《2016年P2P车贷合规白皮书》指出，P2P行业监管细则明确规定“小额”，车贷业务成为互金平台转型的首选，即针对车主和车商，包括新车和二手车的金融服务。借款用途包括资金周转、购车预付款、购车分期贷款等。值得注意的是，在所有互金平台的车贷业务中，车贷是大多数平台的选择。据统计，截至2016年9月底，国内正常运营的互金平台共有2202家，互金行业累计平台数达到4278家(含已关闭和问题平台)。从2016年1月到2016年9月底，至少有1136家互金平台涉足车贷业务。
一时间，车贷市场竞争激烈。那么金木平台如何看待目前的市场形势，如何迎接挑战，金木平台的车贷业务未来将何去何从？带着这些问题，我们特别采访了易金融研究院院长胡小明先生。(e融所是由深圳市汇海易蓉互联网金融服务有限公司打造的互联网投融资服务平台，以金融科技和普惠金融为导向，大力开发旗舰产品“车e贷”，成功构建了泰一大数据风控模型。总裁胡小明先生毕业于天津南开大学金融系，获得金融学学士学位。他拥有20年银行系统工作经验，曾多年担任广东发展银行、深圳发展银行、平安银行支行行长。他在信贷管理和风险控制方面拥有丰富的经验。)
以下是对E财院院长胡小明先生的专访:
知金工程记者:你如何看待目前的汽车金融市场？
电子金融研究院院长胡小明:汽车金融是一个比较大的概念。生态圈涵盖厂家、4S店经销商、二级经销商、二手车经销商、新车交易、二手车交易、保险税务装修(附加服务)等多个方面。涉及的金融机构有银行、汽车金融公司、金融租赁公司、保险公司、互联网金融平台等。具体到个人客户端，可以分为两个维度:第一个维度是交易融资，包括新车交易和二手车交易，满足车主的融资需求；第二个维度是抵押(质押)融资，车主将车辆抵押或质押，以满足其经营或消费需求。从银行的汽车金融业务来看，抵(质)押融资这个维度仍处于快速发展期，也是现阶段各平台的发力点。
知金工程记者:车贷业务广受青睐，尤其是互金平台。原因是什么？
电子金融研究院院长胡小明:主要有三个原因。首先，车贷标的小且分散，符合互金平台贷款额度上限的政策要求；二是我国征信体系建设不完善，汽车具有较强的质押和清算属性，业务流程规范、可复制，风险相对可控；第三，汽车是大众消费品，市场规模逐年增加，蕴含了足够多的潜在优质出借人，平台更有机会从这项业务中获得可持续发展。
知金工程记者:对于正在向车贷业务转型的金木平台来说，真正的问题是如何在充分竞争的市场环境中突围。
E金融研究院院长胡小明:车贷业务模式大致可以分为四类，即停车、抵押+GPS、停车不停车和车主信用贷款。参与者主要包括银行、类银行经营机构和其他非银行机构。在这四种模式中，传统的停车模式已经是红海，抵押+GPS是目前非银机构常见的车贷模式，处于激烈竞争阶段。e金融所利用时间和地域的窗口期，重点在深圳、广州、上海、华北一线城市发展持牌不提车的模式，并逐步将业务复制到三四线城市，通过太乙大数据风控模型不断加强风险控制，逐步发展车主信用贷款。
知金工程记者:为什么抵押、不抵押和业主信用贷款两种模式仍然是车贷行业的蓝海？
电子金融研究院院长胡小明:一方面，这两种模式受到渠道和车主的欢迎。另一方面，能够依靠自身风控能力开展停车不停车、车主信用贷款模式的金融机构较少，主要是以平安、宁波交行为代表的银行系，以宜信租赁、前海丁于租赁(隶属E金融所)为代表的银行业经营机构。但受其监管和体制的限制，银行辐射人口和区域有限，大部分市场尤其是三四线城市仍处于未开发阶段。所以车贷对于银行经营者来说，还是一片不折不扣的蓝海。
知金工程记者:您刚才用“太乙”来形容E金融所的风控模式。这话怎么说？
电子金融研究院院长胡小明:太乙也叫太乙，是道家的所谓“道”。道生一，一命，二命，三生，三生。这就像汽车贷款业务。每一笔车贷都意味着一项风控任务。好像事情太多了，很难完全把握风险控制问题。而通过泰一的大数据风控模型，从申请人的数千万大数据维度出发，利用智能机器算法，可以深入挖掘申请人的表现，发现违约人群的独特规律，快速识别用户的风险特征，进而在短时间内给出信用评分。E金融所的数据和算法是一切风控的源头和终极原理，所以我们称之为“太乙”。
知金工程记者:最后请谈谈您对汽车金融未来发展的看法。
E金融研究院院长胡小明:面对监管和激烈的同质化竞争，未来的关键是开拓汽车金融的增量市场，真正实现产融结合，深入汽车行业。这是有实力、有远见地发展车贷业务平台的必然选择。金融已经成为汽车经销商和消费者的重要支撑，将为车主开发更丰富的汽车金融服务，如汽车后市场金融服务。
最后，E财院院长胡小明强调:“为客户创造长期价值的唯一源泉来自差异化竞争力，构建差异化竞争力的动力可以来自技术，也可以来自业务。那么今天，你对未来世界的理解是什么，对技术变革的理解是什么？会呈现什么样的产品和服务？”
织金工程记者专访
(编辑:黄超杰)
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原文地址"智金工科车贷系统：“太乙”才是发展车抵贷的正确姿势"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/122783.html。
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