图片来源:视觉中国
作为蚂蚁金服的征信产品，芝麻信用的使用越来越广泛。无论是共享单车免押金，旅游酒店信用住宿，贷款周转零担保，商品分期购买.....很多类似的预授信服务都可以通过调用芝麻信用分来实现。
“真的很方便，代表了个人信用价值。”读者周燕告诉她，她知道如何做笔记，她的芝麻信用分保持在700分以上。她几乎租过自行车共享、充电宝、雨伞等共享产品，不需要押金。绑定支付宝，用芝麻信用就行了。
她每到月底总是囊中羞涩，经常利用芝麻信用分，无抵押地从现金贷借流动资金，缓解一时的“资金困难”。次月工资按时发放，有可能再次提高芝麻信用分。
可以说，除了银行严肃的征信手段之外，通过查看芝麻信用等信用产品的评分，是企业了解用户信用情况最便捷的方式。那么，如果用户的芝麻信用分高，信用会可靠吗？
用户前期滥用借贷产品，后期积分需求巨大。“芝麻信用低于400分，请勿打扰。”
在闲鱼平台上，买家李超看到一个卖家的商品详情页面上写着这样一句话。他告诉我，他知道怎么做笔记，而且因为平时不太注意花呗、借呗等信用产品的使用规范，他的账户芝麻信用分只有375分。
即使买了心仪的二手货，也要遭受闲置卖家的“歧视”，这让他有点难受。芝麻分300-350的用户在社交平台上常被戏称为“信用屌丝”。
“就算买二手被歧视，芝麻分也不到600，很多共享产品没有押金也不能用。”李超无奈地说，自己是本地人，从事程序开发，月收入一万多元。但没想到的是，作为一个中等收入的人，连在商场租一个小小的手机充电宝都没有资格免单。
这迫使他按照网友提供的评分方法，提高了个人账户的芝麻信用分。但无论是用支付宝交水电气费，还是还信用卡债，提升的分数都非常有限。几个月后，我连400分都没达到。
“有同事看到我骑(共享)自行车要交押金，认为我购物分期太多，没有按时还。”虽然只是一个商业平台上的信用参考分数，但总让李超觉得“低人一等”。于是，他在一个微信群里看到有人在推广芝麻信用的评分业务，就立刻联系了对方。
对方告诉他，如果只提供一单芝麻信用电话，费用也只是几元到几十元不等。如果你想把分数“加”到你的账户上，价格会略高。
“如果是通过技术实现的，600(分)收400元。如果是短期稳定增长，需要800-1000元，效果会更好。”李超说，为了“尊重”，他宁愿花一点钱，让对方帮他积分。
在他选择技术套餐并交钱后的一周内，他个人账户的芝麻信用分真的达到了600分。这让他有些欣喜若狂，但当他再次要求提高分数时，却被对方告知需要选择稳定成长包，以免被系统检测为作弊导致封号。
如果说芝麻信用分低的用户可以通过类似“刷分”的方式提高个人信用分，那么这类人的征信结果是否有可信度？答案显然是否定的，即使是“刷分”的方式也很容易被不法分子利用，从而套取公共资源，钻金融规则空的空子，扰乱网络秩序。
那么，灰产商是通过什么方式刷芝麻牟利的呢？
钻透官方规则空 sub，添加好友互动刷分“如果只是借钱，可以调用(验证)高分用户界面。”
在淘宝上，通过“信用评分”这个晦涩难懂的搜索词，我找到了多家从事芝麻刷分的卖家。
其中一位自称“阿彪”的卖家表示，由于用现金贷调用芝麻信用API接口存在严重的欺诈行为，当局已经陆续停止调用类似的授权。现在能做的只是一些看涨合约尚未到期的现金贷机构。
“这只能是一次性验证。借钱的时候会给你开绿灯，个人账户的芝麻分不会变。”他告诉懂笔记，如果想继续提高个人账户的芝麻分，需要采用其他方法。
一种方式是利用“爬虫程序”突破应用程序防线，篡改评分数据，达到评分的效果。阿姨说这只是最早的积分方式，价格相对便宜。几百块钱就能把芝麻信用值篡改到600分以上。
“唯一的缺点是只能用于短期信用验证。时间长了就有被官方封号的风险。”所以，如果账号是个人使用，他并不推荐这种提高芝麻分的方式，而是利用和迎合一些官方“合理”的规则来稳定分数。
阿标表示，在官方和公开的评分规则中，用支付宝缴纳水电气费，添加信用分较高的好友，可以逐步提高个人账户的芝麻信用分。
“支付操作繁琐，但添加信用度高的好友很容易实现，每增加100分收取500元。”他展示了一些“信用互助群”的截图，告诉他们，如果懂得做笔记，这些群就和“刷”的群差不多。如果有加好友积分的需求，他会发布到群里。只要添加支付宝用户为好友，就可以获得1到2元不等的奖励。甚至会要求积分的账号用户给好友发小红包，作为互助好友的福利，变相增加账号的交易流量，从而加快积分的效率。
虽然在官方规则中，人脉关系是构成芝麻信用分的维度之一，并不是以一个朋友加多少分来计算的。
“这是一个间接的推广过程，还需要后期的互动，比如给芝麻林浇水等等。”阿姨说，根据他的经验，芝麻信用分一直在稳步提升100分左右。需要添加50-60个信用分在700分以上的支付宝用户为好友，花费大量精力与之互动。“芝麻分现在很实用，很多低分用户都要花钱花精力去做。”
在他看来，其实用户自己添加高分账号好友也可以间接达到打分的效果，但并不是每个人都有这么庞大的人脉资源，才成就了这个刷芝麻的生意。
在需要提分的用户中，很多是之前没有注意平台借贷产品的使用规范，或者在现金贷还款过程中疏忽大意，导致信用评分降低。在花费数百甚至数千元找回丢失的芝麻信用分后，这些用户是否也吸取了教训？
高芝麻“免单”，共享公司频被打。“相比银行征信，芝麻信用等产品只能提供参考。”
创办共享珠宝项目的张海告诉他，由于使用方便，合作简单，很多共享产品都在用芝麻信用作为用户诚信的参考标准。也就是说，芝麻信用分越高，用户可以享受的分享服务就越多。
而他的共享珠宝，针对芝麻信用分600分以上的用户，开通免押金租赁珠宝产品的服务。但项目推广半年后，团队开始发现，芝麻信用免赔的方式并不能阻止部分用户损坏首饰。
“有些700分以上(芝麻分)的用户，把产品占为己有，用后从不归还，更别说交房租了。”团队和用户协商时，对方连同意都没有，有的甚至在注册绑定时就停用了手机号。
类似的情况也发生在深圳前海的一家汽车分时租赁公司。市场负责人姚女士告诉我，为了赢得用户市场，公司租车平台采用芝麻信用免押金的服务，评分超过700分的用户可以免交2600元的租车押金。
“但实际上，这部分免收费的用户对车辆的损坏最为严重，有的甚至将车辆开出经营范围，增加了车辆回收和维修的成本。”她无奈地说，芝麻信用分只能作为用户信用情况的参考。
此外，很多机构都提供了“刷分”的作弊业务，导致芝麻信用分与用户个人诚信差距较大。如果企业盲目将其作为信用标准，往往容易被别有用心的人利用空。
“只要不滥花、不借钱，其他不诚信行为要么不扣分，要么可以通过刷分逆转。”阿彪告诉他，他懂得记笔记，芝麻分稍微下降就会有用户找他刷分，除非他们的账号被列入黑名单或者完全封禁。
为了留住一些老客户，他甚至买卖实名认证的芝麻信用高分支付宝账号。“尤其是羊毛党，有时会利用芝麻信用，其价值远远超过刷点和买号的成本。”他说。
前不久，支付宝官方叫停了部分现金贷公司调用用户芝麻信用分的行为，遏制了部分机构的违规授信行为。但是道高一尺魔高一丈，很多灰色产品依然可以抓住产品规则的漏洞，从而通过作弊的方式帮助用户提升个人“信用状况”。
这种“信用状况”真的值得信任吗？答案显然是否定的，信用环境建设和信用绩效作为一项严肃的工作，可能不是一家或几家企业能够单独胜任的。
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