贷款”，即即使在苏宁上买了一瓶水，也会算作消费贷款，记入征信报告。“但如果不是逾期，就不会有不良信用。”苏宁客服人员告诉《IT时报》记者。
按时还款最重要。
对于习惯使用互联网进行消费的信贷一族来说，很多互联网借贷平台因为使用方便、到账快而被频繁使用。与此同时，他们中的许多人仍然主要依靠银行信贷来支付抵押贷款和汽车贷款等大额支出。
有业内人士认为，在目前的信用评估体系中，银行的风控体系对小额贷款人“不太友好”。如果有向银行申请房贷、车贷的打算，短期内不要在网贷平台上申请。在银行眼里，好的报告是符合条件的信用报告，有一定的信用记录但没有小额贷款记录，三个月内没有太多的机构查询，信用卡数量，授信额度使用率，贷款笔数适中。
银行客户和网贷客户存在一定的错位。银行偏向高净值客户，网贷更偏向征信记录缺失、会上网的年轻人。这些人的坏账率明显偏高，但这些人的规模在迅速扩大。“现在一些正规、大型的互联网借贷平台在服务界面告知用户会进行征信查询，但关键是部分用户还不了解征信采集的影响。”上述知情人士的评论。
不过，在朱海滨看来，个人征信网络化是大势所趋。作为个人，关键是保持良好的信用记录。不管是不是上报央行征信，按时还款肯定是对的。根据现行银行贷款规定，良好的信用记录和还款意愿仍是银行审批和发放贷款的重要前提之一。随着中国人民银行征信中心的升级和百家银行征信的获批，未来个人征信记录将在生活的方方面面发挥作用。
4月24日，官网，中国互联网金融协会发布通知:中国互联网金融协会申请信用信息共享平台上线。截至4月20日，蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网通社、拍拍贷等100多家机构，正式联系上了。
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原文地址"买房买车的警惕：蚂蚁借呗 京东白条 会给房贷、车贷“挖坑”吗？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/122779.html。
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