来源:法制日报
●记者近日调查发现，在政策背景下，“校园贷”虽然得到了一定程度的遏制，但并未完全大学辍学。
●商业银行信用卡业务监督管理办法规定，发卡银行在发放学生信用卡前，必须确认借款人的第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人或者其他管理人)愿意代为还款的书面担保材料，确认第二还款来源方身份的真实性。
●希望网贷平台成为信息交流中介，而不是信用中介。未来可能会保留一些头部网贷平台，政府可能会向其发放金融牌照，促进其规范转型。
1月2日，最高人民法院发布《关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》，明确要求全日制学生因“校园贷”纠纷成为被执行人，一般不得采取将其列入失信名单或限制消费的措施。
近年来，屡屡曝出大学生深陷“校园贷”，导致这些学生的正常生活和学习难以为继，社会影响恶劣。在此背景下，教育部、银监会等。曾多次申请依法整治“校园贷”，甚至禁止任何网贷平台向大学生发放贷款。
然而，记者根据最近的调查发现，虽然“校园贷”在政策背景下得到一定程度的遏制，但并不完全是大学辍学。
贷款业务的名称很多。
出示身份证就能借到钱。
记者通过QQ群搜索发现，在名为“全国网贷平台交流群”的QQ群中，有大量“借贷宝放贷”、“花呗套现”、“毕业贷、商贷可无门槛快速到账”等各种名目的贷款项目。
一位名为“什么是爱”的用户告诉记者，他只需要一张身份证的个人照片，没有其他流程。审核五分钟后，他会打电话要钱。关于3000元贷款的咨询，“有什么爱”进一步介绍，利息每月60元，期限一年，到期还款。当《法制日报》记者表示自己是学生时，“什么是爱”很快改变了主意，直接把利息降到300元一年。
此外，“什么是爱情”还展示了两张银行卡的交易金额截图，显示交易金额为13000元。当被问及如何保证贷款人能定期还款时，“爱是什么”只说了一句“几千块钱随便放”，随即将记者“拉黑”。
另一个名为“岳明清风”的用户说，他经营各种贷款业务，包括培训贷款、创业贷款、飞行贷款和云贷款。其中，办理飞贷，只需提供信用卡、公积金、房贷或保单中的一项，无需填写联系人即可当天到账；云贷适合18到60岁，之前没有办理过任何网贷业务，信用记录没有问题的“白户”。
当记者询问是否有针对学生的贷款时，“岳明庆丰”表示，助学贷款和非助学贷款没有区别，贷款人提供身份证就可以直接贷款。当被问及学生是否不能还款时，“岳明青峰”表示，贷款需要通过手机平台，如果想借钱，必须注册。“注册后就没办法跑了。”
记者在网上某贴吧搜索，发现一则贷款广告——“美女贷款:21-45岁，每秒批3-10万，只要有身份证和银行卡，勿扰捷信！只收女性，不限户籍。”
发布者的微信昵称是“A-做俗人”。他先问了记者“在哪里”、“信用记录如何”、“年龄多大”、“需要贷款多少”等问题。当记者以学生身份回答说自己信用记录良好，没有任何违规记录时，“A-做个外行”说，“学生都一样。我们这里没有前期费用，年利率是一分(每年按贷款额的10%支付利息)。如果需要当场贷款，需要带上身份证、银行卡和实名制手机号。”并表示放贷只是线下，需要在临沂办理，并提醒“尽快放款，过年后很多机构都不愿意放款了。”
值得一提的是，记者近日调查发现，以前随处可见的各种贷款广告，尤其是针对在校学生的，目前在网上并不容易看到。目前能找到的贷款广告基本都叫个人贷款，利用手机平台或者线下交易进行贷款。
大部分网贷平台违规。
风控审核马虎敷衍。
多位接受记者采访的人都提到，目前网贷行业审核不严格，很多网贷平台都是在不联系父母的情况下贷款给大学生，办理信用卡。
银监会、教育部等六部委发布的《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》规定，“不得向未满18周岁的在校大学生提供网贷服务。在对18周岁以上大学生进行资格审查时，必须确认借款人的第二还款来源，第二还款来源(父母、监护人或其他管理人等。)必须取得，第二还款来源身份必须电话确认。
中国银行法学研究会理事肖洒提到，目前正规的校园借贷机构主要指银行和消费金融公司。对于银行，适用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条。办法规定“发卡银行在发放学生信用卡前，必须落实借款人的第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人或者其他管理人)愿意代为还款的书面担保材料，确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度前，发卡行必须取得第二还款来源(父母、监护人或其他管理人等)的书面担保材料。)同意并愿意代为偿还。”
《消费金融公司试点管理办法》规定，“消费金融公司向个人发放的消费贷款不得超过客户的风险承受能力，借款人最高贷款余额不得超过人民币20万元”。
对此，有业内人士指出，消费金融公司在审查已满18周岁的大学生资格时，有必要确认借款人的第二还款来源，取得第二还款来源(父母、监护人或其他管理人)同意其借款行为并愿意代为还款的书面担保材料，并通过电话等方式确认第二还款来源的真实性。
然而，记者发现，几乎所有受访大学生在办理网贷或信用卡时，都没有接到相关电话或通知，无论父母是否知情。
但近两年，部分银行开始拒绝发放或收紧大学生单独申请信用卡的资格，但可以为父母的银行卡申请附属卡。
2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部发布的《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》指出，“开展校园贷的银行要制定健全校园信贷风险管理制度，建立风险预警机制，加强贷前调查评估，认真审核评估放贷大学生的资质，重视贷后管理和监督，确保资金流向符合合同约定”
上海某小额贷款平台一位姓张的风控专员告诉记者，风控工作主要看借款人两个方面，即还款能力和还款意愿，可以通过央行征信系统考察。正规贷款要筛选征信和流水。不符合条件的不能放贷，但是很多贷款公司不去征信系统。
“风控的流程一般是收集材料，审核材料的真实性，征信有一定的时间要求。初审通过后，可以去一些第三方平台查询出借人信息。还有一个电话号码，看出借人是否联系过网贷黑名单。而且一定要确定我在贷款。我不能说一个人因为失信就去找关系好的人帮忙贷款。”这位姓张的风控专员表示，初审完成后，需要电话联系申请人身边的人。必须是配偶和其他人支持其贷款，需要专门的人去实地查看，以防诈骗。需要核实申请人的收入和负债情况。
在张风控专员看来，一些网贷平台对学生贷款不审核，是“不道德”的。风控就是还原客户真实的收益和负债，然后判断其还款能力，再通过沟通了解其还款意愿。“有些网贷平台做风控审核的时候，要看学生的学籍是否真实。只要学生的学籍没问题，那个人跑不了，他们可以通过各种手段威胁，收的人也会给学生打电话。发个短信。”
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