校园不良贷款额度高吗，大学生不良校园贷的风险防范

光明日报记者陈鹏

在某理财平台完成注册后，广州大四学生林顺利“获得”一笔钱。即使只是用来买化妆品，花费也很少，“基本能按时还款”。

她和其他同龄人一样，随时可能陷入校园不良贷款的危机。

随着互联网金融的快速发展，出现了很多专门针对大学生的网络校园借贷平台。然而，平台野蛮生长带来的裸贷、乱收费、暴力催收等乱象，将校园贷推到了舆论的风口浪尖。

近日，中国银监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)，聚焦大学生互联网消费贷款，加强消费贷款监管，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，遏制大学生精准“收割”。

安徽淮北师范大学滨湖校区一片春色。周芳玲摄影/明亮的图片

校园贷花样百出，精准“收割”大学生。

2014年后，市场上逐渐出现了校园贷。随着大众对分期消费、提前消费的逐渐接受，校园贷平台出现了爆发式增长。

2016年，河南牧业经济学院一名大学生以几个同学的名义在校园网上理财平台借了几十万元，最后无力偿还跳楼自杀。

2016年、2017年，原银监会、教育部等部门两次联合发文规范网贷机构开展的校园贷业务，校园贷不良现象得到有效遏制。但是，在利益的驱动下，仍然有很多机构顶风作案，违规操作。

记者调查发现，校园贷并没有消失，而是以“校园白条”、“分期付款”、“借条”等形式出现，也出现在年轻人经常使用的视频、音乐平台、美颜相机等应用中。

教育部金融司司长郭鹏表示，近期，部分互联网小额贷款机构与科技公司合作，瞄准大学校园，通过虚假、诱导宣传发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，社会影响恶劣。

为什么校园贷的陷阱总是针对大学生？

中国政法大学助理教授任认为，主要有两个原因:一是“有需求就会有市场”，部分学生在教育、培训、个人消费等方面有需求，互联网金融提供了便捷的交易平台；二是学生受超前消费影响，没有经济来源，风险防范意识薄弱。这种基于互联网的贷款产品是有一定诱导性的，大学生对其没有抵抗力。

随着市场上各种校园贷的监管升级。截至目前，JD.COM柏华、白洁、白条等贷款平台因其小额贷款性质，已经封杀了向大学生放贷的渠道。

“超前消费”让大学生背上“青年贷款”

有多少大学生是校园贷的潜在客户？他们的贷款需求和用途是什么？

浙江省台州市三门县公安局针对近期发生的金融诈骗案件，组织民警到学校为学生普及金融知识，提高防骗技能。林丽君摄/光明图片

教育咨询机构麦可思曾研究过大学生的消费观，“超前消费”是大部分大学生陷入校园贷陷阱的主要原因。根据麦可思的数据，当计划的物品超出预算时，68.3%的大学生会根据家庭和个人的接受程度来决定是否购买，24.8%的人会直接放弃消费。6.9%的人表示，不管价格如何，一定要想办法买下来。

在6.9%的受访者中，近四成大学生表示会采取超前消费的形式，采用分期付款或购物平台发起的贷款。

校园贷一度火热，部分原因是一些借贷机构别有用心。

此前，记者曾致电某校园贷客服进行咨询。客服人员告诉记者，“任何大学生都可以申请贷款”，本科生贷款额度为1000 ~ 5万元。具体贷款额度需要提交申请后由系统根据个人还款能力确定，月息0.99%。此外，她还强调“除了逾期，学生不需要承担其他风险”。

“有些网贷平台在宣传时只显示分期手续费，制造看起来很划算的假象。但实际上，这个看似很低的月供对应着很高的年化利率，可能已经超过了36%年化利率的监管红线。”对外经济贸易大学副教授龚迪提醒。

3月底，中国人民银行宣布，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这种透明度要求将有助于消费者清楚地看到风险。但校园贷的陷阱更加隐蔽。

有媒体发现，借款人在某校园贷平台借款1万元，约定一个月内还清，需要支付的利息高达3500元。在向平台缴纳20%的保证金和15%的代理费后，其1万元的贷款只有6500元。如果逾期，还会产生高额管理费。

“校园贷等一些平台为了逃避监管，欺骗大学生，会以管理费、信息审核费、手续费等费用复杂为由，从借款人的借款金额中扣除很多费用。实际收到的贷款金额远远低于最初的贷款金额。”龚迪透露。

通知还明确要求，小额贷款公司应当加强对贷款客户身份的实质性核查，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对大学生进行精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。

如何界定借款人的学生身份？如何进行详细的“实质性”审查？目前这些细则还没有出台。任认为，所谓实质审查，主要是对借款人身份材料的真实性进行审查，这需要小额贷款公司掌握社会成员身份信息的数据，但毫无疑问这是有成本的，数据安全存在隐患，但“如果借款人像以前一样提交个人信息，可能仍然只是形式上的审查，实际效果如何还不得而知”

疏堵结合正视大学生合理消费需求

在某知名网站上看到“无抵押，秒到账”的校园贷广告，让北京某高校学生韩帆打开了潘多拉魔盒。注册完成后，她成功贷款6000元，用于报读一个英语培训班。

两个月后，因为还款超出个人承受能力，教学效果不理想，她和校园贷平台发生了摩擦。最后，我们不得不找心理咨询师来处理纠纷。

尼尔森市场研究公司发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，在3000多名18-29岁的人群中，信贷产品的普及率为86.6%，使用互联网分期消费产品的比例为61%。

事实上，优化校园金融环境是满足大学生合理消费贷款需求的必要措施。要想“刹车”不良校园贷，必须“堵”和“疏”。

在郭鹏看来，“各高校要正视大学生合理的信贷需求，主动与银行机构对接，与商业银行、政策性银行合作，开发和完善手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、必要消费等金融产品，满足大学生正常的学习和生活需求”。

“不断完善帮扶救助工作机制，切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费、基本生活费等负担得起的需求，解决学生临时、紧急的经济需求。”郭鹏认为，只有在这种情况下，“良币”才能驱逐“劣币”。

相对于正规贷款机构繁杂的贷款手续和较高的信贷要求，校园贷极低的门槛对于那些信贷需求被忽视的边缘人群来说不言而喻。

“目前除了助学贷款，正规银行为大学生提供的金融服务非常少。”在龚迪看来，可以将大学生纳入普惠金融的服务对象，政府可以采取贴息等政策，部分缓解大学生的合理资金需求。

在今年的两会上，全国人大代表李俊提交了一份提案，呼吁加强对网贷的监管和整治，同时禁止学生办理信用卡和分期提供与超前消费相关的金融服务。

对此，任有不同的看法。"完全阻止大学生使用信用卡是不明智的."他建议，“大学生申请信用卡，其实就是在申请循环信用贷款。与其他同龄人群相比，成人大学生缺乏固定的工作收入。因此，大学生在申请信用卡时，可以提交父母等监护人作为担保人的同意书。一方面可以利用正规金融机构提供的信用卡，驱逐非法借贷机构提供的黑产，缓解学生临时资金需求；另一方面，利用父母等监护人作为担保人，也有助于防止大学生在校期间提前消费过多，陷入债务陷阱。同时也可以让大学生提前熟悉并进行个人理财规划和管理。”

目前，部分大学生普遍缺乏理财能力和风险意识。在龚迪看来，“学校应适当开展金融知识普及教育，切实提高学生的金融安全防范意识，将防范校园贷等金融风险的知识纳入新生入学教育。同时，高校辅导员也应承担相应的管理责任”。

《光明日报》(2021年5月11日第14版)

来源:光明网-光明日报

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