"我们已经走得太远，以至于忘记了我们为什么出发。"据说这句话是纪伯伦说的，冰心翻译的。纪伯伦的这句话非常适合用来评价贷款援助。
十年前，国家开发银行深圳分行(以下简称CDB)、深圳中安信业创业投资有限公司(以下简称中安信业)、中国建设银行深圳分行(以下简称建行)开创了“贷款银行+助贷机构”的小额贷款业务模式(以下简称“助贷模式”)。
该模式是国内银行首次以小额贷款公司为放贷机构开展小额贷款业务的实践探索。这种模式不仅通过表外融资为小额贷款公司提供了持续的资金支持，还扩大了银行小额贷款业务规模，开辟了新的利润增长点，实现了银行、小额贷款机构、小企业和低收入人群的共赢。
正是因为这种模式可以让多方共赢，后来获得了深圳市人民政府金融发展服务办公室颁发的2008年深圳金融创新奖二等奖。这就是中国诞生时的情况——多方共赢，官方肯定，开了个好头。
最近，贷款援助被推上了风口浪尖，不像十年前刚诞生时的光环加持，行业内似乎弥漫着对监管层将对贷款援助进行强监管的恐惧。第一消费金融认为，是时候了解一下贷款援助在中国诞生时的情况了。如果对于贷款援助的强监管必然到来，那么学习这种模式的后来者很大概率在动机和操作上出现问题。
1.什么是贷款援助模式？
“贷款银行+贷款机构”是CDB在总行建立贷款机构的业务发展思路指导下，与经营业绩良好、治理结构完善的小额贷款公司中安信、结算系统快捷的建行合作，在中国首创的为小微企业和低收入人群提供快速、简便、无抵押、无担保的小额贷款服务的业务模式。
该模式赋予小额贷款机构作为贷款银行的“助贷机构”功能，借鉴让机构承担“第一次信用损失”的国际经验，应用证券化理论中的风险分层原理，有效构建贷款银行与助贷机构合作的激励约束机制和风险防控机制。
实践中，CDB提供贷款资金，中安信业考察借款人、审查贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和催收；建行作为结算代理人，根据中安信业的贷款决策，代表CDB向小额借款人发放贷款，形成CDB的表内信贷资产。
二、助贷模式的诞生过程
CDB与世界银行、德国复兴银行合作，引进德国IPC公司的小额贷款技术，通过“技术+资本”支持当地中小商业银行，共同开展小额贷款业务试点。截至2008年6月底，CDB已通过12家合作银行向24998户个体户发放贷款13.4亿元，这是国内银行首次大规模开展小额贷款业务。
同时，CDB提出，推进专业化、社会化、市场化的独立借贷机构建设，促进民生富民等基层业务快速发展。贷款援助机构是指受CDB委托连接上游客户(CDB)和下游客户(借款人)并承担贷前、贷中、贷后相关工作的企事业单位。CDB与贷款援助机构建立委托代理关系，按照市场原则运作。由于经营小额贷款业务成本高，需要独特的信贷技术和大量的网点及专业人员，国际各大银行往往与专业小额贷款公司合作开展小额贷款业务，因此CDB也通过贷款机构在民生领域开展业务。
根据总行建立放贷机构的指导思想，CDB选择了历史经营业绩良好、治理结构完善的小额贷款公司中安信业创业投资有限公司(简称“中安信业”)作为小额贷款业务的放贷机构，建立了放贷模式。该模式将银行的资金和技术优势与小额贷款机构的人力资源、网点和市场经验优势有效结合，实现了银行和小额贷款机构的共赢。
第三，贷款援助模式需要解决的关键问题和采用的创新技术
如何在助贷模式下建立有效的激励、约束和风险控制机制，促进助贷机构的“尽职代理”是一个难题。这也是商业银行和小贷公司一般选择直接借贷关系的原因。然而，按照银行通行的贷款评估标准，民营小贷公司难以获得足够的资金满足发展需求，这也是我国试点小贷公司一直难以为继的重要因素之一。如何在支持小贷发展和控制银行风险之间找到平衡点，从而建立长期的战略合作关系，是这个项目的主要难点。为解决这一问题，CDB、建行深圳分行和中安信业在项目中采取了以下措施:
1、贷款机构承担“第一次信贷损失”
印度ICICI银行将其小额信贷业务外包给Spanada小额信贷机构，是国际商业银行通过外包零售业务进入小额信贷领域的成功范例。借鉴ICICI银行让小额贷款机构承担“第一次信用损失”的合作模式，CDB在对贷款机构的团队、产品、风控措施、盈利能力等进行评估后，形成了贷款机构以自有贷款资产承担“第一次信用损失”的合作模式，以督促其代理尽职调查。
2.“证券化概念”的信用结构
基于证券化理念中的风险分层原则，贷款机构以自有资金发放的贷款构成“次级”贷款，深圳分行委托发放的贷款构成“优先”贷款，贷款机构以足够比例的“次级”贷款为深圳分行的“优先”贷款提供信用增级。
第四，贷款援助模式的风险控制机制
该模型通过以下三个方面控制风险:
(1) CDB将助贷模式形成的信贷资产作为“优先”贷款；中国建设银行以自筹资金委托的小额贷款的自有贷款及其收益，以及助贷模式下的代理收益，作为“次级”信贷资产和收益质押给CDB，其还款顺序劣于CDB的“优先”贷款。
(2)CDB“优先档”贷款余额应控制在中安信业质押给CDB的“次级档”贷款余额的4倍以下；如果一年内连续两个月或四个月不良贷款率达到或超过5%，CDB有权决定降低代理贷款比例，必要时停止贷款合作，并让众安信贷行业进行整改。
(3)中安信业质押给CDB的“次优”贷款，其收益及代理收益在中国人民银行征信系统进行质押登记，收回的本息全部存入中安信业在建行开立的小额借款人还款本息专用归集账户。CDB通过监控该账户的现金流，确保深圳分行贷款本息的优先偿还。
CDB、建行、中安信业约定，归集账户内的资金优先用于偿还CDB小额贷款本息，并在本息偿还日(即每天)，建行自动扣划归集账户当日应收本息等值的资金，存入CDB的存款账户；预留未来三期平均贷款本息应收后，偿还中安信业自有贷款本息及收益，收款账户剩余资金可转入中安信业公司存款账户，用于再发放贷款。
五、贷款模式中参与者形成的法律关系。
中安信业作为小额贷款业务的借贷辅助机构，与CDB签订了《小额贷款业务代理合同》；作为出质人，他与CDB签订了《应收账款质押合同》；CDB、中安信业、建行签订委托代理结算合同，中安信业与小额借款人签订国家开发银行人民币借款合同。
第六，贷款援助模式的具体操作方式
贷款援助模式的具体操作分为以下三个方面:
(1) CDB重新设计了业务操作流程，在每个营业日结束时，集中转售权审批小额贷款，集中账务处理，实现了助贷模式下小额贷款每天的频繁发放和回收，以及与当时贷款审批和账务处理的衔接；
(2) CDB安装了中安信业助贷模式业务数据终端，与中安信业业务系统联网，数据同步，作为深圳分行贷款发放、本息回收、利息计算的数据系统；
(3)CDB、中信、建行之间建立了较为完善的数据核查和文件报表传递操作流程。
七。贷款援助模式的贷后管理
在放贷模式上，CDB积极参与贷后管理，采取走访放贷机构网点、约谈经办人、核查授信等现场监管方式，分析安信业在放贷机构的资产质量分类报表和财务报表，审核自身贷款余额报表。通过网银监管、现金流归集账户等非现场监管手段，对贷款机构的经营业绩、资产质量、风险控制等进行监管，通过贷款机构对小额贷款人进行管理。
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CDB、中安信业和中国建设银行让助贷模式在中国落地，创造了可复制、可推广的商业模式。助贷模式是国内银行首次以民营小额贷款公司为助贷机构，直接向小额贷款借款人发放贷款的成功实践。既通过表外融资为小额贷款机构提供持续的资金支持，又解决了小额贷款公司长期存在的资金问题，扩大了银行贷款业务规模。
基于证券化的风险分层原则，对贷款机构的自有信贷资产和贷款银行委托的贷款资产进行分层。将中安信业的自有信贷资产视为“次级资产”，将贷款银行委托的贷款视为“优先资产”，“优先资产”的还款顺序优先于“次级资产”，使贷款机构承担第一信用损失，督促其代理尽职，创新了贷款模式下的新型信贷结构。
借助代理行建行的结算系统，CDB在助贷模式下实现了方便快捷的贷款发放和回收，满足了小额贷款的业务需求。CDB已经意识到小额贷款的日常频繁借贷和回收与CDB目前的商业会计制度之间的联系。该条有助于保证资金安全，提高借贷效率。
第一消费金融认为，当前，为了防止系统性风险的发生，既要抑制银行快速扩大贷款规模的冲动，也要对经营效益差、治理不善、风险控制不力的放贷机构实施强有力的监管。只有心里有鬼，才会害怕银监会对所有助贷模式参与者的强力监管。那些向社会提供平价信贷服务的机构，那些能很好控制贷款逾期率和不良率的机构，那些自律性好的机构，没有理由不能成为榜样，所谓的消费金融牌照、网络小贷牌照都是其次。
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