新三板企业超过11000家，就像是中国经济的一个缩影。大量上市公司的供应商出现在这里。你可以通过供应商的运作来分析上市公司的运作，也可以通过上市公司来了解新三板企业的优秀。我们可以看到美的集团(000333)与金隅股份的交易，美的集团的业务为何大幅增长，也可以看到美的集团对下游的信用能力，以及在运营供应链上的强势地位。
同时，在这里，你也可以了解银行。作为中国最神秘的金融机构，没有人能完全了解它的资产质量。但新三板企业数量庞大，可以作为银行贷款质量的分析样本。这里我们以齐鲁银行为例，看看新三板是如何揭开银行的神秘面纱的。
在wind资讯中，在“新三板公告”一栏选择“高级搜索”，搜索关键词“齐鲁银行”。发现截至2016年12月31日，山东以“齐鲁银行”为关键词的新三板企业有141家。大部分是从齐鲁银行借的。随机抽取18家企业作为样本，结果如下:
那么，这18家企业透露了什么样的信息呢？
发现一:齐鲁银行更支持中小企业。
我们发现齐鲁银行更支持中小企业。在随机抽取的18家企业中，只有一家企业以硬资产作为抵押进行借款。大部分都是大股东担保的。或许这并不符合大多数人的理想状态。有些人有疑虑。为什么不能使用信用贷款，大股东必须承担连带责任？不过相对于大多数银行来说，这已经是很宽松的条件了。很多银行经常左转右转。比如排名第一的江西城商行，对新三板的贷款总额不到2000万元，但网上关于“某银行支持中小企业发展”的新闻满天飞。
齐鲁银行给新三板企业提供的贷款方式比较简单，抵押方式也突破了知识产权抵押:软件著作权抵押。康威通信(833804)获得齐鲁银行软件著作权抵押贷款1500万元。我和许多银行有业务往来。虽然有银行声称可以有“软件著作权”抵押贷款，但实际操作中从未出现过一例。也有一些银行宣传他们的灵活产品，但实际上他们只是换一种方式给人们信用卡。
发现二:齐鲁银行作为银行地位较高，选择的客户质量较好。
如傅生嘉信(831480)，在齐鲁银行决定不再为傅生嘉信续贷后，傅生嘉信转向莱商银行获得500万元贷款。比如齐鲁银行决定不再续贷后，大创科技转向中国银行获得贷款。企业往往不愿意更换贷款人，尤其是中小企业。更换的原因无非是其他银行贷款条件更宽松，房贷利率更高，利率更低。但是齐鲁银行的条件已经很宽松了，这个条件不成立。企业之所以转到其他银行，是因为银行认为企业有风险。这说明齐鲁银行在山东可以获得最优质的客户。这是一般城商行做不到的。
发现3: 6%的融资成本是齐鲁银行判断客户风险的标准。
银行自己也会在内部区分风险。融资成本在6%以上的认为风险比较大，融资成本在6%以下的相对安全。以深蓝机器(833457)的900万贷款为例。之前分为三笔贷款，最高利率7.8%，最低利率6.3%。到期后，银行判断风险小，会继续续贷，但统一为5.66%利率的贷款。宏源科技(832211)就没那么幸运了。虽然合作了很多年，但是贷款利率一直没有下来7%左右。是否反映了更深层次的含义？我们自己判断吧。
发现四:齐鲁银行贷款质量不错。
以蔡中环保(838801)为例，公司披露目前借贷市场融资利率高达30%！齐鲁银行在2016年及时收回了这部分贷款，及时避免了损失。
齐鲁银行本身是新三板上市公司，但是从侧面解读齐鲁银行是不是更生动有趣？可以加深银行对存贷比的了解，比拨备率的数据更详细。这也是新三板存在的意义之一。
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