在JD.COM白条和柏华被纳入征信前不久，柏华通过升级服务模式，更新了部分用户的服务协议，并将这些用户接入央行征信系统。
一个明显的信号是，如果你的柏华产品协议中包含了查询和提交个人用户信息的委托书，就意味着你已经被选中，信息已经接入征信系统。
现在，央行也已经确认，JD.COM和柏华的借条已经被纳入征信系统。办理“花呗”业务的小额贷款公司于2015年4月接入征信系统。后来因为借贷主体变更，暂停了信贷业务信息报送，计划近期恢复。
在此之前，借条和金条用于征信，花呗和白条如果没有逾期还款则不用于征信。现在好像不管有没有逾期还款，征信系统上都会有记录，这让很多网友很恐慌，吵着要关闭花呗。
那么，征信到底神圣在哪里，让人避之不及？
有一种说法，缺钱的时候，朋友可以出500，亲戚可以出5000，父母可以出5万，但是只有银行或者第三方借贷机构可以出20万，50万甚至100万。
当生活中急需借款时，往往是征信的良好程度决定了银行的贷款态度。
如果你有良好的信用记录，当你向银行申请贷款时，不仅更快，而且金额更高。相反，如果信用有污点，贷款将被拒绝。
除了贷款，很多人被禁止购买飞机、轮船的二等舱，高铁、动车的一等座，被禁止入住星级酒店，因为公司欠钱。更严重的会被限制炒股，买房，甚至出境，等等。贾跃亭，曾经的风云人物，因为公司问题失去了所有的信用，输给了美国。
现在年轻人中有一种风气:结婚前查对方的征信。如果信用有问题，连车贷、房贷都批不下来，那这段婚姻就要重新考虑了。
现代社会，征信只会越来越重要，就像我们的身份证，信用不好，寸步难行！
华远的用户为什么要去征信？过去很长一段时间，非法网贷、套路贷、P2P等无证机构造成了金融市场的混乱。随着互联网金融乱象的整治，P2P平台被雷劈，这类平台倒下了一大半。
然而，仍然有持牌人没有被纳入信用信息，柏华就是其中之一。
金融机构在评估个人还款能力时，应收集各类贷款信息。如果花在央行系统之外，评估的准确性就会缺乏，潜在的风险就会产生。
换句话说，有些人虽然没有用信用卡消费的习惯，但是经常用花坛，习惯了欠钱不还。在被纳入征信之前，金融机构是看不到这种“偷懒行为”的。如果让他们成功贷到巨款，拖延还款，损失会非常大。
网贷平台不能成为监管的灰色地带！
另一方面，随着花呗与银行等金融机构合作的加深，对花呗也是有利无害的。
金融机构可以与柏华建立更加开放的数据库，个人征信数据将在更大范围内共享，有利于打造更加开放的互联网金融生态。这也有利于为用户提供更好的服务。
此外，征信的纳入也增加了平台惩罚逾期还款用户的筹码。
在此之前，如果使用花呗时出现逾期还款，可能会产生逾期费用。导致花呗不能用，芝麻信用分降低。但也有用户很厚脸皮，想在花呗消费后卸载支付宝，没有提示也不用退。
现在，这招再也不管用了！如果用户有多次逾期还款，他的贷款申请和信用卡申请都会受到至少5年的影响。这就是“犯罪成本”的上升，导致“犯罪率”的下降。
按时还钱就结束了吗？按道理，如果我用花了，贷了款，只要我按时还钱，就说明我是个守信用的人，不会成为我个人信用的污点，也不会影响我向银行贷款。
但经济学中有一个著名的银行家悖论。简而言之，你需要的钱越少，银行就越不愿意借钱给你。你需要的钱越少，银行越愿意借钱给你。
除了信用，银行还会从各方面评估你的还款能力和还款意愿。一个乞丐，无论他的信用有多好，都不能从银行贷款。
比如想在银行申请200万的房贷，信用记录好，其他方面收入和还款能力都不错。但是，当审核人员看到你的信用记录里有很多几十元或者几百元的网络小额贷款，他们肯定会想:连几十块钱都要从网上借，是不是很缺资金？还是有其他用途？
另一方面，如果你曾经在很多不同的平台借款，有很多信用记录(人们称这种情况为“花在征信上”)，银行在评估你的还款能力时，可能会认为你是习惯性贷款。
值得注意的是，柏华在征信系统中属于循环贷款账户，也就是说只有一条记录保持循环，每月计算一次账单总额，买瓶矿泉水和骑自行车共享的钱不会算成两笔贷款。
我们再来看看贷款。可以直接提现，早就接入征信系统了。如果通过借贷等平台多提现，比如每次几万块，也会让银行担心。这些大规模消费会不会流入一些禁区？尤其是办理房贷的时候，用大额网贷来首付吗？
从银行的角度来说，他们并不专门针对花呗、借呗等平台。平台不是原罪，平台的使用记录所反映的消费习惯和还款能力才是重点。
当钱包无法支撑自己的购物欲望和野心时，越来越多的人陷入提前消费的陷阱，甚至采取习惯性贷款的方式拆东墙补西墙。提前消费一旦上瘾，就会成为物欲的囚徒，不仅难以割舍，还会为此付出代价，而征信只是其中之一。......
回到原来的问题，按时还钱就结束了吗？
不，在自己的能力范围内进行自律消费是最安全的。
作者:老典
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